Архивная публикация 2002 года: "Дорожное прикрытие"

Пункты "в-четвертых", "в-пятых " и так далее -- опускаем. Потому что уже первых трех достаточно чтобы понять: страховка для автовладельца -- вещь на самом деле необходимая."Девятка"

Вряд ли сегодня отыщется хотя бы одна солидная страховая компания, не страхующая автомобильные риски. В прошлом году сборы автостраховщиков составили около 9 млрд. руб. Это чуть более 3% от всех сборов всего страхового рынка.

Сегодня владелец любой марки автомобиля от скромной "Оки" до новейшего иноземного лимузина найдет полис для своего железного друга. Страховые компании предоставляют защиту средств передвижения от угона, повреждений в следствие самых разных причин -- от банальной дорожной аварии до невесть откуда взявшегося урагана с градом или упавшего на автомобиль летательного объекта. Полисы также могут предусматривать защиту на случай взлома и грабежа, пожара, взрыва, террористических актов.

Впрочем, свое средство передвижения автовладелец может одновременно застраховать как от всех мыслимых и немыслимых опасностей, так и от группы неприятностей по выбору -- тех, которых более всего опасается. К примеру, только от повреждений машины в дорожно-транспортном происшествии (ДТП) или нападения вандалов. Чем больше набор рисков, тем выше цена полиса.

После погромов, учиненных футбольными фанатами, разъяренными поражением российский сборной в матче с японцами на чемпионате мира, автомобилисты обращают особое внимание на наличие в полисе риска хулиганства и противоправных действий третьих лиц.

Но наибольшим спросом у автолюбителей традиционно пользуются полисы одновременного страхования машины от ущерба и угона ("так называемый полис "Автокаско"). Эти беды приходят к ним чаще других. Судите сами: только в 2001 году в России было угнано 53 000 автомобилей, из них в Москве и области -- около 11 000. И сегодня в столице еженедельно пропадает 200-250 автомобилей (добрая половина пропавших -- девятки и девяносто девятые, затем по популярности следует Volkswagen Passat).

А вот находят в целом по России не более четверти угнанных машин, столичный же показатель успешного розыска еще ниже -- всего 6%. Так что первое, что должен сделать владелец нового дорогого или "угоноопасного" автомобиля, обзавестись противоугонной системой и застраховаться.

Деньги вперед

Деньги, которые нужно выложить за безопасность автомобиля, напрямую зависят от записанной в полисе страховой суммы.

При страховании от угона и ущерба страховая сумма (максимальная сумма, которая может быть выплачена автовладельцу при страховом событии) не должна превышать действительной стоимости автомобиля.

Оценка новой машины не вызывает трудностей, ее цена указана в счете-справке. А вот подержанные автомобили оцениваются при помощи амортизационных коэффициентов или на основе европейских справочников каталогов. Плюс поправки по результатам непосредственного осмотра автомобиля. Страховщики считают, что после года эксплуатации машина дешевеет на 10-30%, а стоимость трехлетнего автомобиля снижается на 40% процентов, а то и вдвое. Так что застраховать потрепанную временем копейку $4000-5000 точно не удастся. Кроме того, страховщики вообще предпочитают не брать на страхование автомобили старше 10 лет, будь то "Москвич" или Lexus.

Стоимость страховки (страховой тариф) по наиболее популярной программе "Автокаско" для машин отечественного производства сейчас колеблется в пределах 6-9% от записанной в полисе страховой суммы. Страховая защита иномарки требует значительно больших вложений. Полис "Автокаско" для машин зарубежного производства стоит примерно 8-14% текущей стоимости авто.

В обоих случаях цена полиса зависит от марки машины, времени, в течение которого она вам служит верой и правдой, качества стоянки, наличия противоугонных устройств. Но не только. Стоимость страховки для одной и той же машины в различных компаниях может отличаться на 5-30%.

