С того момента, как на банковском рынке появилось Агентство по страхованию вкладов и заработала практика страхования государством всех средств населения, размещенных на банковских счетах, в объеме, не превышающем 700 тыс. рублей, частные клиенты банков успели основательно подзабыть такое понятие, как «обманутые вкладчики». Но в первых числах июня более 50 человек, которых можно отнести именно к этой категории, устроили мини-митинг возле головного офиса банка «Огни Москвы». Банк, в последние месяцы своей работы регулярно задерживавший выплаты по вкладам своим клиентам, 16 мая 2014 года наконец лишился лицензии Банка России. Ровно через две недели после этого уполномоченные АСВ банки-агенты начали выплаты вкладчикам банка, но многие из них не обнаружили средств на своих счетах. Документы об открытии депозита и движении денежных средств у человека есть, запись в реестре вкладчиков о нем тоже присутствует, а денег не числится. И таких обманутых клиентов в «Огнях Москвы» набралось около 200 человек — именно столько людей подписали обращение к регулятору с просьбой разобраться, как такое вообще стало возможно в нашей зарегулированной донельзя банковской системе.

Вкладчикам Мособлбанка, который регулятор 21 мая этого года отправил на санацию под управлением СМП Банка, повезло еще меньше. Большинство клиентов банка вообще не обнаружили себя в списке вкладчиков. Этому банку ЦБ РФ еще в мае 2011 года ограничил возможность привлечения средств населения во вклады, но Мособлбанк ввел в обиход несколько хитрых способов обойти запрет регулятора. Например, клиентам банка предлагалось стать его акционерами — в обмен на денежный взнос на вклад человек получал акцию банка.

Продолжал банк принимать и обычные вклады, но, чтобы не показывать Центробанку увеличение средств «физиков» на балансе, каждый вечер деньги с их счетов уводились в другие инструменты. В мае Банк России случайно обнаружил наличие этой схемы и совместно с АСВ направил в Мособлбанк проверку, в результате которой выяснилось, что задолженность банка перед частными вкладчиками превышает более 100 млрд рублей и большая часть этих средств уведена на «теневой» баланс кредитной организации. Более 60 млрд рублей, принадлежащих частным клиентам, вообще не были учтены ни в каких реестрах банка. Как результат, каждому из клиентов Мособлбанка, оказавшихся за пределами учтенного в АСВ реестра вкладчиков, придется доказывать не только наличие у него вклада в банке, но и сумму, которую ему задолжала кредитная организация.

Ситуация с «пропавшими» вкладчиками Мособлбанка не является уникальной для российского банковского рынка. «В конце прошлого года выяснилось, что около сотни VIP-вкладчиков Мастер-банка, разместивших в нем несколько миллиардов рублей, получили договоры о вкладах, но банковских счетов на них не было заведено, нет и приходных ордеров, — рассказывает Максим Осадчий, начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования. — Схема фальшивых вкладов была организована явно с ведома бывшего владельца банка Бориса Булочника».

По словам Осадчего, аналогичные случаи произошли в банке «Охотный Ряд», лишившемся лицензии в феврале 2012 года, а также в ликвидированном еще в 2011 году банке «Первомайский», где схема обмана вкладчиков была организована начальником допофиса втайне от руководства банка. До сих пор государственные регуляторы в лице Банка России и АСВ не разработали эффективную схему противодействия такого рода мошенничеству со стороны банков, а значит, вкладчикам всякий раз придется самим доказывать свои права на возмещение вклада в обанкротившемся банке.

Универсальный совет вкладчику, как не оказаться в такой ситуации, — не гнаться за высокими процентами по вкладам, которые предлагают сомнительного качества кредитные организации. Желательно «дробить» крупные вклады на суммы, не превышающие 700 тыс. рублей, и размещать их в разных кредитных организациях и инструментах. И вообще, следует тщательнее выбирать банк, которому вы собираетесь доверить свои деньги!

Но независимо от того, какую организацию вы выбрали, у вас на руках должен быть весь набор документов, подтверждающих ваши договорные отношения с банком и движение средств по вашим счетам. Эти небольшие предосторожности помогут вам, в случае, если банк смошенничает, доказать ваши права на возмещение вклада и возврат денежных средств. Как правило, полного набора документов хватает, чтобы еще в досудебном порядке убедить АСВ в том, что вы имеете право на возмещение вклада, данные о котором «потерялись» в двойной бухгалтерии банка-мошенника. Но в ряде случаев, как, например, вип-клиентам Мастер-банка, вкладчикам приходится доказывать свою правоту в суде. И в этом случае вернуть деньги вам помогут следующие документы:

1. Договор банковского вклада, подписанный представителем банка и удостоверенный его печатью.

2. Копия доверенности на сотрудника банка, подписавшего договор вклада от лица кредитной организации.

3. Приходный кассовый ордер, в случае если вы вносили деньги на вклад через кассу банка.

4. Выписка о движении денежных средств, если деньги на депозит поступили переводом с другого счета.

По поводу договора вклада все понятно, этот документ, наверное, есть у каждого вкладчика. С документами, удостоверяющими поступление средств на вклад и их точный объем, также обычно проблем не возникает — клиенты банков трепетно хранят всякую бумажку, которую им выдает кассир банка в обмен на сданные на хранение в банк денежные знаки. А вот про необходимость удостовериться, что сотрудник банка имеет право заключать с вами и лично подписывать договор вклада, наверняка знают не все. А ведь отсутствие у подписанта такого права может стать основанием для суда в том, чтобы признать ничтожным ваш договор вклада с кредитной организацией. Обычно доверенность на сотрудника висит в рамочке где-нибудь на видном месте в отделении банка или ее копия имеется в стандартном наборе документов организации, выложенных в офисе для ознакомления. Но уверен, просьба вкладчика предоставить копию этого документа вызовет непонимание во многих кредитных организациях — сотрудникам банков это еще в диковинку. «Рядовые граждане, столкнувшиеся с мошенничеством не где-нибудь, а в стенах кредитной организации, как правило, учатся на своих ошибках, — рассказывает председатель коллегии адвокатов «Вашъ Юридический Поверенный» Константин Трапаидзе. — Не стесняйтесь требовать, банк обязан в ответ на вашу просьбу предоставить копию доверенности на своего сотрудника. Причем в копии не должно быть никаких исправлений или затертых строк с данными о сотруднике. И если банк даже в таком вопросе неохотно идет навстречу, я бы с такой организацией никаких дел не стал иметь».

Если все остальные документы в суд придется предоставить в оригинале, то что касается доверенности на сотрудника — для суда будет достаточно обычной ксерокопии. Несмотря на то, что незаверенная копия в большинстве случаев не принимается судом в качестве доказательного документа, обычно судьи идут навстречу потребителям, говорит Трапаидзе (за редким исключением: если присутствует сговор судьи с местным отделением АСВ, чем обычно грешат региональные суды).

Несмотря на то, что законодательных гарантий от мошенничества со стороны банков пока не придумано, способы защиты прав обманутых вкладчиков, как видите, есть. Пусть они и более трудоемкие, чем стандартная процедура страхового возмещения средств по вкладу через АСВ. Но все же лучше, пока вы с банком в «розовых» отношениях, собрать и иметь на руках все подтверждающие ваши права на денежные средства на вкладе документы, уверен эксперт. Чтобы не пришлось потом доказывать в суде, что вы добросовестный вкладчик и все ваши операции не носили признаков фиктивности.