Школьники и сами осознают необходимость улучшить знания в финансовой области. Это подтверждают результаты исследования аналитического центра НАФИ. Согласно им, 75% опрошенных хотят повысить финансовую грамотность, при этом 42% считают, что уже умеют распоряжаться деньгами.

Сейчас большинство (89%) школьников получают от родителей деньги на регулярные траты – покупка еды, оплата проезда и мобильной связи, факультативные занятия и занятия в кружках по интересам, а также на карманные расходы. Каждый третий также имеет самостоятельный источник дохода – подработку. Однако большую часть финансовых решений за подростков принимают родители. При этом 23% опрошенных указали, что часть денег откладывают на будущее.

В целом население нашей страны до сих пор не отличается высоким уровнем знаний в области финансов. В 2020 году по заказу Банка России Институт фонда «Общественное мнение» (ФОМ) провел третий этап замера уровня финансовой грамотности населения РФ (первый прошел в 2017 году, второй – в 2018-м). Измерения проводились как среди взрослого населения, так и среди молодежи в возрасте от 14 до 22 лет, общее число респондентов составило более 4 тыс. человек из 307 городов и сел практически всех субъектов РФ.

Как показали исследования, за три года общий показатель финансовой грамотности, рассчитанный по международной методике ОЭСР (Организация содействия экономическому развитию), вырос незначительно – с 11,8 балла в 2017 году до 12,4 балла в 2020-м. Международная методика учитывает такие компоненты, как навыки финансовой арифметики, понимание базовых экономических показателей, базовые установки в отношении денег и их ценности, элементы финансового поведения, касающиеся принципов выбора финансовых компаний.

Наибольшие изменения связаны с показателями, измеряющими российскую специфику. Здесь отмечен рост, прежде всего за счет изменения финансового поведения населения. Так, доля людей с уровнем финансовой грамотности выше среднего выросла с 34% до 39%. Доля граждан, понимающих принципы ссудного процесса, увеличилась с 68% до 76%. Также увеличилась доля граждан, имеющих запас средств на черный день, то есть финансовую подушку безопасности, – с 37% до 47%. Доля граждан, которые знают, какие организации занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке, выросла с 38% до 50%.

Обе возрастные группы стали более активно пользоваться финансовыми услугами. Больше взрослых стали использовать для платежей мобильные приложения, а также банковские карты, в первую очередь дебетовые и социальные. Распространенность страховых продуктов, наоборот, снизилась, как и доли пользователей касс и платежных терминалов. Особенно заметен рост активности пользования банковскими картами и электронными средствами платежа среди молодежи. Кроме того, и молодежь, и взрослые россияне стали более активно и сознательно искать информацию в надежных источниках.

Довольно заметно у старшего поколения и молодежи изменилось поведение в отношении сбережений. Причиной этого в числе прочих факторов стали особые условия 2020 года, которые заставили людей задуматься о необходимости накоплений, в частности, в условиях вызванного пандемией многомесячного спада в экономике и неопределенного будущего. Одновременно в обеих возрастных категориях усилилась и установка на сбережение.

Стратегическая задача

Над задачей повысить финансовую грамотность россиян ведомства работают уже довольно давно. Минпросвещения заключило соглашение о сотрудничестве в этой области с Банком России еще в 2016 году. А внедрение программы в школьный курс предусмотрено в Стратегии повышения финансовой грамотности населения в РФ на 2017–2023 годы. Координатором ее реализации выступает Центр финансовой грамотности НИФИ Минфина.

Советы родителей или школьный спецкурс: как научить детей обращаться с деньгами

Изменение образовательных стандартов – очень большой шаг для всех, кто участвует в реализации Стратегии, – Минфина, Банка России, региональных властей, экспертного и педагогического сообщества, говорит директор Центра финансовой грамотности НИФИ Анна Харнас. По ее словам, работа в этом направлении началась еще в рамках проекта Минфина «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», который стартовал в далеком 2011 году. За это время была наработана необходимая методологическая база, появились федеральные методические центры, которые сначала обучали педагогов преподавать финансовую грамотность как отдельный предмет по выбору.

«При поддержке Минфина были созданы учебно-методические комплекты по финансовой грамотности для учеников 2–11 классов, в которые входили материалы для учителей и родителей. Около 17 млн экземпляров этих пособий уже поступили в школы 51 региона нашей страны. В истории современной России это самый большой печатный тираж учебников. Во многих регионах уже сейчас наработан масштабный и успешный опыт преподавания финансовой грамотности в качестве электива для школьников. Надеемся, что в будущем получится его масштабировать повсеместно», – рассказала Анна Харнас.

Ключевые знания

При этом нового отдельного предмета в школах не будет. Как сообщили в ЦБ, элементы финансовой грамотности распределены по таким предметам, как «Математика», «Окружающий мир», «Обществознание» и «География». Например, часть математических задач будет посвящена расчету цен товаров, стоимости покупок и услуг, а также налогов, а уроки географии дадут определения качества жизни и финансового благополучия семьи.

У первоклашек планируется формировать навыки безопасного поведения в интернете, в том числе при совершении финансовых операций. Также ученики начальной школы научатся анализировать доходы и расходы семьи и составлять личный финансовый план. В 5–9-х классах школьников будут учить оценивать риски предпринимательской деятельности и вычислять недобросовестные и мошеннические организации. Кроме того, ребята смогут самостоятельно составлять и заполнять документы – заявления, обращения, декларации, доверенности.

Изучение основ финансового поведения будет более эффективным и познавательным именно в рамках других предметов, убежден директор Федерального методического центра повышения финансовой грамотности населения ИУРР РАНХиГС Михаил Чесноков.

«Например, разбор реальных жизненных кейсов на уроках математики позволит применить новые знания к походу в магазин и покупке, допустим, товаров со скидками или по специальной акции. Изучение географии также обретет новые краски и даст дисциплине развитие, если дети смогут самостоятельно рассчитать денежную сумму, необходимую для планирования отпуска, ознакомятся с валютами и финансовыми инструментами разных стран. Нельзя забывать про основы безопасности жизнедеятельности: изучение финансовой грамотности в рамках этого предмета позволит противостоять мошенникам по части финансовой безопасности», – пояснил эксперт.

При желании и исходя из своих ресурсов школы могут создавать собственное дополнительное образовательное пространство: например, вводить факультативы для 5–9-х классов или элективные курсы для старшеклассников, поясняет профессор МГПУ, эксперт международного исследования PISA в области финансовой грамотности Анастасия Половникова. Это остается задачей каждой конкретной школы, а базовые знания в этой области будут обеспечены включением в предметы учебного плана.

Научить учителя

В настоящее время предмет так или иначе присутствует в программах большинства российских школ. Мониторинг Минпросвещения показал, что подобные знания стараются дать своим ученикам порядка 86% учебных заведений. Ситуация отличается от региона к региону, наиболее активно идет процесс в Республике Башкортостан, Московской области и Республике Татарстан. Чаще всего школы внедряют программу финансовой грамотности с 5-го по 9-й класс, но более трети учебных заведений добавили ее элементы уже в начальную школу.

Начиная с 2016 года по заказу Минфина РАНХиГС в консорциуме с Высшей школой экономики и Институтом экономической политики имени Е.Т. Гайдара занимается подготовкой педагогов в этой области и поддержкой их дальнейшей деятельности. За это время были подготовлены более 30 тыс. учителей практически из всех субъектов РФ, а также сформирован реестр из специалистов, которые становятся региональными тьюторами.

Перекрыть поток: поможет ли россиянам добровольный отказ от кредитов

В марте 2021 года на базе академии был создан Федеральный методический центр повышения финансовой грамотности населения, в котором будет ежегодно проводиться подготовка 12,5 тыс. педагогов. Уже в августе центр запустит линейку из четырех онлайн-курсов для обучения педагогов, в т.ч. из отдаленных регионов (Чукотки, Магадана, Камчатки). Кроме того, планируется организовать поддерживающие семинары и вебинары для тех, кто прошел обучение ранее. Для школьников будут проводиться олимпиады по этому предмету.

И учителей, и знаний для массового системного преподавания основ финансовой грамотности в школах с 2022–2023 учебного года достаточно, рассказал Михаил Чесноков. Как показал проведенный РАНХиГС мониторинг 2020 года, 70% педагогов, прошедших обучение в академии, уже организуют занятия по финансовой грамотности на регулярной основе, обучая более миллиона школьников. Также в школы и техникумы приглашаются эксперты – представители банков, финансовых институтов и пр.

За последние годы с учителями была проделана гигантская работа, отмечает Анастасия Половникова. Это очевидно, если сравнить нынешнюю ситуацию с 2012 годом, когда Россия впервые приняла участие в срезе по финансовой грамотности PISA. Речь идет о независимом международном исследовании качества образования пятнадцатилетних школьников, которое проводится по всему миру. В 2012-м организаторы добавили к исследованиям читательской, математической, компьютерной и естественнонаучной грамотности финансовую. По ней Россия заняла 10-е место из 18 – результат ниже среднего международного, средний балл составил 486.

