Наверх
19 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2001 года: "С «виры» по нитке"

Сгладить хотя бы финансовые последствия таких инцидентов можно при помощи страхования строительно-монтажных рисков.Твердый застройщик

В Россию традицию страховать стройку принесли в канун Олимпиады-80 иноземные фирмы, возводившие спортивные объекты и гостиничные комплексы. Тем не менее еще 6—7 лет назад в России «подстраховкой» строителей занимались единицы.
Сегодня лицензиями на строительно-монтажное страхование владеет большинство фирм. Среди них — «Ингосстрах», «ГЕФЕСТ», Промышленно-страховая компания, Русский Страховой Центр, НАСТА, «Мегарусс» и др.
Однако горячее желание российских страховщиков оказать услугу до сих пор наталкивается на нежелание подрядчиков нести дополнительные расходы. Тем более что строительно-монтажное страхование — дело добровольное. Тратиться же на полис, пока гром не грянул, готовы немногие.
Поэтому на сегодняшний день страхование СМР распространено не слишком широко, им охвачено около 4—6% возводимых в стране объектов. Как правило, это сооружения, над которыми трудятся иностранные подрядные организации — в экономически развитых странах страхование является традиционной частью строительных контрактов. По этой причине в России тоже страхуются объекты, финансируемые за счет западных кредитов или заказанные компанией с участием иностранного капитала.
В итоге российские страховые компании ежегодно собирают около 1,5 млрд. рублей «строительных» взносов. То есть примерно 1% годового объема всего рынка. Правда, специалисты с оптимизмом отмечают, что количество клиентов, заинтересованных в строительно-монтажном страховании, в последние год-полтора выросло.
«Ингосстраху» натерпелся…

Принятые сегодня в России правила СМР основаны на мировой практике, в соответствии с ними может быть застрахован любой расположенный на стройплощадке объект. Помимо непосредственно сооружаемого здания, тоннеля, завода или моста страховые компании берут под свою защиту работающую технику (в том числе и арендованную), временные сооружения, бытовки, склады, стройматериалы. Это особенно важно, к примеру, при проведении работ с использованием дорогостоящей техники, такой как горно-проходческие щиты зарубежного производства (применяются при строительстве тоннелей), аренда которых может стоить и миллион долларов.
При этом к договору страхования должен прикладываться полный перечень застрахованных объектов. Если же во время монтажа на стройплощадке рухнет кран, перевернется бульдозер или сгорит бытовка, не внесенные в полис, страховщики на законных основаниях откажут в выплате возмещения.
Как правило, каждый объект страхуют разом от всех бед. Прежде всего, полис защищает от специфических строительных неприятностей, таких как обрушение перекрытий, кровельных блоков, проседание грунта.
Свежий пример на эту тему — история с возведением напротив Кремля многофункционального комплекса с подземной автостоянкой «Царев сад». На стройке просел грунт, произошли деформация и сдвиг жесткой конструкции сооружения, растрескались перекрытия. «Ингосстраху», где было застраховано строительство, восстановительные работы обошлись в $1 млн. 955 тыс.
Возведение мостов сопряжено с оседанием опор и разрушением пролетов. Строительству дорог наиболее часто мешают размывы откосов.
Например, при возведении Волоколамской развязки с улицей Свободы и дополнительного тоннеля под каналом имени Москвы в апреле 2001 года деформировался ряд опор. Ущерб составил около $1,3 млн. и был возмещен страховавшей объект компанией «ГЕФЕСТ».
Таким образом, по стандартному полису СМР оплачиваются убытки, вызванные и пожарами, и заливами, и стихийными бедствиями (ливнями, тайфунами, землетрясениями), и банальные кражи. Кстати, современные «несуны» покушаются не только на стройматериалы — кирпич, вагонку, цемент, обои, отделочную фурнитуру и сантехнику. Иной раз тащат по-крупному. К примеру, в нынешнем году в Москве во время реконструкции Новоспасского моста со стройплощадки украли ни много ни мало компрессор Atlas Copco стоимостью $15 000.
Приукрашенная действительность

