Архивная публикация 2009 года: "Ждет ли Россию вторая волна кризиса?"

17 июня с 12.00 до 13.30 часов вице-президент коммерческого банка "РОСЭНЕРГОБАНК" (закрытое акционерное общество) Рафаил Рашидович Баширов, обозреватель портала Banki.ru Татьяна Терновская и ведущий радиостанции "Бизнес FM" Григорий Бегларян отвечали на вопросы читателей журнала «ПРОФИЛЬ» на on-line конференции по теме «Ждет ли Россию вторая волна кризиса?».
Ведущий конференции – финансовый обозреватель Ян Арт.

Полностью конференция представлен на видео в разделе ONLINE.Предлагаем также вашему вниманию сокращенный вариант стенограммы

конференции.

Ян Арт: Добрый день, уважаемые коллеги! Мы рады приветствовать вас на традиционной on-line конференции журнала «Профиль» при поддержке портала Point.ru. Сегодняшняя тема предопределена кризисом, тема, одновременно и банальная, и в то же время сверхактуальная. Поэтому вопросов от читателей поступило довольно много, и они разноплановые. Начнем с темы, которая, наверное, наиболее актуальна для банкира, – это кредитование. Вопрос одного из наших читателей, который можно было предугадать: в каком состоянии сегодня кредитование физических лиц в России и реально ли снижение ставок, прежде всего по ипотеке?
Рафаил Баширов: Кредитование всегда реально. Если бы оно не было реально, банковский сектор, наверное, дальше не развивался. Другое дело, что в ряде банков кредитование физических лиц либо приостановилось, либо ставки сильно возросли. Но кредитование идет, потому что без кредитования не будет и банковского развития.
Вопрос с ипотекой очень интересный и сложный. Ипотека в нашей стране и так была в зачаточном состоянии, а кризис наложил свой определенный отпечаток. Сегодня ипотека замерла в ожидании. Например, некоторые руководители крупных строительных организаций и представители правительства Москвы говорили, что цена не упадет, будет стоять. И все в ожидании ждут, будет она стоять или нет...
Я.А.: Вы имеете в виду цену за квадратный метр?
Р.Б.: Да. Появились уже первые ласточки снижения цен. Не далее как вчера я смотрел интервью с руководителем «Спецвысотстроя», который строит в Балашихе новый жилой комплекс. Так вот цена, которую он объявил, – 40 тыс. рублей за кв.м. Так что есть серьезные подвижки. Соответственно, если есть подвижки, оживет и ипотека. Тем более что АИЖК подняли уставный капитал до 20 млрд рублей.
Я.А.: Вы считаете, что поднятие уставного капитала сразу же даст эффект в объемах рефинансирования ипотечных кредитов?
Р.Б.: Нет, я хочу сказать о том, что поднятие уставного капитала говорит о том, что правительство усиливает поддержку ипотеки.
Я.А.: А что, на ваш взгляд, является главным психологическим фактором, определяющим для россиян «ипотечный вопрос» – размер процентной ставки или цена метра?
Р.Б.: Я думаю и то, и другое. Во-первых, разумная цена за метр гарантирует, что больше людей будет заинтересовано в ипотеке. А если будет нормальная конкуренция среди банков, то люди придут в те из них, где ставка будет меньше.
Я.А.: Еще один вопрос – по поводу банковского ритейла. Наш читатель спрашивает: сегодня почти все банки наперегонки предлагают на все более выгодных условиях размещение депозитов. Кризис стал катализатором, который во многом подстегнул депозитный рынок. С другой стороны, есть риск понести потери, вложившись либо не в ту валюту, либо не в тот вид вклада. И иногда у людей нет возможности сразу открыть вклад на сумму, которая ими запланирована. Что бы вы посоветовали в этот случае?
Р.Б.: Если бы до кризиса вам предложили положить деньги на депозит в банк, который предлагает 12% годовых, или в банк, который дает 19% годовых, с уверенностью процентов на девяносто скажу, что вы пошли бы туда, где дают 12%. Каждый разумный человек это понимает. Сейчас ситуация изменилась. Во-первых, появилась гарантия вклада до 700 тыс. рублей, и люди уже понимают: что бы ни случилось, даже если банк обанкротится, в течение двух недель эти деньги им вернут.
