Архивная публикация 2002 года: "Со сдутыми щеками"

Центробанк решил сделать российские банки честными. Уже в октябре их заставят "сдуть" искусственно завышенные капиталы. Замысел ЦБ прост -- повысить прозрачность банковской системы в целом. Эта "засветка" может обернуться исчезновением целого ряда финансово-кредитных организаций.Показательное наступление

Новая команда ЦБ (вот сила авторитета -- Геращенко уже полгода как покинул кресло главного банкира страны, а его преемники все еще числятся в новичках) наконец решила от долгих и пока малопродуктивных дискуссий о банковской реформе и декларирования основных направлений своей политики перейти к делу. И взялась сразу круто -- за такой очень скользкий для многих банков (по словам первого зампреда ЦБ Андрея Козлова, чуть ли не для каждого второго) вопрос, как их собственный капитал.

Введение новых правил, скорее всего, станет первым шагом для наведения порядка в банковском сообществе. Ведь прежде чем подвергать систему преобразованиям, следует понять, а что, собственно, она из себя представляет на самом деле. Поэтому ЦБ в преддверии самых важных для банковского сектора событий: перехода на международные стандарты финансовой отчетности и введения системы гарантирования вкладов -- решил бороться с одной из самых насущных проблем финансового сообщества, а именно с искусственным завышением банками размера собственного капитала.

И это понятно, поскольку капитал -- основной показатель для банка. По его достаточности можно судить о финансовой устойчивости института. Кроме того, капитал служит основанием при расчете основных нормативов кредитного риска, установленных Банком России. От того, что именно написано в балансе банка, напрямую зависят не только лимиты кредитования, но и возможные объемы заимствования средств. Так что желание ЦБ вывести всех и вся на чистую воду можно понять. Ведь "нарисованная" отчетность -- не исключение, а правило, более того -- укоренившаяся традиция.

За десятилетие развития российской банковской системы схем искусственного увеличения уставного капитала было придумано и освоено немало. Но суть в одном -- это прямые или косвенные взаимные инвестиции банков с кредитными либо некредитными организациями.

Не гнушаются сомнительными операциями и солидные кредитные организации (некоторые из них даже входят в тридцатку крупнейших).

Так, например, в одном таком банке (у него есть конкретное название, но оно не так важно в данном случае) два года назад капитал был попросту "нарисован": акционеры внесли деньги в уставный фонд и тут же получили их обратно в форме кредитов. Подобная схема самокредитования сохранилась в этом банке до сих пор.

Впрочем, винить банкиров в неискренности не совсем правильно. Раздувая капитал, банки, в первую очередь, получают свободу в кредитовании и возможность обслуживать клиентов, которые им раньше были не по плечу. А клиент получает хоть и виртуальный, но крупный банк, который помогает его бизнесу. И в эту гонку втягиваются многие.

Благими намерениями

Объявив о борьбе с дутыми показателями, ЦБ хочет уничтожить саму возможность искусственного завышения размера собственных средств. Желание, безусловно, похвальное. Тем более что без соответствующих действительности отчетов никакой речи о прозрачности (а значит, и инвестиционной привлекательности, отсюда -- и конкурентоспособности) идти не может.

Работа предстоит упорная. Ведь прежние попытки вывести приписчиков на чистую воду заканчивались провалом -- после первых весенних проверок надзорными органами обновленного ЦБ банки стали менять старые схемы раздувания капитала на более изощренные.

Впрочем, если банки будут обязаны публиковать в своей отчетности не только данные по капиталу, но и размер собственных средств, рассчитанных по методике ЦБ, то банкам невольно придется приближать свои показатели к "официальным".

Ведь понятно, что к расчетам Банка России у клиентов будет куда больше доверия, чем к цифрам, "нарисованным" самим банком.

Впрочем, эффект от благих намерений ЦБ может оказаться довольно плачевным. Значительно сократятся капиталы и, как следствие, кредитные портфели многих банков. Произойдет отток срочных денег с финансового рынка, а от этого пострадают и клиенты банков. Ряд же мелких банков может и вовсе прекратить существование из-за недостаточности размера капитала.

В Центробанке, однако, считают, что не все так страшно. Конечно, рынок будет долго привыкать к нововведениям -- возможно, шоковое состояние банков от необходимости говорить правду продлится несколько месяцев. Зато дальше, как полагают авторы нововведений, все наладится.

А вот это вопрос спорный. Поскольку, устранив следствия, ЦБ пока ничего не сделал для устранения причин.

Не от хорошей жизни банки занимаются приписками. Ведь сам ЦБ в свое время подтолкнул их к необходимости раздувания капиталов. Взять хотя бы проводимые до недавнего времени Минфином и другими организациями конкурсы на участие во всевозможных программах финансирования различных госструктур. Главное требование для претендентов -- размер собственного капитала. Вот и старались банки, чтобы оправдать ожидания. Сейчас же их толкает к раздуванию своих богатств возможность заработать на кредитовании реального сектора -- один из немногих способов оказаться "в плюсе"

Тем не менее есть варианты решения проблемы путем пересмотра ряда нормативов ЦБ таким образом, чтобы раздувание капитала автоматически негативно влияло на другие банковские показатели. Речь идет о достаточности капитала -- отношения размера капитала к активам, взвешенным с учетом риска. Ведь достаточность капитала напрямую влияет на размер выдаваемых банком кредитов -- а лишиться этого способа заработка для многих банков смерти подобно.

Видимо, следует ужесточить требования к рисковым активам, сделать их более прозрачными. Если банк увеличивает размер капитала путем его "раздутия", то, таким образом, растет и размер рисковых активов. Соответственно, достаточность капитала остается на прежнем уровне, а то и вовсе снижается.

Впрочем, пока ЦБ своих действий в указанном направлении не анонсировал, а потому вышеприведенные меры -- лишь предположения.

Банки, которые привлекли больше всего кредитов от банков (на 1 августа 2002 года)

* Включая кредиты ЦБ РФ.

Банки, которые выдали больше всего кредитов банкам (на 1 августа 2002 года)

* Включая кредиты ЦБ РФ.

* Включая кредиты ЦБ РФ.

Банки, которые осуществили наибольший объем операций с драгоценными металлами (на 1 августа 2002 года)

* Включая кредиты ЦБ РФ.

* Включая кредиты ЦБ РФ.

Банки, получившие кредиты от ЦБ РФ (на 1 августа 2002 года)

* Включая кредиты ЦБ РФ.

* Включая кредиты ЦБ РФ.

Банки, выдавшие больше всего кредитов частным лицам (на 1 августа 2002 года)

* Включая кредиты ЦБ РФ.

* Включая кредиты ЦБ РФ.

Самые прибыльные банки (на 1 августа 2002 года)

* Включая кредиты ЦБ РФ.

* Включая кредиты ЦБ РФ.

Банки, выдавшие больше всего кредитов негосударственным предприятиям (на 1 августа 2002 года)

* Включая кредиты ЦБ РФ.

* Включая кредиты ЦБ РФ.

НАТАЛЬЯ РОМАНОВА