Наверх
16 декабря 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2007 года: "Страхуйтесь на здоровье!"

Медицина должна быть платной — в этом уже никто не сомневается. Все равно любое лечение, даже в убогой поликлинике, требует трат. Однако предусмотрительным россиянам не приходится оплачивать счета за медобслуживание из своего кармана — за них это делает страховщик.Свой первый и пока единственный в жизни полис добровольного медицинского страхования (ДМС) я получила исключительно благодаря заботе работодателя, тот входил в предоставляемый сотрудникам соцпакет. Правда, ощутить на себе блага коммерческой медицины так и не пришлось — работу я быстро поменяла, а компании, в которых приходилось работать впоследствии, подобной гуманностью не отличались.

Тем не менее теперь даже многие малые предприятия не гнушаются заключать контракты со страховщиками — дабы обеспечить работников столь ценной возможностью лечиться за чужие деньги. А ведь еще недавно ДМС в соцпакет сотрудников включали, пожалуй, только иностранные компании.

Популярность добровольного медицинского страхования растет стремительно — за два года доля держателей таких полисов увеличилась с 10,9% до 18,1% от общего числа пользователей страховых услуг. Сегодня ДМС занимает 15—18% страхового бизнеса. Для сравнения: доля страхования недвижимого имущества граждан составляет всего 1—2% рынка.

Однако это не значит, что россияне вдруг сознательно ринулись приобретать медицинскую страховку. Большую часть полисов страховщики выписывают именно в рамках корпоративного обслуживания — они входят в общий пакет предоставляемых компаниям услуг. По подсчетам страховщиков, 60% всех договоров по ДМС заключается с юрлицами, на них же приходится 95% доходов от ДМС.

Несмотря на то, что «добровольность» такой страховки для самих сотрудников в общем-то можно оспорить, вряд ли найдутся те, кто не был бы рад получить из рук своего работодателя такое поощрение. В результате довольны все: и коллектив, и руководство. «При этом предприятие не только дополнительно мотивирует своих сотрудников, но и экономит расходуемые на это средства: за счет предусмотренных законодательством целевого использования части ЕСН и льгот по налогообложению страховых взносов (3% от фонда заработной платы), а также за счет снижения расходов на оплату больничных листов в результате сокращения сроков нетрудоспособности персонала», — говорит Виктор Кисин, гендиректор федеральной сети поликлиник «Цена Качество».

«Кроме того, ДМС позволяет более просто и эффективно организовывать профилактические медосмотры, диспансеризацию и вакцинацию сотрудников компании. Фактически после оформления ДМС финансовая ответственность за ущерб здоровью сотрудников переносится с работодателя на страховщика», — добавляет директор департамента личного страхования Первой страховой компании Татьяна Анчеева.

Клиники—партнеры страховщиков тоже не остаются внакладе. «Сотрудничество со страховыми компаниями дает быстрый рост клиентской базы, повышенный контроль по организации медицинских услуг, экспертизе качества и сервиса, востребованные предложения по расширению линейки программ, — уверяет Виктор Кисин. — И экономически выгодно: обеспечивает уверенность в будущих платежах плюс возможность соинвестирования проектов».

Страховка в рамках добровольного медицинского страхования дает право пользоваться медицинскими услугами клиник, аккредитованных при данной страховой компании. Но многие страховщики, предлагающие ДМС, в последнее время стараются приобрести собственную клинику. По крайней мере, среди страховых лидеров собственные лечебницы есть практически у всех. Принимать непосредственное участие в работе медицинского учреждения страховщику весьма выгодно. Во-первых, таким образом он контролирует цены на услуги, а во-вторых, подконтрольная ему клиника не назначает пациенту лишние процедуры и анализы, дабы собрать со страховщика побольше денег.