А почему такие ставки начали появляться сейчас? Есть простое объяснение: первая волна кризиса в основном была связана с физическими лицами, вернее, с их испугом. Когда доллар резко вырос, люди заволновались, начали осаждать банки, и нет, наверное, ни одного банка, где бы не выстроилась очередь из физических лиц, которые пришли забирать свои вклады. Прошло еще немного времени, люди увидели, что госстраховка вкладов увеличилась до 700 тыс. рублей, увидели, что с банками, откуда они забрали свой депозит, ничего не произошло. И народ начал думать. Под подушкой деньги хранить не хочется, пенсионная реформа идет не так быстро, как хотелось бы, остается один вариант – банковский вклад. Началось движение назад. А банки, в свою очередь, в отсутствие внешних источников финансирования, как никогда заинтересованы в деньгах населения, и потому ставки по депозитам так существенно выросли.
Я.А.: Кризис активизировал возможность маневра на депозитном рынке? Появление мультивалютных депозитов, появление пополняемых депозитов…
Р.Б.: Они были и до этого...
Я.А.: Были, но не в таком объеме. Если судить по маркетинговой активности банков, сегодня мультивалютный депозит – любимое детище во многих кредитных учреждениях. То же самое и с пополняемыми депозитами, и с депозитами с возможностью досрочного снятия, не теряя процентов. Например, ваш банк в своей линейке предлагает депозит с возможностью ежемесячного снятия. Давайте расшифруем – какие возможности маневра дает каждая из этих опций?
Р.Б.: Как только появился интерес к различным мультивалютным вкладам, тут же появилась целая линейка. Вы можете «разложить» свои сбережения в рубли, доллары или евро. Причем это можно сделать через Интернет.
Я.А.: Следующий вопрос, скорее, не к банкиру, а к независимым от банковских кругов людям. Наш петербургский читатель спрашивает: многие эксперты считают, что в сентябре финансовый рынок может ожидать кризис плохих долгов; насколько серьезна эта проблема и какие могут быть последствия?
Григорий Бегларян: На данном этапе плохими долгами считаются долги, связанные с потребительским кредитованием, с нестабильностью, с безработицей, и долги, связанные с кредитованием предприятий. Доля просроченных кредитов растет, но, если сравнить их с ситуацией в Европе, на мой взгляд, у нас не столь критическая ситуация. Проблема может быть преувеличена. Коллапс, который может быть в сентябре, это очередная девальвация, и на данном этапе она может быть «спровоцирована властями».
Татьяна Терновская: Вторую волну кризиса в конце прошлого года предрекали еще на март–апрель нынешнего года, но, как видим, ничего не случилось. Сейчас ожидания второй волны передвинуты на осень, но мне кажется, что и в этот раз ничего страшного не произойдет. В ожидании второй волны кризиса есть некое лукавство крупных компаний, которые используют эту возможность для увеличения средств поддержки от государства или собственников.
Я.А.: Вот как раз один наш читатель задает вопрос: насколько вероятна вторая волна девальвации? Звучали прогнозы, что курс в паре рубль-доллар может составить 41 рубль за доллар. И как можно застраховаться от возможного падения?
Т.Т.: Этот вопрос уже неоднократно поднимался, банки обладают нужными инструментами. Если человек опасается падения курса рубля или у него несколько долларовых платежей по ипотечным кредитам, то он может эти платежи застраховать, купив, например, фьючерс на доллары. Банки предлагают такой очень интересный продукт.{PAGE}
Я.А.: И доступный?
Т.Т.: Да. Хотя, конечно, наше населения не очень развито в финансовом плане, очень трудно объяснить, что такое срочный рынок и как на нем работать.
Г.Б.: Однако после падения фондового рынка народ гораздо больше начал интересоваться им и покупать акции.
Р.Б.: Да, народ начинает задумываться… По поводу девальвации – я все-таки считаю, что в нашей стране она привязана к ценам на нефть.
Я.А.: Вы считаете, что повышение цен на нефть – страховка от девальвации рубля?