Однако статистика свидетельствует, что в ходе строительных работ ущерб чаще всего наносится даже не сооружаемому объекту, а третьим лицам или их имуществу — прохожим, соседним зданиям, подземным коммуникациям (газопроводам, электрокабелям, телефонным линиям), припаркованным автомобилям.
Так, когда в 1999 году в Москве ремонтировали Большой Устьинский мост, строители опрокинули бочку с краской на расположенную внизу автостоянку. Краситель оказался настолько качественным, что разнесенные ветром капли насмерть въелись в припаркованные автомобили. Часть из них, в том числе и несколько иномарок, пришлось перекрашивать и полировать. Ущерб, который возмещал владельцам авто «Ингосстрах», составил $16,5 тыс.
Более серьезные убытки могут возникнуть в условиях плотной застройки, где нужно учитывать нагрузку на грунт и возможность повреждения соседних зданий. При неправильных расчетах в соседних домах иногда возникают трещины, деформация, они могут быть признаны аварийными или даже обрушиться. Такой ущерб также страхуется.
Таким образом, по полису СМР может оплачиваться практически любой прямой убыток, связанный со строительным действом. А вот косвенный ущерб не компенсируется. К примеру, при наличии полиса страхования ответственности строителей компания оплатит ремонт порванного рабочими силового кабеля, но не возместит убытки от обесточивания микрорайона в течение нескольких часов или даже дней.
Недоделки — гарантируем

Договор страхования строительно-монтажных рисков и ответственности обычно заключается на срок, необходимый для сооружения объекта: скажем, месяц, год или три. Но по желанию клиента полис может действовать и в течение всего гарантийного периода (обычно это 12—24 месяца — время, в течение которого устраняются выявленные при эксплуатации сооружения недостатки). В это время страховая компания будет оплачивать ущерб, причиненный в ходе ликвидации рабочими своих недоделок, а также повреждения, возникшие из-за строительного брака.
Те, кто пользуются строительно-монтажным страхованием впервые или от случая к случаю, могут не заметить некоторых нюансов договоров, из-за чего, не ровен час, лишатся компенсации. Тогда уплаченные за полис деньги уйдут на ветер. О чем надо помнить, чтобы этого не произошло?
Во-первых, необходимо обратить внимание на нестраховые события, при наступлении которых деньги не будут выплачиваться ни при каких обстоятельствах. Все они перечислены в полисе. Как правило, это убытки, возникшие вследствие военных действий, гражданских волнений, воздействий ядерной энергии или радиоактивного загрязнения, умышленных и мошеннических действий страхователя, ошибок проекта, дефектных стойматериалов, телесных повреждений находящихся на стройплощадке людей.
Во-вторых, владельцам полиса СМР важно не забыть дату окончания строительства, зафиксированную в страховом договоре. Именно она считается сроком прекращения страхового договора. Однако в жизни возведение дома чаще затягивается, чем завершается в срок. И если пожар, авария или другие неприятности произойдут после запланированной даты завершения строительства, страховки не видать. Поэтому в случае задержки сдачи объекта нужно своевременно внести изменения в страховой договор, изменив дату его прекращения. Правда, при этом страховщики обязательно возьмут с клиента дополнительную плату.
Страховщики довольно часто отказывают в выплате по полисам СМР, если событие произошло из-за несоблюдения строительных норм, правил и проектной документации. Вот пример. При строительстве МКАД на одном из участков в результате ливней были размыты откосы дорожного полотна, потому что рабочие вовремя не соорудили предусмотренные проектом водоотводы. Несмотря на наличие страхового полиса компании «ГЕФЕСТ», подрядчику пришлось восстанавливать полотно за свой счет.
Заводы вместо домов