Оптом дешевле

Если вам посчастливилось получить медстраховку от работодателя, то набор услуг, покрываемых полисом, будет зависеть именно от щедрости вашей компании. По словам замгендиректора Московской страховой компании Александра Федонкина, по страхованию от несчастных случаев и болезней предлагаются различные варианты: от наиболее дешевых полисов по страхованию от несчастных случаев на работе до договоров с полным пакетом рисков, включающих смерть, инвалидность и временную нетрудоспособность по любой причине, травматические повреждения с периодом страхового покрытия 24 часа в сутки и дополнительной опцией по страхованию расходов выезжающих за рубеж и по регионам России.

«Зависимости между родом деятельности предприятия и видами страховых услуг в целом не существует. Но для охранных предприятий или предприятий, которые занимаются строительными работами, опасным производством и т.п., в дополнение к добровольному медицинскому страхованию мы предлагаем приобрести полис по страхованию от несчастных случаев с расширенной программой», — говорит Татьяна Цыганова, начальник Отдела сопровождения договоров страхования Управления личного страхования СОАО «Русский Страховой Центр».

Но чаще всего, по словам страховщиков, в рамках договора ДМС оплачиваются только амбулаторно-поликлинические и стоматологические услуги. Между тем высшее руководство может рассчитывать и на большее. «Разница в содержании соцпакета для рядовых сотрудников и для руководящих существует и по стоимости полиса, и по набору услуг. Основное отличие программы «VIP» от стандартных программ — предлагаемый набор лечебных учреждений. Набор собственно услуг по программе «VIP» аналогичен обычным программам, отличие в том, что оказываются они в поликлиниках высшего класса квалифицированными специалистами, размещение в стационарах производится в особых условиях — палаты повышенной комфортности, комплекс дополнительных услуг и привилегий», — объясняет Татьяна Цыганова. В некоторых компаниях к топ-менеджерам может быть прикреплен персональный менеджер страховой компании.

По словам Тимура Ильмуратова, замруководителя управления личного страхования компании «Стандарт-Резерв», как правило, в компаниях при формировании соцпакета изначально есть несколько групп сотрудников с разным должностным положением, стажем работы, уровнем принятия решений и т.д. Кто-то формирует три категории, кто-то пять категорий — это внутренняя политика каждой структуры.

Розничный вариант

Купить страховку можно и самостоятельно. Для этого необязательно обзванивать компании, чтобы выбрать программу, а потом посещать офис страховщика. Многие компании стараются быть, что называется, ближе к клиенту и готовы высылать своих агентов на дом или в офис.

Понятно, что в первую очередь стоимость страховки зависит от набора покрываемых ею услуг. Так, полис, включающий амбулаторное лечение (без стоматологии), в разных компаниях варьируется от $100 до $400, со стоматологией — от $120 до $550. Полис, предусматривающий лишь стационарное лечение, — от $200 до $500, а обслуживание только в экстренных случаях (экстренная помощь) — $50—150. Чем больше опций входит в полис, тем он дороже. Усредненная страховка «с поликлиникой, стоматологией и экстренной помощью» обойдется в $1500.

При этом суммы, выплачиваемые за лечение, могут быть весьма существенными. Светлана Юрист, начальник управления медицинского страхования Московской региональной дирекции РОСНО: «Страховая сумма по ДМС в сотни раз превышает размер страхового взноса и составляет: по риску «амбулаторно-поликлиническое обслуживание» — рублевый эквивалент $75 тыс., по риску «вызов «скорой медицинской помощи» — рублевый эквивалент $20 тыс., по риску «стационарное обслуживание» — рублевый эквивалент $150 тыс. Это позволяет застрахованному получать практически неограниченный спектр медицинских услуг».

Цены при корпоративном страховании существенно ниже, чем при индивидуальном. «Стоимость корпоративного медицинского обслуживания зависит от численности персонала компании, — говорит Виктор Кисин. — Средняя стоимость полиса, куда входит амбулаторно-поликлиническое обслуживание, услуги экстренной помощи, госпитализация в стационар по экстренным показаниям, а также медицинское сопровождение выезжающих за рубеж, колеблется от 900 до 1050 у.е. на человека в год. Для крупных организаций, где штат сотрудников насчитывает более 1000 человек, стоимость ниже и составляет примерно 500—600 у.е.».

Правда, небольшие страховые компании часто устанавливают премию в размере 35—70% от страховой суммы, чтобы избежать убыточности договора. Договоры заключаются на год, и, если застрахованный сотрудник решил уволиться до окончания действия полиса, страховая компания либо переоформляет полис на нового работника, либо, по желанию работодателя, возвращает ему заплаченную премию.

Гражданам, желающим продлить страховку, полученную на предыдущем месте работы, придется заплатить в два-три раза больше, чем его бывшему работодателю. При этом страховщик проверяет, насколько часто человек пользовался полисом.

Впрочем, страховщикам куда выгоднее именно корпоративные клиенты — как раз они приносят большую часть доходов по ДМС. Ведь получив полис «в подарок», далеко не все сотрудники стремятся им воспользоваться. Я тоже проигнорировала чудную возможность подлечиться.

Согласитесь, вряд ли человек, потратившийся на полис, поступит так же, более того, скорее всего, он предпочтет побаловать себя по полной. Но и «корпоративные пациенты» порой пытаются получить услуги, не входящие в страховую программу, или полечиться по собственному желанию, а не по медицинским показаниям. «Были у нас случаи, когда застрахованный передавал полис ДМС родственникам, чтобы они по этому полису получили, разумеется за счет страховщика, медицинские услуги», — рассказывает Татьяна Анчеева.

Пенсия подождет

Другие варианты мотивации сотрудников — покупка полиса пенсионного страхования или страхования жизни. Но если полисы ДМС более-менее активно покупаются работодателями, то доля сборов по страхованию жизни, по разным оценкам, составляет 2—4% от всего объема рынка страхования жизни. Налоговые льготы в этом случае предприятиям не предоставляются, поэтому такие полисы приобретают только крайне щедрые работодатели. Зато пенсионное страхование и страхование жизни — накопительные виды страхования, а значит, долгосрочные проекты, они надолго привязывают сотрудника к одному месту работы. Для расчета премии используется «целевая» сумма, которую планируется накопить к определенному сроку, и период, в течение которого она аккумулируется на страховом счете.

«Страхование жизни и пенсионное страхование только начинают внедряться в организациях. Во многом этому препятствует несовершенство налогового законодательства и незначительные налоговые льготы по долгосрочному накопительному страхованию для юридических лиц», — отмечает Тимур Ильмуратов.

Статистика утверждает: на одно предприятие, покупающее пенсионное страхование для своих сотрудников, приходится 115—120 компаний, покупающих ДМС. Редко решаются приобретать подобные полисы и сами граждане — людей, готовых отдавать свои деньги в страховую компанию на 10—15 лет, в нашей стране пока слишком мало.

Юрий Смышляев, директор по продажам компании «Ренессанс Life», рассуждает: если на Западе пенсионное страхование самостоятельно приобретает 70% компаний, то в России — всего 5%. Эту разницу пока компенсирует пропаганда продавцов страховых компаний, которые убеждают корпоративных клиентов включить и этот инструмент мотивации в соцпакет.

Однако сами страховщики уверены: сегодня появился реальный шанс ввести налоговые преференции, которые могут стимулировать это пенсионное страхование. «Рынок страхования жизни наконец-то очистился от противозаконных схем, что было главным камнем преткновения для законодательных органов. Постепенно при развитии дистрибуции все больше компаний станут приобретать такие корпоративные программы, а когда их доля составит 25%, это станет фактором давления на остальной рынок», — уверяет Юрий Смышляев.



Какие программы корпоративного страхования предлагает ваша компания? В чем их выгода для работодателя?

Михаил Копитайко, директор департамента медицинского страхования ОСАО «Ингосстрах»: «Среди предлагаемых нами программ ДМС такие программы, как «Поликлиника», «Личный врач», «Личный педиатр», «Поликлиника «Цена Качество (корпоративная)», «Специализированная стоматология», «Плановая и экстренная стационарная помощь», «Экстренная стационарная помощь», «Поликлиническая помощь на территории России», «Экстренная стационарная помощь на территории России», «Санаторно-курортное лечение», «Аптека», «Корпоративный врач». Предлагаемые программы позволяют работодателям получать налоговые льготы — они распространяются на договоры ДМС, заключаемые работодателем в пользу своих сотрудников. Кроме того, такие программы — дополнительный инструмент мотивации сотрудников».