Р.Б.: При высоких ценах на нефть увеличивается приход долларов. Что делает государство? Начинает скупать, чтобы, по крайней мере, удержать курс рубля. В противном случае он начинает укрепляться…
Я.А.: С другой стороны, Григорий правильно упомянул, что наше государство может с удовольствием сыграть и на самой девальвации.
Г.Б.: Тем не менее это действительно связано с ценами на нефть. Без падения цен на нефть в районе 20–30% невозможно сейчас взять и девальвировать рубль.
Я.А.: Еще один вопрос. Сегодня часто обсуждается тема слияния и укрупнения российских банков. Ваше отношение к этой теме и могут ли малые и средние банки, если мы предполагаем, что они останутся, конкурировать с гигантами? Есть у них какие-то преимущества по сравнению, скажем, с первой десяткой российских банков?
Т.Т.: Малым и средним банкам, мне кажется, не стоит пытаться конкурировать с гигантами. У каждого своя определенная ниша, и у малых банков есть определенная сфера обслуживания, которая может быть неинтересна гигантам. Поэтому если они хорошо ведут бизнес, то у них должно быть все в порядке.
Р.Б.: Банки малые и средние обычно не работают с крупными корпоративными клиентами. Они в основном работают с малым и средним бизнесом, и, соответственно, те кредиты, которые они предоставляют МСБ, до кризиса пользовались очень большой популярностью. Эти кредиты позволяют людям начинать какой-то бизнес.
Я.А.: Начинать? То есть вы хотите сказать, что вы стартаповские кредиты даете?
Р.Б.: Давали. Сейчас у нас временная приостановка, но мы надеемся, что в этом месяце начнем выдавать снова. У нас был стартаповский кредит на 10 тыс. долларов, но при этом человек должен быть индивидуальным предпринимателем и у него должен быть определенный бизнес-план и какие-то наработки.
Я.А.: Еще один вопрос нашего читателя: как будет развиваться филиальная сеть вашего банка в России?
Р.Б.: Она у нас развивается и сейчас. Сразу после Нового года мы открыли дополнительный офис в Краснодаре, активно работаем в южном регионе, надеемся, что в ближайшее время откроем еще ряд офисов. Как показала практика, после кризиса открытие каких-то точек продаж в регионах стало на порядок легче, поскольку появилось много свободных помещений. А с чего начинается открытие точки? С поиска нормального банковского сертифицированного помещения. Если его нет, банк начинает его строить, и требуются солидные денежные средства. Сейчас же с этим легче.
Я.А.: Читательница из Перми задает вопрос: стоит ли ожидать снижения ликвидности в банковском секторе России в ближайшие годы?
Г.Б.: Ликвидность-то сейчас чрезмерная. Настоящая проблема в том, что банки предлагают высокий процент по депозитам, 19–20–24%. Задумаемся, как можно обеспечить 24% на нестабильном рынке? Все, что связано с кредитованием промышленности, сейчас рискованно. Соответственно, ликвидность у нас есть, но она выливается в то, что деньги просто некуда деть. При этом осенью и следующей весной борьба за депозиты начнется с новой силой…
Я.А.: У нас целый блок вопросов, которые можно назвать макроэкономическими. Например, такой: насколько, на ваш взгляд, может просесть экономика России? Звучат цифры о десяти миллионах безработных, о снижении объемов производства почти на 7% за год. Не приведет ли это к серии банкротств и краху?
Т.Т.: Дела в России идут неплохо, крупных банкротств пока нет, на удивление. Понятно, что государственные структуры поддерживают крупные предприятия. Проблема только в том, что период дешевых денег привел к абсурдной ситуации. Собственники предприятий брали кредиты на эти же предприятия, и еще выясняется, что под залог своих пакетов акций они тоже брали кредиты. Получился круг долгов. Никто не ожидал, что получится двойной кредит. Определить, какие долги здесь превалируют, сложно. С одной стороны, невозможно проплатить и обеспечить все обязательства. С другой стороны, сумма долгов настолько колоссальная, что государство готово уступить пакеты западным собственникам. Но готовы ли они? Эта проблема сейчас и решается.
Р.Б.: Я тоже думаю, что решение этого вопроса будет говорить о многом. Если решат, то не будет второй волны кризиса, если не решат – то, соответственно, будет вторая волна.
