Взносы в будущее: как работает программа долгосрочных сбережений

ПДС стартовала в 2024 году. Проект инициирован Минфином и Банком России для привлечения граждан к формированию личных накоплений, которые можно будет использовать, например, после выхода на пенсию или раньше на другие цели. Участие – добровольное, минимальный срок – 15 лет. Заключить договор с каким-либо негосударственным пенсионным фондом (НПФ) желающие могут уже по достижении возраста 18 лет.

Таблица приумножения: какие финансовые инструменты помогут спасти сбережения от инфляции

За прошлый год в программу вступили около 2,8 млн человек. В виде взносов (минимальный размер 2 тыс. руб.) они перечислили около 205 млрд руб. Теперь свои обязательства выполнит государство. По условиям ПДС, софинансирование осуществляется первые 10 лет участия. Господдержка позволяет увеличить личные сбережения на 360 тыс. руб.

Есть еще один материальный стимул – налоговый вычет со взносов. Здесь действует ограничение: не более 400 тыс. руб. С учетом прогрессивной шкалы НДФЛ, вернуть можно до 88 тыс. руб. в год. Средства застрахованы по аналогии с хорошо зарекомендовавшей себя системой страхования банковских вкладов, однако сумма страхового возмещения в два раза выше – 2,8 млн руб.

Подушка безопасности: есть ли будущее у программы долгосрочных сбережений

В правительстве и ЦБ практически не сомневаются в успехе проекта. Директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Яковлев заявил, что по итогам 2025-го ожидается поступление взносов в размере 750 млрд руб. В свою очередь, директор департамента инвестиционных финансовых посредников ЦБ Ольга Шишлянникова назвала «вполне реальной» сумму 500–750 млрд руб.

Предстоящее упрощение процедуры вступления в программу, по логике, должно расширить круг участников, считает президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Сергей Беляков. Вскоре это можно будет сделать в удаленном режиме, соответствующие поправки в действующее законодательство подготовлены, и, как ожидается, Госдума примет их в ближайшее время.

«ЦБ сообщил, что с 1 октября 2025 года заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и стать участником программы долгосрочных сбережений можно будет через портал "Госуслуги". Тем самым повысится доступность продукта для граждан», – пояснил собеседник «Профиля».

Долгосрочные сбережения: что такое ИИС-3 и кому он может быть интересен

По его словам, за период действия ПДС (с 1 января 2024 года по настоящее время) ее участниками стали более 4,6 млн россиян. Ключевое преимущество программы для рынка и потребителя – возможность переводить пенсионные накопления из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) в НПФ. Кроме того, сбережения могут переходить по наследству.

«Есть период охлаждения, дающий участникам право выйти из ПДС без неблагоприятных финансовых последствий. Если они потом повторно решат вступить в программу, то наравне со всеми получат господдержку в виде софинансирования. Налоговые преференции предусмотрены для работодателей, которые дополнят социальный пакет для сотрудников ПДС. Все это способствует повышению привлекательности финансового продукта», – уверен Беляков.

Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов согласен с такими выводами. По его словам, ПДС открывает уникальные возможности, позволяя участникам сформировать финансовую подушку безопасности или накопить на квартиру, учебу в вузе, лечение и так далее. Причем сбережения надежно защищены от инфляции.

Деньги к деньгам: сделает ли россиян богаче программа долгосрочных сбережений

«Таким образом, программа представляет собой эффективный инструмент для размещения свободных средств населения. Она интересна прежде всего молодежи, поскольку позволяет обеспечить будущее, опираясь на поддержку государства, и гибко управлять накоплениями. Это инвестиции в завтрашний день», – подчеркнул Каганов.

О нюансах, которые следует знать, принимая решение участвовать в ПДС, напомнил эксперт проекта НИФИ Минфина «Моифинансы.рф» Николай Дмитриев. В настоящее время условия программы допускают прекращение софинансирования со стороны государства при досрочном закрытии договора с НПФ (исключение – перевод средств в другой фонд и особые жизненные ситуации).

Подвох в том, что, по действующим правилам, если договоров несколько, то расторжение неизбежно влечет прекращение софинансирования по остальным, что несправедливо. И власти решили скорректировать законодательство в пользу граждан. По новым правилам, если договор расторгнут до 1 апреля года, следующего за годом, в котором был уплачен первый взнос, то софинансирование по нему прекращается. Однако господдержка продолжит действовать по другим договорам.

Ключевой момент: что делать с личными сбережениями после ужесточения линии ЦБ

«Заключить договор в форме электронного документа можно и сейчас, многие НПФ уже предоставляют такую возможность на своих сайтах через личные кабинеты клиентов. Однако использование портала "Госуслуги" значительно снизит риски мошеннических действий. Будет исключена возможность случайно попасть на поддельный сайт НПФ, которые злоумышленники создают для хищения персональных данных и денежных средств», – сказал Дмитриев.

Директор Института финансовой грамотности Финансового университета при Правительстве РФ Михаил Петриченко разделяет это мнение. Вступление в ПДС через портал «Госуслуги» позволит ограничить влияние человеческого фактора при выборе НПФ, исключить «мисселинг» (недобросовестное поведение финансовых организаций при взаимодействии с потребителями и инвесторами), а также сделает финансовый продукт более доступным, убежден он.

«Введение периода охлаждения, как и возможность возобновления государственного софинансирования в случае повторного вступления в программу, повысит доверие россиян к ПДС. Так что количество участников в среднесрочной перспективе заметно вырастет», – заявил Петриченко.