Александр Федонкин, заместитель генерального директора Московской страховой компании: «ОАО «МСК» позиционирует себя не только как универсальную страховую компанию, но и как базовую компанию Столичной страховой группы, в которую входит семь страховых и одна перестраховочная компания, поэтому помимо страховых услуг собственно МСК предлагает услуги по страхованию жизни страховой компании «МСК-Лайф». Пакет услуг включает в себя предложения по страхованию персонала по договорам, оплачиваемым работодателями, и договорам личного и имущественного страхования, предусматривающим льготные тарифы и оплачиваемым на долевой основе работодателем и самими работниками. Наиболее востребовано добровольное медицинское страхование, по которому предлагаются программы, предусматривающие комплексную медицинскую помощь, в том числе амбулаторно-поликлиническую, стационарную, стоматологическую помощь, родовспоможение и послеродовое наблюдение, реабилитационно-восстановительное лечение и т.п. Из новых программ предлагаются программы медикаментозного лечения, вакцинации и т.п. По страхованию от несчастных случаев и болезней предлагаются разные варианты — от наиболее дешевых полисов по страхованию от несчастных случаев на работе до договоров с полным пакетом рисков».

Татьяна Цыганова, начальник Отдела сопровождения договоров страхования Управления личного страхования СОАО «Русский Страховой Центр»:
«В современных условиях роль корпоративного личного страхования значительно возросла — оно не только решает вопросы медицинского обеспечения, но и стало одним из важных инструментов решения экономических и социальных задач предприятия. В настоящий момент в рамках корпоративного личного страхования СОАО «Русский Страховой Центр» предлагает страхование по трем направлениям: добровольное медицинское страхование, страхование сотрудников от несчастного случая, страхование на время поездок. В зависимости от особенностей предприятия, специфики его деятельности специалисты компании оценивают существующие риски и дают профессиональные рекомендации по оптимальному для конкретного случая набору корпоративных программ личного страхования. Предлагаемые РСЦ программы позволяют руководителю предприятия: повысить заинтересованность персонала в его успешном развитии; оптимизировать затраты на социальное обеспечение сотрудников; привлечь на работу наиболее квалифицированных сотрудников; закрепить на предприятии наиболее ценных сотрудников; повысить эффективность труда; минимизировать налоговые выплаты».

Татьяна Анчеева, директор департамента личного страхования Первой страховой компании: «Первая страховая компания предлагает для страхования сотрудников работодателем программы добровольного медицинского страхования (ДМС) и программы страхования от несчастных случаев и болезней. Предлагаются они как в комплексе, так и по отдельности. Программы ДМС дифференцированы по набору медицинских услуг, по списку лечебных учреждений, к которым прикрепляются сотрудники. Можно выделить программы VIP, стандартные и экономичного уровня. Их стоимость, разумеется, различна. В рамках договора ДМС выбор опций — за работодателем. Наиболее часто работодатель выбирает амбулаторно-поликлиническое обслуживание с вызовом врача на дом плюс стоматология (далеко не вся, только терапевтическая). Стоматологическая помощь предоставляется либо на базе того же ЛПУ, либо в альтернативных клиниках. Нередко в программу ДМС включаются экстренная госпитализация и скорая неотложная медицинская помощь. Необходимо понимать, что наполняемость программ для разных категорий сотрудников может быть различной. Так, в программы, предлагаемые руководителям подразделений, могут быть включены помимо вышеперечисленного плановая госпитализация и альтернативная стоматология (помимо стоматологии в рамках ЛПУ)».