Я.А.: Вопрос из серии «теория заговора». Подскажите, спрашивает наш читатель, есть ли заговор против России? Индексы в Америке в прошлом году упали на 36%, а в России на 75% Может, сейчас нас скупят или уже скупили и мы уже не путинские и не медведевские, а обамовские?
Г.Б.: В Америке тоже есть своя теория заговора – что кризис спровоцирован тремя крупнейшими банками, которые решили добить своих конкурентов... Так что у всех свои заморочки.
Я.А.: Вопрос одного из наших читателей лично к Григорию. Вы очень много говорили о том, как китайские власти поддерживают свою экономику и весьма успешно переживают эти нелегкие времена. Почему российские власти не пытаются перенять опыт Китая?
Г.Б.: У китайских властей проблема проще, у них нет такого развитого финансового рынка, там не было кредитов, выданных под залог акций. Наши же предприятия перекредитованы. Если бы у нас эта проблема была решена, то мы и кризис переживали бы достаточно спокойно.
Я.А.: Вот еще целый ряд вопросов в продолжение этой темы. Возможно ли в нашей стране развитие производства или мы обречены сидеть на газово-нефтяной игле? Какие еще возникают перспективные производства, способные конкурировать на мировых рынках? Кого вы кредитуете из числа тех, кто имеет потенциальную перспективу?
Р.Б.: Наш банк кредитует малый и средний бизнес. В этой сфере производством занимаются единицы, в основном это частные поликлиники, магазины, парикмахерские и др. Мы разговариваем с этими людьми, смотрим историю их бизнеса, это система стандартная и во всех банках одинаковая, с небольшими отклонениями. Если видим перспективу развития, то, конечно, банк идет навстречу, кредитует, поддерживает. В том числе и в кризис. Нам выгодно, чтобы наш клиент работал и чтобы его бизнес развивался, потому что его бизнес развивается вместе с нашим банком.
Я.А.: Обречены ли мы сидеть на газово-нефтяной игле и возможно ли нам что-нибудь произвести, кроме «Лады Калины»?
Р.Б.: Я надеюсь, кризис все-таки сдвинул что-то в головах руководителей нашей страны, потому что все поняли, что на нефти и газе сидеть, конечно, можно, но это тупиковый путь. Сдвиги произошли, развитие производства будет, и, конечно, поддержка малого и среднего бизнеса. Как показывает практика, руководят страной все-таки умные люди.
Я.А.: Вот вопрос, определенным образом коррелирующийся с этой темой. Зачем нужен был Петербургский саммит, каковы его итоги?
Р.Б.: Обычно чем славны экономические форумы? Тем, что приезжают разные люди, очень занятые, очень богатые. Они встречаются с такими же людьми из России и находят какие-то точки соприкосновения, находят общие экономические интересы. И это всегда дает определенный толчок развитию экономики. Это во-первых. Во-вторых, Россия показывает, что она преодолела кризис и что мы готовы продолжать работать и развиваться.
Я.А.: А какие приоритеты для развития страны по отраслям вы видите? Есть известная истина, что, мол, Америка из Великой депрессии вышла на строительстве дрог, Китай подстегнул развитие производства масштабным социальным строительством и т.п.
Р.Б.: Очень сложный вопрос. Я вчера прочитал интервью с Чубайсом, который сказал примерно следующее: вот вы говорите дороги-дороги, а если бы мы вложили в дороги все деньги из резервного фонда, как кое-кто предлагал, то сейчас были бы в куда более худшей ситуации.
Так что дело не в конкретном «рычаге». Нам нужно дать населению работу, которая позволяла бы зарабатывать, а заработав, тратить. Это может быть строительство жилья. Это может быть производство… Возможности есть. Я тут разговаривал с одним своим костромским другом, у него молокоперерабатывающий завод. Так вот он счастлив от того, что произошел кризис. Он не покупает ни одной импортной составляющей, у него все полностью на своем сырье, а спрос на продукты питания есть всегда, какой бы кризис ни был. Он не вошел в долги. У него люди как работали, так и работают. Вот вам ответ на вопрос. На таких людях страна, по логике, и должна подниматься, а что за предприятие, молокоперерабатывающий завод или завод по производству швейных иголок – роли не играет. Все зависит от подхода.