Еще безопаснее

Проект цифрового рубля вынесли на общественное обсуждение в середине октября. Внедрение инновации приведет к падению стоимости платежных услуг и денежных переводов благодаря росту конкуренции среди финансовых организаций, считают в Банке России. «Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее», – говорится в докладе регулятора. Кроме того, из материалов ЦБ следует, что цифровой рубль можно будет использовать как при онлайн-расчетах, так и в офлайн-режиме.

Отдельно Банк России подчеркивает, что цифровой рубль не имеет никакого отношения к криптовалютам: «Его стабильность обеспечивается государством в лице Центрального банка».

В целом цифровой рубль должен повысить конкурентоспособность всей российской экономики за счет появления у потребителей и бизнеса новых финансовых возможностей, прогнозируют в ЦБ.

Особой потребности в цифровом рубле не видит советник по макроэкономике гендиректора «Открытие Брокер» Сергей Хестанов. «Все текущие задачи прекрасно решаются рублем обыкновенным. Но поскольку эксперименты такого рода проводят во всем мире, и ЦБ РФ решил не отставать», – поясняет он.

Цифра против бедности и откатов

Впрочем, для цифрового рубля уже активно подыскивают подходящую задачу. Одна из них – борьба с бедностью, рассказал спецпредставитель президента по цифровому и технологическому развитию Дмитрий Песков.

Предел желаний: более трети регионов не смогут повысить пенсии до 20 тысяч рублей

Новая валюта, по словам Пескова, позволит сделать социальные платежи прозрачнее. «Все разговоры и правительственные программы по борьбе с бедностью упираются в необходимость перехода к адресной модели, чтобы помогать тем, кому действительно надо, а не кому формально положено», – отметил он.

Государству нужно видеть и понимать транзакции домохозяйств, иначе «у нас получится так, что потребляет это домохозяйство на 200 тыс. рублей в месяц, но субсидию на бедность все равно хочет получать», пояснил спецпредставитель главы государства.

Такая риторика в пользу цифрового рубля выглядит странно, говорит финансовый аналитик инвесткомпании Raison Asset Management Николай Кленов. Дело в том, что государство и сейчас может отслеживать транзакции по банковским картам россиян и оказывать им адресную помощь. Вероятно, рассуждает аналитик, цифровой рубль способен сделать систему госзакупок прозрачнее и уменьшить объемы нецелевого расходования средств. Но систему откатов можно организовать и с цифровой валютой, полагает он.

«Заявление довольно громкое. От внедрения цифровой валюты денег у людей больше не станет», – комментирует доверительный управляющий ИФК «Солид» Евгений Маришин. По его мнению, технология действительно позволит переводам стать надежнее и адреснее, и в первое время даже сократится число мошеннических операций. Но ждать от цифрового рубля победы над бедностью не стоит, считает эксперт.

Главный аналитик консалтингового центра Mindsmith Глеб Борисов напоминает, что научное сообщество рассматривает цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ) в качестве инструмента повышения эффективности мер адресной поддержки населения. Так, Кеннет Рогофф, бывший главный экономист МВФ, выступает за полный отказ от наличных, называя их не иначе как проклятием (The Curse of Cash), и указывает на большую пользу для национальной экономики от точного социально-демографического таргетинга в кризисных условиях.

Обходной маневр для Крыма

Одним из первых банков, проявивших интерес к участию в тестировании цифрового рубля, стал крымский РНКБ. И это понятно: полуостров обложен санкциями, большие игроки, например, «Сбер» или ВТБ, просто боятся работать на его территории в открытую. «Офисы в Республике Крым мы будем открывать в тот момент, когда у нас такая возможность появится. Сейчас, к сожалению, у нас такой возможности нет, и поэтому мы их не открываем», – говорил в сентябре зампред правления «Сбера» Лев Хасис.

«Задачи сегодня попасть под санкции у банка ВТБ нет. Позиция очень понятная, потому что мы знаем, к чему это приводит», – рассказывал в 2018-м глава ВТБ Андрей Костин. Тогда он называл работу банковского сектора в Крыму адекватной и не видел потребности в «заходе туда еще ста банков».