Сколько же нужно заплатить страховой компании, чтобы весь период строительства спать спокойно?
Обычно возводимые и реконструируемые объекты страхуют на полную стоимость строительного контракта. Именно от этой суммы зависит цена полиса СМР. Она может составлять от 0,2% до 1,5% полной стоимости контракта.
Тарифы зависят, в первую очередь, от назначения сооружаемого объекта. Ставки при возведении промышленных объектов, требующих огромного объема монтажных работ, выше, чем в жилищном строительстве. Чем больше времени требуется для сооружения объекта, тем дороже страховка (таблица 1). В сейсмически опасных районах страховщики берут с клиентов на 15—20% больше, чем в «спокойных» местах.
Тарифы по страхованию ответственности перед третьими лицами за вред, причиненный в ходе работ, не столь высоки, как при обслуживании самой стройки. В последнем случае цена полиса в среднем составляет 0,05—0,5% от стоимости контракта. Факторами, влияющими на расценки, являются: расположение стройплощадки, наличие вблизи нее зданий подземных коммуникаций, метро и т.д. Лучшие тарифные ставки предлагаются фирмам, ведущим строительство в «чистом поле».
Цены на строительно-монтажное страхование за последние пять лет упали в 2—3 раза. И, по словам страховщиков, в ближайшие годы они снизятся еще на 5—10%.
Остается надеяться, что — ввиду дешевизны страховки — строители не станут еще более безалаберными и на число аварий это никак не повлияет.

Тарифы по страхованию строительно-монтажных рисков (в % от страховой суммы)

~0102~Наименование страховой компании~0102~Строящийся объект~0701~Объект страхования~0102~Франшизы~0102~Где перестраховываются риски
Стоимость подрядных работСтоимость строительных материаловСуществующая собственность на стройплощадкеРазборка заваловТехника и механизмыВременные сооружения на стройплощадкеКомплекс*
ВСКЖилой дом0,15—0,750,15—0,750,2—0,42% страховой суммы0,3—40,1—0,6По cовокупности объектовПрименяетсяВ России и за рубежом
~Промышленное предприятие0,15—0,750,15—0,750,2—0,42% страховой суммы0,3—40,1—0,6По cовокупности объектовПрименяется~
~Мосты, дороги, эстакады и т.д.0,15—0,750,15—0,750,2—0,42% страховой суммы0,3—40,1—0,6По совокупности объектовПрименяется~
«ГЕФЕСТ»Жилой дом0,1—0,50,3—0,70,1—0,20,3-0,50,5-1,20,1-0,350,3-0,5До 100 000 руб.25% в России, 75% За рубежом
~Промышленное предприятие0,25—0,550,3—0,50,1—0,20,3—0,50,5—1,20,1—0,350,3—0,5До 100 000 руб.~
~Мосты, эстакады0,25—0,40,2—0,40,1—0,20,3—0,50,5—1,20,1—0,350,35—0,9До 100 000 руб.~
~Дороги0,15—0,350,2—0,40,1—0,20,3—0,50,5—1,20,1—0,350,15—0,45До 100 000 руб.~
~Тоннели0,35—0,750,2—0,40,1—0,20,3—0,50,5—1,20,1—0,350,5—1,5До 100 000 руб.~
«Ингосстрах»Жилой дом0,1—0,250,1—0,250,1—0,20,1—0,250,3—0,850,2—0,350,1—0,25$500—5000Munich Re, Swiss Re и др.
~Промышленное предприятие0,15—0,450,15—0,450,15—0,250,15—0,450,3—0,850,2—0,350,1—0,25$500—10 000~
~Дороги0,2—0,40,2—0,40,2—0,40,3—0,850,2—0,350,1—0,25$500—5 000~
~Мосты,эстакады0,3—0,80,3—0,80,3—0,80,3—0,850,2—0,350,1—0,25$500—10 000~
~Трубопроводы0,3—0,50,3—0,50,15—0,250,3—0,50,3—0,850,2—0,350,1—0,25$500—10 000~
«Мегарусс» (в % от полной стоимости контракта)Жилой дом0,1130,0560,0110,0110,0230,0110,2251—5% убытка«Мегарусс-А», Munich Re
~Промышленное предприятие0,2250,1130,0230,0230,0450,0230,451—5% убытка~
~Мосты, дороги, эстакады и т.д.0,1690,0340,0170,0170,0850,0170,3381—5% убытка~
НАСТАЖилой дом2% страховой суммы0,15—0,250,3—0,50,1—0,7%General &-Cologne RE; HEATH GROUP; Munich Re.
~Промышленное предприятие0,1—0,180,18—0,350,1%~
Промышленно-страховая компанияЖилой дом0,05—0,450,50,250,450,50,450,15—0,450,15%
~Промышленное предприятие0,1—0,50,25—0,80,15—0,450,450,6—0,80,450,25—1,00,3%~
~Мосты, дороги, эстакады и т.д.0,250,450,350,30,8—1,00,450,15—1,50,3%~
Русский Страховой ЦентрЖилой дом0,1—0,50,1—0,50,2—0,50,20,8—1,20,25—0,80,1—0,6$500—1000Munich Re, SCOR, РПО
~Промышленное предприятие0,1—0,50,1—0,90,2—0,70,20,8—1,20,25—0,80,1—0,8$500—1000~
~Мосты, дороги, эстакады и т.д.0,2—1,00,2—1,000,2—0,70,20,8—1,20,25—0,80,2—0,9$500—1000~

