В сфере торговли «дискриминация» за использование наличных расценивается как покушение на права потребителей. Даже если прийти в магазин с ведром мелочи, она должна быть принята к оплате, и товар от этого дороже не станет. Но в банках такой фокус не пройдет – услуга по приему монет сверх установленного лимита платная. И это несмотря на то, что нет принципиальной разницы между трудом кассира супермаркета и кассира кредитной организации.

Что за комиссия, создатель?

Банк России в данном случае не видит в действиях своих поднадзорных нарушений. Основание – закон «О банках и банковской деятельности», который разрешает устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям «по соглашению с клиентами». В свою очередь, в Ассоциации банков России подтвердили «Профилю», что нет нормативно-правовых актов, запрещающих взимать комиссию за переводы наличных средств. На обычных платежах, административных штрафах банки неплохо зарабатывают.

Цена вопроса по рынку разная. Например, Сбербанк за коммунальные платежи берет 3% (минимум 30 рублей), за оплату телефона и интернета – 2,5% (минимум 10 рублей). Максимальная сумма комиссии за наличный перевод составляет 2,5 тысячи рублей. У ВТБ такой «прейскурант»: комиссия в размере 1,5% от суммы наличной операции, но не меньше 200 рублей и не выше 3 тысяч рублей.

«В случае с приемом наличных кредитная организация оказывает плательщику расширенную услугу, связанную с дополнительными затратами для банка», – поясняет вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. По его словам, банк, проводя операцию с наличными, заводит в систему реквизиты платежа, идентифицирует плательщика и т. д. Все это требует затрат рабочего времени сотрудников банка, на содержание дополнительного штата людей и помещений.
Если же производить оплату через банкомат или мобильное приложение, то размер комиссии снижается или даже равняется нулю. Последнее не означает, что речь идет о благотворительности. Просто кредитным организациям удается договориться, что издержки берет на себя получатель средств, поясняет Алексей Войлуков.

Навязчивый сервис

Стоимость оплаты услуг не должна зависеть от вида платежа, убежден сопредседатель Национального союза защиты прав потребителей Алексей Егармин. «Огромное количество людей предпочитают наличные расчеты, как более подконтрольные и понятные. Многие в силу возраста, здоровья, религиозных убеждений, боязни онлайн-мошенников в принципе стараются не использовать безналичные расчеты», – поясняет он.

Из этого следует, что в навязывании банковских онлайн-сервисов существуют элементы дискриминации. По мнению Алексея Егармина, всему виной монополизация сектора финансовых услуг. Система позволяет банкам в одностороннем порядке вводить все новые виды поборов. «Человек при этом не имеет альтернативы, поскольку все клиентоориентированные сервисы подавляются банковским сообществом», – говорит Алексей Егармин.

Политика банков в отношении наличных платежей, может, и вызывает недовольство граждан, но они не жалуются в надзорные органы. В Роспотребнадзоре заявили «Профилю», что ведомственной «статистики жалоб по обращениям такого рода нет». Более того, этот учет в принципе не предусмотрен и не ведется.

Экономия на «пластике»

Финансовые организации в последние годы активно переводят операции в онлайн по двум причинам. Первая – сокращение операционных расходов. «Обработка безналичных платежей для кредитной организации гораздо дешевле, чем обработка наличности, – поясняет Алексей Войлуков. – Банки стремятся сокращать издержки, поэтому рекомендуют клиентам более дешевые способы оплаты».

Вторая – банки утверждают, что действуют в интересах клиентов, которые привыкли совершать покупки и оплачивать услуги с помощью карт. Напомним, что, согласно исследованиям MasterCard, граждане сознательно отдают предпочтение «пластику», потому что это удобно, быстро, безопасно. Можно сделать перевод с карты на карту и оплачивать покупки в интернете.

Число платежных карт, по данным Банка России, с каждым годом растет: если в начале 2016 года банками было эмитировано около 244 миллионов карт, то к 1 января 2019-го – уже 272,6 миллиона. В 2018 году доля карточных платежей за товары и услуги в общем количестве транзакций по картам составила 76%, их объем достиг 21 трлн рублей.
Следующей по популярности операцией по итогам прошлого года стали переводы с карты на карту, опередив снятие наличных средств, – 14% и 10% всех транзакций соответственно. При этом по объему межкарточные переводы стали абсолютными лидерами – 27,4 трлн рублей. Таким образом, общий объем безналичных операций в сумме 48 трлн рублей почти вдвое превысил операции по снятию наличных с карт – 26,6 трлн рублей.

«Мы активно развиваем сервисы дистанционного банковского обслуживания – отделения банка оборудованы банкоматами для приема наличных, и сотрудники отделений готовы проконсультировать всех, кому нужна помощь», – сообщили в Росбанке. Одновременно развиваются сервисы безналичного перевода денег через мобильное приложение и интернет-банк. Такие операции проводятся без комиссии. На конец 2018 года доля активных пользователей онлайн-сервиса Росбанка составляла 42%, а в 2019 году, как ожидается, вырастет до 70%.

Сказки о бесплатном сыре

Однако за аргументами в пользу безналичных платежей независимые эксперты видят элемент социальной инженерии по автоматическому изъятию огромных средств граждан. Это эквайринг. Услуга «зашита» в цену товара. «Банки откусывают значительный кусок от оборота безналичных денег, которыми потребитель рассчитывается за товары и услуги», – поясняет Алексей Егармин.

По факту до 2% от «бесплатного» платежа банк автоматически забирает себе в карман. В других странах комиссия за аналогичные операции составляет 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных карт. При таком беззатратном способе обогащения за счет клиентов банки, как говорится, костьми лягут, чтобы сохранить этот источник доходов, уверен эксперт.

Президент России Владимир Путин назвал комиссию при безналичных расчетах «квазиналогом» и поручил ЦБ совместно с правительством рассмотреть возможности снизить ее размер. Однако, по мнению главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, снижение комиссий за эквайринг приведет исключительно к перераспределению доходов между торговыми сетями и банками и никак не отразится на конечном потребителе.

Решением может стать система быстрых платежей (СБП) с символической комиссией для банков – от 50 копеек до 3 рублей. Регулятор рассчитывает, что и банки, в свою очередь, установят низкие тарифы для конечных потребителей. С февраля 2019 года СБП работает в тестовом режиме. На этот период все операции для кредитных организаций бесплатные. С момента запуска системы совершено более 500 тысяч переводов примерно на 4,2 млрд рублей, но говорить о том, что банковские услуги стали дешевле, пока не приходится.