Сейчас на полуострове работает всего шесть российских кредитных организаций («Россия», Генбанк, Черноморский банк развития и реконструкции, Севастопольский морской банк, Индустриальный сберегательный банк и РНКБ). И в РНКБ рассчитывают, что цифровой рубль поможет обеспечить Крым самыми современными банковскими технологиями.

Как электронные деньги меняют финансовый рынок и нашу повседневную жизнь

Представители ЦБ заявляют о том, что цифровые деньги помогут открыть новые возможности для россиян, проживающих в отдаленных районах и имеющих ограниченный доступ к финансовой инфраструктуре, отмечает вице-президент QBF Владимир Масленников. Он надеется, что цифровой рубль существенно расширит спектр финансовых услуг, доступных для крымчан.

Крупные российские банки действительно опасаются оказывать услуги в Крыму из-за риска введения против них адресных санкций, подтверждает Глеб Борисов из Mindsmith. Обойти санкционные угрозы с помощью цифрового рубля теоретически можно, продолжает он, особенно принимая во внимание, что виртуальную национальную валюту будет выпускать ЦБ, а не коммерческие банки. «Но под каким углом на данную ситуацию посмотрит мировое сообщество – вопрос открытый», – говорит аналитик.

Директор департамента рынков капитала Accent Capital Андрей Аржанухин указывает на то, что цифровым рублем можно будет расплачиваться в офлайне: пользователи смогут заранее зарезервировать определенную сумму в электронном кошельке и воспользоваться ею там, где нет доступа к сетям связи. «Это поможет не только Крыму, но и любому другому российскому региону, где есть перебои с интернетом. А для банков, которые планируют начать свою деятельность в Крыму, цифровой рубль вполне может стать возможностью работать, не привлекая внимания зарубежных контрагентов», – комментирует Аржанухин.

Еще прозрачнее

Инфраструктура ЦВЦБ гарантирует конфиденциальность информации для пользователей, но не предполагает анонимности транзакций, признают в Банке России. «Для их совершения необходима идентификация, а данные учитываются на платформе центрального банка. Платежи и расчеты в системе ЦВЦБ не являются полностью анонимными, в том смысле анонимности, которая существует при использовании наличных, – когда, например, наличные передаются из рук в руки или ими осуществляется оплата в магазине», – сказано в докладе ЦБ.

Три революции: чем опасна цифровая трансформация банков

Разумеется, все транзакции в мире отслеживаются, констатирует Евгений Маришин. И цифровые технологии делают этот процесс проще, облегчая задачу регулирующим органам. «Не нужно возлагать больших надежд на цифровой рубль. Это не революция. Это лишь новое средство платежа и расчетов. Да, более удобное, мобильное, скоростное, но в то же время более контролируемое», – добавляет доверительный управляющий ИФК «Солид».

За расходами и доходами можно следить и сейчас, если денежные потоки проходят через банковский счет, соглашается Николай Кленов из Raison Asset Management. «Другое дело, что движения цифрового рубля Центробанк сможет отслеживать напрямую, самостоятельно. Однако проконтролировать весь денежный поток ЦБ не сможет, потому что наличные никуда не денутся», – уверен он.

Глеб Борисов подчеркивает, что наличные позволяют обеспечить анонимность транзакций. И хотя из этого следует, что они являются эффективным средством финансирования незаконной деятельности, нельзя отбрасывать социальную значимость конфиденциальности транзакций пользователей, считает он.

«Возможность отслеживания всех транзакций населения может иметь важные экономические и этические последствия», – предупреждает аналитик. Борисов предлагает представить гипотетическую модель кредитного скоринга, в рамках которой расходы заемщика на алкоголь и вероятность дефолта по кредиту положительно коррелируют. На основании таких данных банк может отказать в выдаче займа заявителям с высокими тратами на алкоголь, даже если такая корреляция не отражает причинно-следственную связь между двумя переменными.

«Несмотря на упрощенность примера, он достаточно ярко демонстрирует необходимость тщательного рассмотрения вопросов конфиденциальности, которые могут возникнуть в результате оцифровки наличных денег и, в частности, внедрения цифрового рубля», – заключает аналитик.