*Комплекс — одновременное страхование всех объектов.

Прочерк — нет данных.

Тарифы по страхованию ответственности строительных организаций на случай причинения ущерба жизни и имуществу третьих лиц (в % от лимита ответственности)

~0102~Страховая компания~0102~Место проведения строительных работ~0301~При покрытии:~0102~Наличие и размер франшизы
Только ущерба имуществу 3-х лицТолько ущерба жизни и здоровью 3-х лицУщерб имуществу плюс ущерб жизни и здоровью 3-х лиц
Военно-страховая компанияНаселенный пункт**0,19—0,50,1—1% по имущественному ущербу
~Вне населенного пункта**0,05—0,20,1—1% по имущественному ущербу
«ГЕФЕСТ»**Населенный пункт**0,002—0,00225000 руб. по имущественному ущербу
~Вне населенного пункта**0,0018—0,0025000 руб. по имущественному ущербу
«Ингосстрах»Населенный пункт0,5—1,00,3—1,00,5—1,5От 5000 руб.
~Вне населенного пункта0,3—1,00,2—0,80,3—1,0От 5000 руб.
«Мегарусс»Населенный пункт0,0250,050,075$200—500 по имущественному ущербу
~Вне населенного пункта0,020,030,05$200—500 по имущественному ущербу
НАСТАНаселенный пункт0,3—0,60,2—0,40,5—1,01% от стоимости контракта
~Вне населенного пункта0,15—0,30,1—0,20,25—0,50,1% от стоимости контракта
Русский Страховой Центр**Населенный пункт0,5—1,50,5—1,50,5—1,5По согласованию с клиентом
~Вне населенного пункта0,5—1,50,5—1,50,5—1,5По согласованию с клиентом
Промышленно-страховая компанияНаселенный пункт0,150,150,25По согласованию с клиентом
~Вне населенного пункта0,050,0150.01По согласованию с клиентом

*Комплекс — одновременное страхование всех объектов.

Прочерк — нет данных.

* Отдельно не страхуется.

** В процентах от полной стоимости строительного контракта.

Показатели деятельности компаний по страхованию строительно-монтажных рисков и по страхованию ответственности строительных организаций на случай нанесения вреда третьим лицам в I полугодии 2001 года

~0102~Страховая компания~0301~по страхованию строительно-монтажных рисков~0301~по страхованию ответственности строительных организаций
Взносы, тыс. руб.Выплаты, тыс. руб.Число действующих договоровВзносы, тыс. руб.Выплаты, тыс. руб.Число действующих договоров
Военно-страховая компания14 508435467211243236
«ГЕФЕСТ»53 72399597948652460
«Ингосстрах»34 29113 70819353421571420
НАСТА11 021нет372118нет18
Русский Страховой Центр12 852нет45392нет55
Промышленно-страховая компания2535нет251 766нет835

*Комплекс — одновременное страхование всех объектов.

Прочерк — нет данных.

* Отдельно не страхуется.

** В процентах от полной стоимости строительного контракта.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK