Архивная публикация 1999 года: "Надежнее, чем в банке"

Парадоксально, но после финансовых потрясений августа 1998 года у России появились дополнительные возможности обзавестись цивилизованной системой страхования. Чтобы удержать клиентов, страховые компании были вынуждены снижать тарифы. Кроме того, они все чаще переключают внимание с крупных корпоративных клиентов на частных лиц (что, кстати, является общепринятой мировой практикой).Надежнее, чем в банке

Вопреки апокалиптическим прогнозам массового банкротства страховых компаний в августе 1998-го не произошло. Равно как не случилось многочисленных случаев отказа страховщиков платить по своим обязательствам.

Конечно, страховые компании в один миг лишились средств, вложенных в ГКО, и размещенных на депозитах в лопнувших банках. Однако на поверку вышло, что в госбумаги большинство страховщиков предпочитало вкладываться лишь в пределах обязательных нормативов, определенных государством.

Впрочем, некоторые компании нормативы эти, мягко говоря, не замечали, подчищая свои балансы только к концу кварталов. Они, разумеется, и оказались в выигрыше.

Роман Макаров, заместитель генерального директора СК "Спасские ворота": "В большинстве своем страховщики предпочитали вкладываться в валюту, векселя, недвижимость, а не в ГКО. Отчасти это можно считать мудростью руководителей страховых компаний, отчасти -- их хорошей осведомленностью. В то же время и среди страховых компаний, не занимавшихся обязательным медицинским страхованием, были такие, которые вложили в ГКО и 70%, и 90% своих активов".

Сказался и тот фактор, что из банка клиент может в любой момент забрать свои деньги, лишившись только причитающихся ему процентов, а из страховой компании -- нет. В результате ряд банков испытали на собственной шкуре, что такое паническое изъятие средств частными вкладчиками. Со страховыми же компаниями ничего подобного не случилось.

Обращение к населению

Вместе с тем кризис, безусловно, наложил свой отпечаток на страховой рынок. В первую очередь сократился спрос на услуги страховщиков.

Эдгар Плескановский, директор центра стратегического анализа ОСАО "Ингосстрах": "Данные Росстрахнадзора по итогам 1998 года говорят о том, что в рублевом эквиваленте сбор премии (деньги, которые клиент платит компании за страховку.-- "Профиль") вырос с 34 млрд. рублей по итогам 1997 года до 42 млрд. рублей. Что дает примерно 25-процентный прирост. Но с учетом инфляции и падения курса рубля этот показатель, по нашим оценкам, сократился на 26,5% и составил примерно $4,3 млрд.".

Роман Макаров, заместитель генерального директора СК "Спасские ворота": "В первую очередь сократили затраты на страхование корпоративные клиенты. Многие компании просто обанкротились, другие в целях минимизации расходов уменьшили траты на страхование имущества и медицинское страхование своих сотрудников".

Все это вылилось в общее сужение рынка. Что не могло не сказаться на судьбе мелких и средних компаний. Некоторые из них, не выдержав обострившейся конкуренции, обанкротились. Другие продали свой бизнес крупным компаниям.

Кстати, с инициативой покупки мелких региональных страховщиков еще до кризиса выступил "Ингосстрах". По сути, он первый предложил пошатнувшимся компаниям цивилизованную форму ухода с рынка. Когда попавший в финансовые затруднения страховщик не "кидает" своих клиентов, а передает их на обслуживание в крупную фирму. Вслед за "Ингосстрахом" подобную схему стали обкатывать и другие крупные страховые компании. Тем более что за счет подобных сделок им представлялась возможность расширить свою региональную сеть.

Как уже было отмечено, более пристальное внимание страховщики начали уделять проблемам граждан. Еще полтора года назад на рынок частных лиц активно вторгся "Ингосстрах" и занял на нем одну из лидирующих позиций. Сейчас его примеру последовала компания "Мегарус", до этого специализировавшаяся на страховании запусков космических спутников.

Внимание к населению в общем-то понятно. Ведь крупные корпоративные клиенты очень часто пользуются услугами "родственных" или "карманных" компаний. Население же никакими обязательствами не связано и страхуется там, где хочет. Кроме того, физические лица избавляют компанию от необходимости складывать все яйца в одну корзину (в случае банкротства корпоративного клиента страховщик лишается колоссальной части заказов).

К тому же страховщикам, даже самым крупным, сейчас необходимо как-то возмещать свои потери от кризиса. Ведь их доходы тоже снизились, а ответственность осталась прежней.

Алексей Головков, генеральный директор ОАО "Росгосстрах": "Сейчас страховать сбережения людей можно только одним способом -- размещать их в валютных активах. Но покупать валюту страховые компании не имеют права. Тем более что, приобретая доллары, мы фактически вкладываем деньги в американскую, а не в российскую экономику.

Поиск инструментов, которые дали бы возможность защитить валютную составляющую и в то же время не способствовали бы вывозу денег из страны, является сейчас проблемой не только нашей, узкокорпоративной. Это проблема национального масштаба, поскольку чем быстрее она будет решена, тем быстрее мы сможем привлечь инвестиции в нашу экономику".

Ну а пока перед страховыми компаниями лежит всего один, условно говоря, "интенсивный" путь развития -- для обеспечения прежних доходов привлекать больше клиентов. А это возможно лишь в условиях снижения тарифов и повышения качества страховых услуг.

Илья Михайленко, вице-президент СК "Ренессанс-Страхование": "Уже сегодня снизились ставки на большинство страховых продуктов. По некоторым видам страхования они упали в четыре раза. Причем как для корпоративных клиентов, особенно с хорошей историей (то есть у которых за время действия договора происходило минимальное количество страховых случаев), так и для частных лиц. Так, еще пару лет назад ставки по страхованию автомобилей от угона и ущерба в среднем составляли 12% от стоимости страхового покрытия. Сейчас их цена около 8%".

Эдгар Плескановский, директор центра стратегического анализа ОСАО "Ингосстрах": "По оценкам экспертов, физическими и юридическими лицами в России страхуется всего лишь 5--10% рисков. Что, безусловно, намного ниже, чем на Западе. Там этот показатель составляет 90%".

Так что у страховщиков еще есть возможности для роста. Дело за малым: убедить потенциальных клиентов в своей надежности, а также в реальной возможности получить страхового возмещения.

100 крупнейших страховых компаний России по сбору страховой премии и выплатам в 1998 году*

* Данные приводятся в тыс. рублей

** Данные по прямому страхованию.

"Н.д." -- компания входит в сотню крупнейших страховых компаний по сбору страховой премии, но не входит в сотню крупнейших по выплатам.

Прочерк -- компания входит в сотню крупнейших страховых компаний по выплатам, но не входит в сотню крупнейших по сборам.

"Нет" -- компания данным видом страхования в 1998 году не занималась.

ОЛЕГ ПЕЧЕНИН