Вклад простить, кредит отдать

Если банк входит в программу страхования вкладов, нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Тем, у кого на счету не более 700 тысяч рублей, беспокоиться не о чем. Такая сумма автоматически включена в систему страхования вкладов, АСВ выплачивает ее полностью через банки-партнеры. Для этого нужно заполнить заявление по специальной форме, а также предоставить документ, удостоверяющий личность.

«Это стандартная процедура. В течение месяца вкладчики получают свои деньги обратно и никаких проблем с этим не возникает», — рассказывает юрист Общества защиты прав потребителей Олег Фролов.

О «превышенцах» никто не побеспокоится

При отзыве лицензии у финансового учреждения, Центральный банк назначает ей временную администрацию. Если на счету у вкладчика более 700 тысяч рублей, нужно подать заявление на возврат денег во временную администрацию. «Тут уже начинается самое интересное. У банка с временной администрацией, как правило, недостаточно средств на расчетных счетах. Собственно, у него отзывают лицензию потому, что он ведет неправильную кредитную политику, не имеет достаточно резервов по сравнению с выданными займами. Или это финансовое учреждение ведет рисковые операции, занимается обналичиванием денег», — поясняет юрист Алексей Распутин.

Такие банки не могут погасить все требования кредиторов. Для этих целей временная администрация ищет средства, и, в соответствии с реестром, выплачивает деньги вкладчикам. «Если начинается процедура банкротства, то вы в качестве кредитора подаете заявление в арбитражный суд. Только не ждите, что вам вернут все деньги. Там все возмещается пропорционально. Собирается общая сумма всех средств, которая имеется в наличии у банка, и равными частями делится между вкладчиками», — добавляет Фролов.

Но клиенты — не единственные лица, кому должен банк, и не первые в очереди, кому он выплачивает долги. Сначала банк должен выдать зарплату своим сотрудникам, а уже потом рассчитаться со вкладчиками.

«Им достанется небольшая часть оставшихся денег. Если сумма вкладов таких клиентов превысила 700 тысяч рублей, то они сами должны контролировать, включили их в реестр или не включили, никто об этом не извещает, — объясняет Распутин. — В народе их называют «превышенцами». О них никто не беспокоится, им приходится самим обивать пороги администрации филиалов этих закрытых банков. Эта процедура расписана в законе, но на практике не всегда работает, потому что банк попросту растратил эти денежные средства, проводя сомнительные операции. В банковской сфере, так же как и у юридических лиц, существует процедура банкротства, со своими нюансами».

Кредит придется вернуть

А вот с заемщиков обанкротившегося банка долги спрашивают по полной. «К нам обращались клиенты, у которых в дальнейшем появлялись проблемы с непогашенными кредитами. Они не платили по ним четыре месяца, и у них появились просрочки за это время. Потом им предъявляли пени или штрафы», — предупреждает Распутин.

Подобная проблема четко не прописана в законодательстве. Заемщик приходит, дверь банка закрыта – платежи не принимаются. Он должен сам обратиться в Агентство по страхованию вкладов и сообщить о непогашенном кредите.

«После отзыва лицензии у кредитного учреждения, нужно сразу обратиться в АСВ с вопросом – кому оплачивать кредит. Бывают такие случаи, что АСВ принял решение об оздоровлении банка, восстанавливает его лицензию, прекращает процедуру банкротства. Либо его перекупают другие банки. А бывает такое, что человек продолжает выплачивать свой кредит АСВ, а потом получает уведомление об оплате этого кредита уже в другом банке», — рассказывает Распутин.

АСВ предоставляет реквизиты, по которым заемщик будет продолжать оплачивать свой кредит, там же указан график платежей. «Кредит продолжает действовать, обязательства по нему будут переданы другому юридическому лицу. На условие кредитного договора это никак не повлияет. Ничего не изменится, только счета и реквизиты», — подтверждает Фролов.