Архивная публикация 2000 года: "Страховка с нагрузкой"

В России, случается, воруют. Воруют все, что можно унести, увезти, утащить. Особенно когда это "все" остается без бдительного ока хозяина -- например отправляется грузом на новое место. Можно, конечно, надеяться, что грабители и прочие неприятности обойдут ваш груз стороной, но лучше все же застраховаться. В прямом смысле.Без вести пропавшие

Чего только не случается с грузом в пути! На шоссе бандиты грабят автомобили, срывают пломбы с железнодорожных контейнеров, на перегонах пропиливают в бункерах с сахаром и мукой отверстия, дырявят нефтепроводы. А недавно у одной торговой фирмы, пожелавшей остаться неизвестной, "без вести пропал" целый автомобиль с компьютерами на сумму $60 000. Старые речные и морские суда, бывает, идут ко дну вместе с грузом. Бури, грозы, шторма, град портят лакокрасочное покрытие перевозимых открытым способом новехоньких иномарок. Даже самый безопасный, по меркам страховщиков, транспорт -- авиация -- небезгрешен. Чего стоит знаменитый инцидент 1997 года в Иркутске, когда разбился военно-транспортный самолет АН-124, перевозивший во Вьетнам два истребителя Су-27УБК. Иркутскому авиационно-производственному объединению тогда, можно сказать, повезло хоть в чем-то: истребители были застрахованы "Ингосстрахом". Последнему катастрофа стоила $56,2 млн.

На Западе транспортировка грузов без страховки по воде, земле или воздуху покажется грузовладельцу кошмарным сном. В России же, по оценкам страховщиков, страхуется лишь 10--12% грузов. В первую очередь это ценности, ювелирные изделия, наличные деньги и все то, что легко похитить и продать: продукты питания, парфюмерия, бытовая техника. Исключение составляют морские перевозки. Но по неписаным морским правилам ни один капитан мало-мальски приличного судна не возьмет на борт незастрахованный груз. Так что в подавляющем большинстве случаев морскую часть маршрута груз преодолевает под защитой страховщиков.

Ну что с него возьмешь!

Зачастую владельцы грузов не страхуют наземные перевозки не только потому, что считают услуги страховщиков дорогим удовольствием, но и потому, что надеются возместить возможный материальный ущерб за счет транспортной компании. Если незастрахованный товар пострадает в пути, его владельцы первым делом обращаются с претензиями к перевозчику или экспедитору, организующему доставку и сопровождение груза. Эти фирмы, помимо доставки груза по договору, отвечают и за его сохранность во время перевозки, даже если груз не застрахован. Но на этом пути владельцев дорогостоящих грузов поджидает разочарование. Практически все перевозчики ограничивают суммы возмещения в случае порчи или утраты груза по их вине $10--30 за кг. Так что, если вы решили перевезти ценный груз -- скажем, уникальный изумруд "Президент" весом полтора кг и стоимостью более 1 млн., разумно его все-таки застраховать.

Если, отправляя в дорогу менее ценные предметы, вы все-таки решите во всем положиться на транспортную компанию, то имейте в виду, что перевозчики и экспедиторы, в отличие от страховщиков, не отвечают за порчу и гибель груза в случае стихийных бедствий, наводнений и прочих непредсказуемых событий. Так что иногда дешевле купить страховку.

Кстати, транспортные компании и сами пользуются услугами страховщиков. Они страхуют свою ответственность за причинение вреда третьим лицам, в том числе грузам. Когда ответственность перевозчика застрахована, причиненный ущерб вместо транспортной компании выплачивает страховая. Если, конечно, причина порчи или гибели груза значится в договоре в списке страховых случаев. Но и в этом случае владелец груза может получить компенсацию лишь части ущерба, если ответственность перевозчика была застрахована на небольшую сумму. Поэтому, нанимая перевозчика, полезно поинтересоваться, в каких пределах за его халатность должен отвечать страховщик.

В начале октября под Тулой перевернулся автомобиль, перевозивший из Польши в Москву стиральные машины и холодильники. В результате часть бытовой техники была спрессована в гармошку. Ущерб оценили в 613 тысяч рублей. Перевозчику -- одной из калининградских транспортных компаний -- можно сказать, повезло. Ее ответственность была застрахована на достаточную сумму и вместо нее с владельцем груза расплатилась Военно-страховая компания.

Перевозчики должны отвечать не только за порчу перевозимого ими груза. В марте 1999 года теплоход "Иван Панин" из-за неисправности рулевого устройства буквально снес 90 метров причала танкерного терминала в Роттердаме. Лишь благодаря страховке владелец судна -- Мурманский морской порт -- избежал уплаты огромной суммы. А "Ингосстраху", перестраховавшему ответственность судовладельца, инцидент обошелся в 6,9 млн. голландских гульденов ($3,4 млн.)

