21.05.2007 00:00 Еженедельный журнал «Профиль»

Архивная публикация 2007 года: "Кредитная реформа"

Розничные банки меняют тактику, сегодня они предпочитают выстраивать с гражданами долгосрочные отношения. На смену одноразовым потребительским ссудам приходят револьверные кредитки. О перспективах рынка «пластикового» кредитования в интервью «Профилю» рассуждают старший вице-президент Альфа-Банка Дмитрий ИЩЕНКО и глава представительства MasterCard Europe в России Андрей КОРОЛЕВ.— В чем преимущество кредиток перед классическими потребительскими кредитами?

Дмитрий Ищенко: Если имеется в виду целевой потребительский кредит, то это разовый кредит на что-либо конкретное. Например, человек пришел в магазин, увидел диван и захотел его купить. Он подошел к банковскому сотруднику (если у банка есть представители в данном магазине), и тот помог сделать приобретение, оформив мгновенный кредит. А кредитная карта — это кредит на каждый день, с ее помощью в любой момент можно купить и диван, а потом еще что-нибудь в пределах доступного на тот момент кредитного лимита.

При этом ведущие банки сегодня предоставляют кредитные карты с льготным беспроцентным периодом, и если задолженность погашается в срок, то кредитных процентов сверху платить не придется. То есть практически это постоянный кредит на покупки и повседневные нужды. При этом есть выбор: когда нужно — берешь кредит, когда не нужно — не пользуешься им.

— То есть банк получает клиента на долгий срок, чем в результате повышает свой доход?

Д.И.: Долговременные взаимоотношения с клиентом всегда интересны банку, уже хотя бы из-за возможности продажи других продуктов. Ну а если говорить о кредитной карте, то помимо кредитного дохода (не все клиенты успевают погасить долг в беспроцентный период) банк получает дополнительную прибыль от самих операций — когда покупка оплачивается картой, так называемый интерчендж.

— Если говорить о рисках, какой продукт для банка более интересен?

Д.И.: В большей степени это зависит не от продукта, а от того, новый это для банка клиент или нет. Многие банки, которые начинали с потребительских кредитов (например, «Русский стандарт» и «Хоум Кредит»), сейчас переводят своих клиентов на кредитные карты. В этом случае особых рисков нет, потому что банки, анализируя кредитные истории заемщиков, выдают карты тем людям, которые им интересны. Другие банки готовы давать кредитки тем, кто у них держит деньги на депозите или пользуется расчетным счетом. В этом случае риски тоже невелики, так как клиент банку известен и его платежеспособность можно проанализировать.

Банки, предлагающие кредитки клиентам «с улицы», рискуют больше. И тогда целесообразно использовать мировой опыт определения кредито- и платежеспособности клиента.

Что касается мгновенных потребкредитов, то обычно они выдаются по упрощенной схеме, а риски банки частично компенсируют повышенной кредитной ставкой.

— Можно ли снизить риски невозвратов по розничным кредитам?

Д.И.: Ситуация на рынке в последнее время сильно изменилась. Появилось много мошенников, даже фирм, которые специализируются на получении денег обманным путем. Кроме того, порой и добросовестные клиенты неадекватно оценивают свои финансовые возможности.

Некоторые банки им в этом «помогают», нечетко разъясняя условия ссуды. В прессе пишут о том, что зачастую клиент узнает реальные параметры кредитных платежей, только когда гасит первый платеж, и понимает, что у него проблемы с возвратом кредита.

Так что для снижения рисков нужно четко объяснять клиенту параметры кредита. В этом должно помочь требование ЦБ о раскрытии реальной, так называемой эффективной, ставки — оно, как известно, вступит в силу с июля.

Ну а для борьбы с невозвратами и мошенничеством не нужно изобретать велосипед. Надо использовать все те методы, что давно отработаны западными странами: это услуги кредитных бюро, коллекторских агентств, а также внедрение скоринговых и других специальных методик, которые позволяют отсечь мошенников и потенциальных неплательщиков на ранней стадии, при обработке заявок на кредит.

— А в плане мошенничества кредитная карта менее рискованный продукт?

Д.И.: Для мошенников она менее интересна, так как усложнено получение желанных денег. Обычно банки устанавливают по картам лимиты на снятие наличных, а купить товар и потом его реализовывать — лишние хлопоты и потери. Кроме того, лимиты по кредиткам меньше по сравнению, например, с нецелевыми ссудами или автокредитованием.

— Готовы ли жители регионов пользоваться кредитными картами?

Д.И.: Сейчас в регионах востребованы и потребительские кредиты, и кредитные карты. Популярности последних способствует в том числе и быстро расширяющаяся инфраструктура приема пластиковых карточек.

Да и сами банки, развивая свои кредитные программы, сегодня делают ставку на регионы. Мой опыт запуска розничных кредитных продуктов показывает, что за год-полтора с момента начала проекта более 70% розничного кредитного бизнеса приходится на регионы. Естественно, при условии серьезного развития сети продаж и обслуживания.

— Многие банки разрабатывают различные ко-брендинговые карточные программы с крупными торговыми и сервисными фирмами. Возможны ли такие проекты на базе кредитных карт?

Д.И.: Конечно. Во-первых, клиенту определенного уровня просто кредитный продукт в виде кредитной карты уже не так интересен, тем более что таких предложений со стороны банков предостаточно. Ему нужны дополнительные «фишки», интересные сервисы или привилегии.

Успех совместных карт «Аэрофлот—MasterCard—Альфа-Банк» превзошел все ожидания. Проект рассчитан на людей, которые часто летают за границу или по России. Оплачивая совместной картой товары и услуги в любой стране мира, клиент «зарабатывает» мили по программе «Аэрофлот Бонус». В дальнейшем их можно использовать, например, для получения премиального авиабилета на рейсы «Аэрофлота» или других авиакомпаний—участников альянса Sky Team, для повышения класса билета или получения премиальных услуг партнеров программы «Аэрофлот Бонус».

Продукт оказался востребованным — с начала прошлого года выпущено около 70 тыс. таких карт всех категорий, от Standard до Platinum. Почти четверть из них — кредитные. Объем операций по совместным картам тоже значительно вырос. Причем наибольшую активность демонстрируют держатели совместных кредитных карт — тут объем операций более чем в два раза превышает объем по обычным картам.

Андрей Королев: Думаю, в будущем популярность ко-брендинговых продуктов в России будет расти. Согласно недавнему исследованию MasterCard, в котором приняли участие 1400 европейских держателей кредитных карт (в числе участников опроса были и россияне), 75% опрошенных высказались в пользу карт, их использование приносило бы им дополнительные бонусы или скидки.

Причем 60% респондентов заинтересованы в такой карте, которая предлагает гибкую систему бонусов, то есть позволяет использовать накопленные баллы по своему усмотрению. И решать, что удобнее — ежедневные скидки на бензин или более серьезные предложения, например небольшое путешествие. То есть речь идет о кредитной карте, которая позволит держателям выбирать то, что они хотят.

— Тем не менее ко-брендинговых проектов на российском рынке еще не столь много…

А.К.: Не нужно забывать, что любая программа лояльности — это не только инвестиции и забота об экономической составляющей проекта (хотя это тоже очень важно), но и сложности, связанные с тем, что увеличивается число участников переговорного процесса.

Соответственно, усложняется и задача: надо сбалансировать интересы всех участников, порой с совершенно разными областями специализации. В настоящее время все необходимые технологии известны, у MasterCard за плечами не только колоссальный западный опыт, которым, конечно, мы готовы делиться с нашими партнерами, но и целый ряд действительно сильных российских проектов.

И нам приятно видеть интерес к подобным программам как со стороны наших банков-партнеров, так и со стороны торговых точек. Если раньше инициатива принадлежала в основном банкам, то теперь и предприятия торгово-сервисной сети осознали привлекательность и эффективность ко-брендинга как нового инструмента в конкурентной борьбе.

— Какие основные направления развития программ лояльности на базе кредитных карт существуют в мире?

А.К.: Одни из самых популярных направлений — программы с авиаперевозчиками, супермаркетами, заправочными станциями и мобильными операторами.

В России мы развиваем все направления. Хочу отметить, что программа «Аэрофлот—MasterCard—Альфа-Банк» в прошлом году получила звание «Лучший партнерский проект—2005/2006» на конкурсе MasterCard Europe, в котором традиционно участвуют ведущие европейские компании и банки. Партнерам удалось создать действительно инновационный продукт: держатели карт «Аэрофлот—MasterCard—Альфа-Банк» могут получить бесплатные билеты к отпуску, а также воспользоваться разнообразными скидками без необходимости существенно менять свои привычки — достаточно использовать карту для совершения повседневных покупок.