Анализ данных показал, что клиенты, пользующиеся льготным периодом по кредитным картам, в 2-3 раза реже допускают просрочки. Такие заемщики чаще используют карты для транзакций и успевают закрывать долг до конца льготного срока. Поскольку эти клиенты менее рискованны, требования к резервам по ним снижаются.

Для льготного периода введена шкала, зависящая от показателя долговой нагрузки (ПДН) – доли дохода, которую заемщик тратит на выплату долгов. При ПДН до 50% надбавки для банков составят 0.2-0.5. При ПДН выше 80% надбавка вырастет до 2.0, что увеличит резервы банков. Для кредитов вне льготного периода правила остались прежними – надбавки будут выше из-за повышенных рисков.

Снижение затрат на резервы затронет крупные банки, у которых 30-50% задолженности по картам приходится на льготный период. Несмотря на смягчение требований, макропруденциальный буфер (резервный капитал против рисков) продолжит расти за счет новых кредитов с более высокими надбавками.

С 1 января по 31 марта 2025 года Банк России отменил ограничение на полную стоимость кредита (ПСК) по потребительским кредитам и займам для ряда финансовых организаций.