В следующем исследовании (2018 год) Россия несколько улучшила свой результат: средний балл 495, 10-е место из 20. Среднее значение финансовой грамотности по всем странам, принявшим участие в исследовании PISA-2018, – 478 баллов, а для стран, входящих в ОЭСР, – 509 баллов.

«Именно с 2012 года в России началась масштабная кампания по подготовке педагогов, был выпущен ряд учебно-методических комплектов, появились очень хорошие открытые онлайн-ресурсы, создана система методической поддержки. Поэтому – да, педагоги сейчас могут и готовы преподавать финансовую грамотность. Современный учитель, используя пособия и материалы, размещенные на сайтах Центробанка и Минфина, может активно включиться в преподавание вопросов финансовой грамотности», – рассказала Анастасия Половникова.

При этом эксперт подчеркнула, что учителям надо продолжать оказывать максимально оперативную методическую помощь. Также очень хорошо, когда учитель приглашает на встречу со школьниками специалистов, которые могут более предметно рассказать о вкладах и кредитах.

В будущем количество обязательных предметов, в программу которых будут включены элементы финансовой грамотности, может увеличиться, убеждена Анна Харнас. Уже сейчас есть специальные программы не только для преподавателей математики, окружающего мира, обществознания и географии, но и для преподавателей истории, английского языка, а также информатики. Это не только курсы, но и разработанные контрольно-измерительные и методические материалы.

«В идеале нужно построить гармоничную систему компетенций на всех уровнях образования. Чтобы полезные знания о финансах ребенок начал получать еще в детском саду – пусть в процессе игр, из сказок. Затем в школе – через основную учебную программу. И потом уже в институте. Ведь федеральные государственные образовательные стандарты высшего образования недавно тоже изменились. В программу всех российских вузов была включена компетенция в области экономической культуры, в том числе финансовой грамотности. Нужно, чтобы багаж знаний, а вместе с ним и определенные установки, финансовые привычки нарабатывались постепенно. К моменту получения диплома человек уже должен знать достаточно о финансовом планировании, сбережении, кредитовании, инвестициях, своих правах, уловках мошенников, а главное – уметь применять эту информацию во взрослой жизни», – подчеркнула Анна Харнас.

Воспитать родителей

Наличие учебно-методических материалов и массовое преподавание финансовой грамотности в школах будет способствовать повышению финансовой культуры и родителей учеников, полагает Михаил Чесноков. «У нас не очень принято говорить с детьми про деньги, что подтверждали мониторинги РАНХиГС 2017–2019 годов. Но включение дисциплины во ФГОС станет началом изменений этого подхода, и в рамках помощи детям в подготовке к тем или иным занятиям родители начнут обсуждать тему финансов и правильного обращения с ними», – убежден эксперт.

Непростительный долг​: чем грозит россиянам запредельная кредитная нагрузка

В таком предмете нет механической передачи знаний, тут нужно сразу несколько составляющих: знание и понимание, навыки и умения, а также ценностные установки, отмечает Анастасия Половникова. «Уважение к собственности, бережное отношение к деньгам, уважение к выбору других людей – казалось бы, базовые и очевидные вещи, но это тоже нужно воспитывать. Если школьники этому научатся, они смогут объяснить себе и другим, что кредит – это не просто так тебе дали деньги, а ты должен их вернуть, причем с процентами. Тогда будет меньше ситуаций, в которых люди берут несколько кредитов и оказываются в итоге в очень тяжелой ситуации, а это поможет решить серьезную проблему закредитованности», – пояснила она.

Эксперт рассказала, что в конце девяностых – начале двухтысячных годов, когда в стране резко менялось законодательство, в школах начали вводить предмет «Основы правовых знаний». После этого был зафиксирован уникальный результат: дети, знакомясь, например, с азами гражданского кодекса, поясняли их своим родителям.

«Современные пособия по финансовой грамотности содержат обращения к родителям – это может быть самостоятельная книга для родителей, вопросы и задания, которые ученик будет выполнять вместе с ними. А значит, взрослые тоже будут вовлечены и станут активнее включаться в изучение актуального для всех мира финансов», – резюмировала Анастасия Половникова. Поэтому внедрение предмета в младших классах будет способствовать финансовому образованию, в том числе бабушек и дедушек.