Лучше бы он утонул...

Российские страховщики утверждают, что готовы застраховать практически любые грузы: минеральные удобрения, нефть, стройматериалы, продукты питания, зерно, продукцию машиностроителей. Вплоть до ядерного топлива и радиоактивных отходов. И даже шедевров искусства. Некоторые страховщики имеют отраслевую специфику. К примеру, компания МАКС ориентируется на грузы атомной промышленности. Основную часть страхуемых "Русским Страховым Центром" грузов составляет продукция машиностроения -- от бытовой техники до космических аппаратов, а также экспортные грузы военного назначения. Компания страхуют грузы, следующие по территории как России, так и ближнего и дальнего зарубежья. При этом совершенно не важно, кому принадлежит груз -- частному лицу, перевозящему личное имущество на новое место жительства, или крупной торговой фирме, поставляющей товары по импортно-экспортным контрактам. Главное -- чтобы происхождение груза не вызывало у страховщиков вопросов, а его стоимость подтверждалась документально.

Сказать по правде, все страховщики "для себя" делят грузы на благоприятные с точки зрения страхования (крупногабаритные металл и дерево, трубы) и нежелательные (огнеопасные, легковоспламеняющиеся и т.д.). На самом деле страховая компания всегда может найти повод не страховать нежелательный груз. На худой конец, страховщики предложат грузовладельцу полис по такой цене, с которой последний, будучи в здравом уме и твердой памяти, вряд ли согласится.

Договор страхования груза обычно заключается "на рейс", а не "на срок". Такая страховка доступна любому клиенту. Но с постоянными партнерами обычно заключаются генеральные договоры, которые позволяют разом застраховать все запланированные, скажем, на квартал или год перевозки. В этом случае стоимость страхования будет на 20--30% меньше, чем при страховании единичного рейса.

Основная часть российских страховых компаний работает с грузами по правилам, близким к международным стандартам. Это классические договоры страхования "с ответственностью за все риски", "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" и "с ответственностью за частную аварию". В первом случае страхователям возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего груза или его части, возникающие практически по любым причинам, кроме оговоренных. По полису "без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения" убытки от повреждения груза не оплачиваются, а возмещение выплачивается только в случае полной гибели груза или его части. Например, если во время шторма мешки с сахаром смыло с палубы, страховка будет выплачена, а если груз просто отсырел и пришел в негодность -- нет. Словом, лучше бы ему утонуть.

При страховании "с ответственностью за частную аварию" страховщик возмещает убытки от повреждения или полной гибели груза или его части только в случае различных аварийных ситуаций, вызванных грозами, штормами, стихийными бедствиями, крушениями или столкновениями транспортных средств, несчастными случаями, пропажей судов и самолетов без вести.

Во всех без исключения случаях, помимо компенсации ущерба от гибели или порчи груза, все страховщики возмещают владельцам застрахованных грузов расходы по спасению уцелевшего груза.

Между тем не стоит думать, что страховые компании возмещают абсолютно любые убытки, возникающие при перевозке груза. Ничуть не бывало. Даже если груз застрахован "с ответственностью за все риски", можно лишиться страховки на вполне законных основаниях. Такое бывает, когда груз страдает по причине военных действий, в результате народных волнений, забастовок, конфискаций имущества. Таковы условия принятого во всем мире стандартного страхового договора. По нему не покрываются также убытки от атомного взрыва, воздействия радиации, грубого умысла и небрежности страхователя.

Если в контейнере с целыми пломбами не окажется нескольких коробок с компьютерами, страховщики, скорее всего, не оплатят недостачу. Так, в августе этого года "Восточно-Европейское Страховое Агентство" отказало компании NYS, перевозившей цветные металлы из России в Японию, в выплате страховки, когда в опломбированном контейнере оказалось меньше алюминия, чем по документам.

Пока товар едет или плывет к покупателю, его рыночная стоимость может естественным образом измениться. Это значит, что клиент страховой компании получит меньшую, чем рассчитывал, прибыль. Эту "упущенную выгоду" страховщики обычно не компенсируют. Но за дополнительную плату компании "Спасские ворота", "Русский Страховой Центр" и др. включают в страховку компенсацию "упущенной выгоды" в результате задержки поставки груза в срок. А в компании "Энергогарант" вместе с грузом можно приобрести страховку на случай непоставки или недопоставки полностью оплаченного товара.

Чаще всего страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения, если перевозка осуществлялась с нарушением правил хранения и транспортировки груза. К примеру, Промышленно-страховая компания не стала компенсировать ущерб за испорченные продукты питания, которые должны храниться в замороженном виде, потому что их везли под палящим летним солнцем в обычном морском контейнере.

Когда с грузом приключается неприятность, страховщики советуют как можно скорее обращаться к ним с заявлением. Если затянуть визит к страховщику, в выплате, скорее всего, откажут. Так было, например, с одним незадачливым гражданином, перевозившим личные вещи из Москвы в Лондон. В "Группу Ренессанс Страхование" с заявлением о порче вещей он обратился лишь через 1,5 месяца, когда доказать, что повреждение произошло в результате транспортировки, было почти невозможно. Естественно, страховку он не получил.

Охранник в нагрузку

Сколько же нужно заплатить страховой компании, чтобы не беспокоиться о судьбе груза или, по крайней мере, о том, что все дорожные убытки будут возмещены? Грузовые страховки могут стоить и 0,2--0,3%, и 1--1,1% от страховой суммы, то есть максимальной суммы, которую страховщик должен выплатить по договору при полной гибели перевозимого имущества. В каждом случае этот процент (страховой тариф) определяется индивидуально, исходя из вида груза, способа и условий транспортировки.

Как правило, страховая сумма принимается равной реальной цене груза, и потому страховщики обычно требуют документально подтвердить стоимость товара, к примеру, счетом-фактурой. В страховую сумму помимо стоимости груза по счету-фактуре могут включить расходы на перевозку (фрахт) и хранение груза. При этом она увеличивается примерно на 10%. Так что чем ценнее груз, тем больше придется платить за страховку.

Чем больше рисков покрывает страховка, тем она дороже. Так, полис "с ответственностью за все риски" может стоить на 20--40% дороже страховки "без ответственности за повреждения".

Большое значение имеют маршрут транспортировки, дальность поездки. Одно дело везти мясо из Владимирской области в Москву, другое -- в Екатеринбург. Наибольшей опасности груз подвергается по время перегрузок и перевалок. Именно тогда он чаще всего повреждается, теряется, нарушается упаковка. Поэтому чем больше на маршруте следования перевалок, тем страховка дороже.

При расчете тарифа страховщики принимают во внимание возраст морского судна, автомобиля или самолета. Старые транспортные средства имеют больше шансов выйти из строя.

Клиент заплатит за страховку на 10--15% меньше, если сам примет участие в возмещении возможного убытка, скажем, в пределах $400 или $1000. Если грузу будет причинен больший ущерб, его оплатит страховая компания полностью или за вычетом указанной суммы. Все зависит от условий договора. На таких условиях обычно страхуют перевозку бьющихся изделий, например стекла.

Деятельность страховых компаний по защите грузовладельцев уже давно вышла за рамки "голого страхования" грузов. Сегодня и "Группа Ренессанс Страхование", и "Спасские ворота", и "Прогресс-Гарант", и Военно-страховая, и многие другие компании обеспечивают своих "подзащитных" целым комплексом дополнительных услуг, начиная с консультаций и составления оптимального маршрута транспортировки и кончая юридической поддержкой в судебных разбирательствах.

Среди этих услуг -- подбор перевозчика и экспедитора, а также хорошо зарекомендовавшего себя охранного агентства. Последнее особенно важно, поскольку неизвестная охранная фирмочка запросто может испариться вместе с доверенным ей грузом. Покупая комплексную услугу, клиенты получают скидку на услуги перевозчика, охранного предприятия. Кроме того, если в пути груз сопровождается вооруженной охраной, стоимость страховки может быть снижена на 15--30%.

Многие страховые компании, например "Ингосстрах", имеют собственную сеть аварийных комиссаров, которые расследуют страховые события, устанавливают причины и оценивают причиненный грузу ущерб, ведут розыск пропавшего груза не только на территории России и стран СНГ, но и по всему миру.

Страховщики утверждают, что большинство дополнительных услуг они оказывают бесплатно.

Средние тарифы по страхованию отдельных категорий грузов, перевозимых автомобильным, воздушным и железнодорожным транспортом

Прочерк -- нет данных.

Характеристика услуг по страхованию грузов (по итогам 9 месяцев 2000 года)

Прочерк -- нет данных.

Прочерк -- нет данных.

Средние тарифы по страхованию ответственности грузоперевозчиков (в % от лимита страховой ответственности)

Прочерк -- нет данных.

Прочерк -- нет данных.

Прочерк -- нет данных.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