Тимур Ильмуратов, заместитель руководителя управления личного страхования ЗАО «Стандарт-Резерв»: «ЗАО «Стандарт-Резерв» предлагает для юридических лиц корпоративные программы по добровольному медицинскому страхованию и страхованию от несчастных случаев. Выгоды, которые работодатель получает при корпоративном страховании: во-первых, сам факт получения страховой защиты для сотрудников компании и, как следствие, снижение заболеваемости, сокращение сроков нетрудоспособности в результате получения более качественной медицинской помощи, повышение лояльности коллектива и снижение текучести кадров. Во-вторых, юридические лица при страховании сотрудников по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) и страхованию от несчастных случаев (СНС) имеют ряд налоговых льгот, позволяющих относить расходы по этим видам страхования на расходы организации. В частности, по ДМС можно относить на расходы организации страховые премии в размере до 3% от фонда оплаты труда всей организации, по СНС — до 10 тыс. рублей на одного человека (застрахованного). В-третьих, цены на страхование при корпоративном страховании существенно ниже, чем при индивидуальном».

Татьяна Садковская, директор дирекции ДМС СГ «МАКС»: «В страховой компании «МАКС» работает комплексная программа страхования жизни и здоровья сотрудников «Социальный пакет», которая представляет собой синтез программ добровольного медицинского страхования (ДМС), страхования выезжающих за рубеж (ВЗР), страхования от несчастных случаев и критических заболеваний, а также накопительного страхования жизни. При разработке этой программы мы старались максимально расширить объем страховой защиты. Страхование по социальному пакету хотя и не предполагает защиту от большого спектра опасностей, однако осуществляется на базовом уровне, удовлетворяющем потребности большинства клиентов. При необходимости расширенных, эксклюзивных условий — к примеру, добавления в покрытие о ВЗР услуги «предоставление административной помощи» — базовая программа может быть расширена, при этом доплата будет минимальна».

Светлана Юрист, начальник управления медицинского страхования Московской региональной дирекции РОСНО: «РОСНО предлагает широкий спектр программ, ориентированных на разные потребности и финансовые возможности предприятий. Для тех, кому необходимы минимальные услуги по ДМС и небольшая цена, у нас есть программы с основным набором медпомощи и обслуживанием в бюджетных поликлиниках: «ДМС бюджет», «Тарифный план Рациональный». Организациям, имеющим возможность заплатить больше, мы предлагаем расширенный набор услуг и полноценную защиту от всех видов рисков, связанных со здоровьем. Основная составляющая в ДМС — амбулаторно — поликлиническое обслуживание. А далее каждый работодатель добавляет в программу страхования то, что подходит именно ему: вызов врача на дом, стоматологию, скорую помощь, стационарное обслуживание как по экстренным, так и по плановым показаниям, другие полезные опции. В качестве бонуса во все программы ДМС входит покрытие медицинских и медико-транспортных расходов выезжающих за рубеж, а также оказание экстренной медицинской помощи путешествующим по территории РФ. Ну и, конечно, в рамках корпоративного страхования в РОСНО разработаны разные варианты программ пенсионного страхования, жизни, от несчастного случая и болезней».

Сирма Готовац, исполнительный вице-президент «Группы Ренессанс Страхование»: «Мы предлагаем комплексные программы, включающие в себя добровольное медицинское страхование, страхование от несчастного случая, программы для выезжающих за рубеж и страхование жизни. Для достижения таких результатов мы используем технологию healthmanagement (управление здоровьем персонала), благодаря которой ДМС становится эффективным инструментом успешной кадровой политики. Технология подразумевает, что страховая компания ведет статистику заболеваемости, анализирует состояние здоровья всех сотрудников, а не только обратившихся за помощью, устанавливает причины проблем со здоровьем и предлагает компании комплекс мер по оздоровлению сотрудников и профилактике заболеваемости.
   Работодатель и страховщик могут еще на стадии заключения договора разработать совместную программу мотивации сотрудников к ведению здорового образа жизни. Суть таких программ заключается в том, что, если по истечении года статистика показывает реальное повышение уровня здоровья застрахованных, предприятие-работодатель получает скидку на страхование на следующий год, а сотрудники — бонусы».