Во-первых, страховщики закладывают в стоимость полиса разную прибыль. Во вторых, современные страховые продукты всегда включают в себя тот или иной набор дополнительных услуг для автовладельцев. Это и круглосуточные диспетчерские службы, и выезд страховых экспертов на место происшествия, и эвакуация обездвиженной машины с места ДТП, и услуги скорой помощи, и восстановление поврежденного транспорта силами страховой компании. На первый взгляд, весь сервис вроде бы бесплатный, но самом деле затраты компании на него спрятаны в цене полиса. И чем круче в компании сервис, тем ее тарифы выше. Что не говори, бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

В добровольно-принудительном порядке

У человека за рулем масса шансов испортить не только свою машину, но и причинить вред имуществу или здоровью других людей. Туту достаточно упомянуть серию анекдотов про "шестисотый" и Запорожец". И вот на эти случаи автовладелец может по доброй воле застраховать свою гражданскую ответственность (АГО) на случай причинение ущерба третьим лицам. Тогда за его оплошности будет расплачиваться страховая компания, если, конечно, наезд на автомобиль, витрину магазина или пешехода был совершен в трезвом состоянии. Такой полис стоит сравнительно недорого -- $80-200 в год в зависимости от мощности автомобиля и опытности его водителя. За эту сумму страховщики готовы возмещать нанесенный водителем ущерб в размере $5 000--50 000. И хотя выгодность такого страхования очевидна, на сегодня к нему, по оценкам экспертов, застраховано не более 15% автомобилей.

Впрочем, уже к концу будущего года ситуация в корне изменится. Россия, согласно принятому недавно закону, с 1 июля 2003 года перейдет на поголовное страхование ответственности автовладельцев. Незастрахованные автомобили просто не пройдут техосмотр, их не поставят на учет в ГИБДД.

После вступления закона об обязательности АГО в силу в случае наезда пострадавшие смогут получить возмещение убытков от компании, застраховавшей виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП) в пределах 400 тыс. руб. При этом сумма возмещения личного вреда не будет превышать 160 тыс. руб на 1 потерпевшего, имущественного вреда -- 120 тыс руб. Эти суммы увеличиваются в сумме до 240 и 160 тыс руб, если в ДТП понесли ущерб несколько лиц.

Этой суммы, по мнению страховщиков, может оказаться недостаточно для возмещения ущерба в крупных городах с интенсивным движением. Поэтому для полной безопасности автовладельцам придется приобрести еще и полис добровольного страхования ответственности.

Если же виновник ДТП не известен или не застрахован, убытки будут компенсироваться за счет особого фонда страховых компаний. То же касается случаев разорения страховой компании виновника наезда. Правда, такие компенсации начнут платить лишь спустя год после введения обязательного страхования АГО, то есть с 1 июля 2004 года.

А вот вопрос о стоимости полиса страхования обязательного страхования пока не решен. Каждые полгода правительство будет определять тарифы по этому виду страхования. При этом будут учитываться уровень инфляции. Базовые тарифы, устанавливаемые правительством по закону, будут зависеть от того, какая у вас машина и где вы живете и какой в этой местности уровень аварийности на дорогах. Страховщики полагают, что стоимость страхования в столице будет на 40% меньше, чем нынешняя цена аналогичного полиса добровольного страхования (см таблицу 3).

В результате введения обязательного страхования ответственности на дороге сборы компаний в секторе автострахования, по оценкам экспертов, увеличатcя примерно на $600 млн.

Кто -- кого?

Как уже было сказано выше, застраховать машину несложно. Совсем другое -- выбрать именно тот полис, по которому будет выплачена страховка в полном объеме. Ведь иной раз даже при наличии полиса автовладельцам приходится оплачивать восстановление машины (а иногда не одной) за свой счет. Чтобы общение со страховой компанией не стало для вас вторым после аварии или угона неприятным сюрпризом, нужно еще до покупки полиса постараться максимально внимательно прочесть договор и правила страхования. Именно в них страховщики обычно прячут разные тонкости и ловушки, позволяющие оставить незадачливого клиента с носом под вполне благовидном предлогом.

Одни компании в случае некрупной аварии, скажем, столкновения на автостоянке или при парковке, не требуют справок об инциденте из ГАИ или органов внутренних дел. Другие страховщики, напротив, обычно отказывают в выплате тем, кто в случае даже мелкой кражи или царапины на капоте не вызвал наряд милиции и не получил нужную справку. Эта справка подтверждает, что повреждение получено именно в указанные вами день и час в конкретном месте, а не месяц назад, когда машине еще не была застрахована. Кстати, на содержание справок ГАИ полезно обратить особое внимание еще и потому что в них помимо прочего, указывается полный перечень причиненных автомобилю повреждений. Если инспектор не укажет в справке разбитый фонарь или вмятину на бампере, доказать страховщику, что они связаны с данным ДТП будет практически невозможно.

Довольно часто страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения, если в момент ночной кражи бампера, боя стекол, или того хуже угона, автомобиль находился не на охраняемой стоянке, как указывалось в вашей предстраховой анкете, а был брошен без присмотра во дворе соседнего дома. Машины нет, а страховая компания разводит руками -- ее не известили о смене места парковки, хотя это требование фигурировало в выданных клиенту правилах страхования.

Одна из наиболее частых ошибок, которые допускают водители, -- несвоевременное сообщение об угоне, краже или ДТП в страховую компанию. По правилам одних на это отводится три дня, других -- неделя. И об этом всегда говорится в любом полисе. Если вы не успели к сроку, велика вероятность отказа в выплате страховки, поскольку автовладелец не выполнил взятые на себя обязательства по своевременному информированию компании о страховых событиях.

Верный шанс остаться в случае аварии без страховки -- посадить за руль водителя, не указанного в вашем полисе. Любая компания требует от страхователя еще на этапе заключения договора сообщить имена всех людей, допущенных к управлению автомобилем.

Теперь понятно, почему по количеству споров между страховщиками и клиентами автострахование занимает первое место. Обычно они касаются размера компенсации. Недовольство страхователей чаще всего вызывается оговоркой об амортизации автомобиля, которая -- пока машина не попала в беду -- почему-то не привлекает внимание ее владельца. Суть оговорки состоит в том, что если через несколько месяцев эксплуатации автомобиль вдруг угонят, его владельцу выплатят не зафиксированную в полисе страховую сумму, а меньшую. К моменту кражи, говорят страховщики, автомобиль поизносился, то есть стал дешевле процентов на 15-20. То же правило действует при выплате возмещения в случае полной гибели автомобиля. Нужно сказать, что учет амортизации сегодня скорее является правилом в страховании автомобилей, чем исключением.

В случае угона, страховая компания может не только заплатить меньше чем вы ожидали, но и вовсе отказать в выплате, если нет техпаспорта на автомобиль, к примеру если его угнали вместе с документами. Поэтому еще при покупке полиса нужно обговорить со страховщиком порядок своих действий на этот случай.

Чтобы не платить возмещение, не слишком дорожащая своим именем страховая компания может придраться даже к тому, что в заявлении-анкете на страхование автовладелец указал больший, чем в действительности водительский стаж.

Но автомобилисты тоже не лыком шиты. Они весьма успешно освоили способы выколачивания из страховщиков компенсаций, даже тех, которые им вовсе не полагаются. К примеру, такие. Владелец разбитого незастрахованного автомобиля, одалживает у знакомых такую же машину, крепит свой номерной знак и отправляется на целехонькой машине к страховому агенту, которому главное получить свой процент с выписанного полиса, а не сверять номера двигателя и кузова машины с теми, что указаны в документах.

Другой типичный случай. Владелец незастрахованного поврежденного автомобиля договаривается с водителем грузовика, ответственность которого застрахована предприятием, инсценирует аварию. Выплаченная страховой компанией компенсация по АГО делится по честному между участниками ДТП.

Встречаются и более оригинальные варианты. К страховщику зачастил водитель одной иномарки. То бампер лопнул, то фара разбита, то другая беда. Оказалось, что хозяин злополучной машины затаривался искалеченными запчастями на автосервисе, ставил их на свою машину и исправно получал за труды от страховой компании на ремонт.

Так что еще неизвестно, кто кому даст фору во взаимном желании урвать неположенное -- страховщики автовладельцам или наоборот. По оценкам же самих страховых компаний, примерно 10% их автомобильных выплат попадают в лапы мошенников.

Впрочем, страховщики надеются, что с введением обязательного страхования и созданием единых баз данных автовладельцев, где будет фиксироваться вся история автомобиля и его владельца (а это предусмотрено законом), ситуация с мошенничеством изменится к лучшему.

Годовые тарифы страхования новых и подержанных легковых автомобилей иностранного производства (в % от страховой суммы)

Годовые тарифы страхования новых и подержанных легковых автомобилей отечественного производства для индивидуальных страхователей (в % от страховой суммы)

Стоимость полисов добровольного страхования гражданской ответственности владельцев автомобилей (долл. США)*

* Лимит ответственности страховщика $10 000.

** Числитель -- стаж вождения менее года, знаменатель -- стаж вождения 5 лет.

*** Полисы с обязательной франшизой $50.

Показатели деятельности компаний на рынке автострахования

* Лимит ответственности страховщика $10 000.

** Числитель -- стаж вождения менее года, знаменатель -- стаж вождения 5 лет.

*** Полисы с обязательной франшизой $50.

Прочерк -- нет данных.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