Георгий Белянкин, заместитель генерального директора ООО «СК «ЭРГО Жизнь»: «Корпоративным клиентам «ЭРГО Жизнь» предлагает программы смешанного страхования жизни («Золотые наручники»), страхования от несчастного случая, а также пенсионного страхования.
   Разработанная «ЭРГО Жизнь» страховая программа «Золотые наручники» направлена на удержание ключевых сотрудников в компании и повышение их мотивации. Программа предусматривает «в одном пакете» как накопление финансовых средств, так и страховую защиту на случай смерти сотрудника по любой причине. Минимальный срок действия программы — 5 лет. Страховая сумма для каждого сотрудника устанавливается работодателем. Заключив страховой договор, работодатель осуществляет регулярные выплаты, которые образуют своего рода фонд. Его средства по желанию организации могут быть выплачены сотруднику за успешную работу в компании в течение заранее определенного пятилетнего периода. Программа «Золотые наручники» позволяет работодателю избежать потери ценных сотрудников и создает дополнительный стимул для топ-персонала компании работать еще более продуктивно».

































































































































КомпанияОбщие премии на 01.04.07 (кроме ОМС, млн руб.)Премии по ДМС (млн руб.)Доля ДМС в собранных премиях (%)
1«Росгосстрах»11 664,15553,144,74
2«РЕСО-Гарантия»10 470,461106,7410,57
3СОГАЗ9885,146619,3966,96
4РОСНО7382,212628,1735,6
5«Ингосстрах»7275,991061,214,58
6ВСК5493,94336,886,13
7ЖАСО4541,884305,2794,79
8СГ «КапиталЪ»4444,74811,6718,26
9«МАКС»2414,46320,3913,27
10«Согласие»2134,53246,611,55
11«АльфаСтрахование»1983,39243,0512,25
12«Шексна»1606,67815,5450,76
13«Югория»1587,9217,4913,7
14«Национальная страховая группа»1551,13146,369,44
15НАСТА1534,0890,395,89
16«Стандарт-Резерв»1505,3178,995,25
17«Группа Ренессанс Страхование»1484,65572,7938,58
18«УралСиб»1461,02378,0825,88
19Московская страховая компания1425,6946,93,29
20«Сургутнефтегаз»1276,82844,0166,1
Источник: данные ФССН.

 

































































































































































































КомпанияПремии на 01.04.07 (млн руб.)Выплаты (млн руб.)Количество договоров (шт.)Страховая сумма (млн руб.)Доля юрлиц (%)Изменение за год (%)
1СОГАЗ6619,391491,427 9221 113 212,9799,1126,51
2ЖАСО4305,274041,2467 563112 989,9299,25-5,47
3РОСНО2628,17764,2266681 433 600,0996,6221,61
4«РЕСО-Гарантия»1106,74365,0397232014,8490,8895,47
5«Ингосстрах»1061,2488,4814 015222 762,6297,1713,97
6«Сургутнефтегаз»844,01133,7325438360,1897,166,37
7«Шексна»815,54199,549021221,8899,787,52
8СГ «КапиталЪ»811,67226,1198,6949,94
9«Группа Ренессанс Страхование»572,79185,37196823 450,3292,0770,22
10«Росгосстрах»553,14280,4960 59668 729,691,051,67
11«УралСиб»378,08202,0810 117151 112,5875,917,73
12«Чулпан»373,4656,83226708,5199,23,59
13ВСК336,889421 00610 953,789522,92
14«МАКС»320,39120,0721 929352,3989,79-44,46
15«Рекон»276,375,293531 974,0610,9967,72
16«Прогресс-Гарант»247,59106,17596817 390,0593,9-59,38
17«Согласие»246,633,2429331385,4995,95-9,79
18«АльфаСтрахование»243,05136,0235851226,7589,933,3
19«Медэкспресс»227,3787,677927655,497,64-19,79
20«Югория»217,4969,9732181248,9787,939,69
Источник: данные ФССН.
Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK