Каждому своя цена

Российских водителей в 2020 году ждут изменения в системе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Правительство внесло в Госдуму законопроект о либерализации «автогражданки». Цены на полисы должны стать индивидуальными. Сейчас их стоимость состоит из тарифа и различных коэффициентов. С января 2020 года она больше не будет зависеть от территории преимущественного использования машины, а с октября 2020 года – от ее мощности.

Вместо этого цену «привяжут» к стилю вождения автомобилиста и числу совершенных им серьезных нарушений ПДД. ОСАГО будет дороже, если в течение года до покупки полиса водителя неоднократно наказывали за езду на красный свет светофора, превышение скорости более чем на 60 км/ч, езду по встречной полосе. Подорожания не будет, если нарушения зафиксированы автоматическими камерами, а не инспектором. Лишившиеся ранее водительских прав за езду в пьяном состоянии тоже будут платить больше, если решат купить «автогражданку» в течение года с момента окончания наказания.

Для реализации этой возможности предполагается наладить обмен данными между страховщиками и ГИБДД. По подсчетам правительства, на доработку базы ГИБДД потребуется порядка 7–11 млн руб., а на ежегодное ее сопровождение – 5–6 млн руб.

Страховщики смогут увязать цену полиса и с манерой вождения конкретного водителя: резкости торможения, ускорений, перестроений и частоты использования машины. Это будет возможно при условии фиксации, «в том числе с использованием телематических устройств», говорится в проекте. Это позволит страховщикам рассчитывать цену полиса для каждого водителя индивидуально, благодаря чему аккуратные водители должны платить меньше агрессивных, надеются авторы инициативы.

Кроме того, проект в четыре раза увеличивает максимально возможную сумму, которая выплачивается пострадавшим в ДТП. С января 2020 года лимит выплат за причинение вреда жизни и здоровью должен увеличиться с 500 тыс. рублей до 2 млн рублей. Это, по мнению правительства, позволит уравнять выплаты по ОСАГО с другими видами страхования, например, ответственности перевозчика или владельца опасного объекта.

Лихачи на малолитражках

Бывают и лихачи на малолитражных авто, и аккуратные водители на мощных автомобилях. То есть профиль водителя гораздо важнее, чем характеристики его транспортного средства, говорит директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. По его мнению, отмена коэффициента мощности достаточно логична.

«Возможность учитывать историю вождения водителя и проверять наличие или отсутствие штрафов – важный этап перехода на индивидуальные тарифы. Если водитель часто нарушает скоростной режим и ПДД, он чаще попадает в аварии сам или создает аварийные ситуации для других участников движения. Соответственно, и количество, а также объем выплат на такого водителя будет гораздо выше, чем на аккуратного», – отмечает он.

Руководитель управления страхования ОСАГО компании ВСК Татьяна Кудрявцева отмечает, что в этой части будут важны детали в будущих подзаконных актах, например, какой срок давности будет по нарушениям, которые страховщик сможет использовать в своей статистике.

Контроль за стилем езды

Представители страховых компаний скептично оценивают перспективы распространения страхования, где водитель решит использовать телематическое устройство для фиксации манеры управления.

«По нашему опыту использования телематики в каско данная опция не пользовалась популярностью у клиентов. В основном телематические устройства захотят поставить те клиенты, которые знают, что хорошо ездят. Водители с более агрессивным стилем вождения, по нашему предположению, не будут соглашаться на данную услугу», – говорит Татьяна Кудрявцева.

Это подтверждает Виталий Княгиничев, по словам которого страхование с телематикой низко развито. «Общее количество доступных устройств не превышает 200 тыс. штук, а общий объем полисов составляет около 1% и приходится на страхование каско», – говорит он.

Остается открытым вопрос оплаты стоимости устройства, отмечает Татьяна Кудрявцева. По ее словам, в среднем стоимость телематики составляет зачастую половину и даже больше от стоимости полиса ОСАГО.

«В страховании каско модуль телематического оборудования, как правило, устанавливается за счет компании. К примеру, такая практика применяется в «Ингосстрахе». Однако и количество страхователей по каско во много раз ниже, чем в ОСАГО, и страховщик может взять на себя расходы по закупке и установке оборудования», – говорит Виталий Княгиничев.

По его словам, существует два варианта телематики: с непосредственной установкой оборудования и с помощью смартфона страхователя. Второй вариант менее информативен с точки зрения данных, но позволяет считывать некоторые параметры. Если в рамках ОСАГО будет возможно использовать телематику на смартфонах, это существенно упростит процесс, но будет необходимо контролировать чистоту данных и их соответствие действительности.

В целом же в «Ингосстрахе» поддерживают идею реформы ОСАГО. «Одна из основных идей либерализации – изменить ситуацию, при которой добросовестный водитель платит за аварийного и опасного. Поэтому мы считаем, что данная инициатива необходима», – говорит Виталий Княгиничев.

В чем выгода

Сейчас коэффициенты за мощность автомобиля и территории его преимущественного использования могут повышать стоимость полиса в 2,1 и 1,6 раза соответственно. Только из-за регионального коэффициента 75,4% водителей переплачивают за ОСАГО, де-факто субсидируя остальных водителей, для которых иначе тариф оказался бы выше предельно допустимого. В результате реформы ожидается снижение стоимости страховки для трех четвертей водителей, говорится в пояснительной записке к проекту. Для остальных автовладельцев ОСАГО подорожает.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) рассчитывают, что реформа окажется выгодной для автовладельцев.

«Сейчас страховщики обязаны на одной и той же территории дать всем автовладельцам одинаковый базовый тариф. После того как это будет отменено, многие безаварийные автовладельцы из регионов, в которых территориальный коэффициент высок, почувствуют, что ОСАГО стало для них дешевле, потому что тарифы будут индивидуальны. То же и для машин с большой мощностью двигателя. Автовладельцы почувствуют, что не то, где они прописаны, или технические параметры их автомобиля, а безаварийное и аккуратное вождение – способ снизить цену на обязательную «автогражданку», – считает президент РСА Игорь Юргенс.

Маневр с компенсациями

По сути, компенсировать страховщикам отказ от двух коэффициентов предполагается за счет большей свободы в ценообразовании. Для этого предлагается расширить так называемый тарифный коридор, опираясь на который они могут устанавливать цену полиса, добавляя доплату по коэффициентам. С января 2020 года сначала его увеличат на 40% от минимальных и максимальных базовых ставок, а с октября – на 30%.

До этого коридор расширяли на 20% вверх и вниз от базового тарифа в январе 2019 года. Сейчас он составляет 2746–4942 руб., ранее – 3432–4118 руб. Кроме того, с начала года изменились коэффициенты возраста и стажа, неопытным водителям его увеличили, а имеющим права долгое время – понизили. В результате с начала 2019 года цена ОСАГО снизилась на 4,2%, пишут авторы проекта. При этом страховая премия уменьшилась в 71 регионе из 86 (82,6%). В РСА в середине июля публиковали схожие результаты исследования, в котором говорилось о снижении цены «автогражданки» на 5,6% с начала года. Самое большое понижение – на 740 руб. (20%) – было зафиксировано в Магаданской области.

Но страховщики опасаются, что такой меры будет недостаточно для покрытия возможных издержек. «На наш взгляд, предлагаемое страховщикам расширение коридора на 30–40% не покрывает издержки от отмены коэффициента. Ведь по многим территориям коэффициент дает поправку к тарифу на значения от 1,5 до 2. Соответственно, корректировки на 1,3–1,4 недостаточно для закрытия этой разницы», – говорит Виталий Княгиничев.

Диагностические карты в руки

Пока идеи по поводу ОСАГО только обсуждаются, парламентарии уже успели принять законы, ужесточающие правила техосмотра автомобиля, без успешного прохождения которого нельзя оформить полис. С июня 2020 года операторов техосмотра обяжут фотографировать автомобили и с координатами снимка отправлять в информационную базу ГИБДД. Сами же диагностические карты станут исключительно электронными.

Также через год должны вступить в силу новые наказания за нарушения в этой сфере. Гражданам за езду на автомобиле без оформленной диагностической карты будет грозить штраф 2 тыс. руб. Оформление такой карты без проведения техосмотра или ее выдача на неисправный автомобиль будет караться штрафом для граждан от 5 тыс. до 10 тыс. руб., а для компаний – от 200 тыс. до 300 тыс. рублей, за повторное нарушение с граждан взыщут от 10 тыс. до 20 тыс. руб., с компаний – от 300 тыс. до 500 тыс. руб.

Работа пунктов техосмотра, которые не получат аккредитацию, с лета 2020 года будет считаться преступлением – незаконным предпринимательством. До пяти лет колонии будет грозить, если эта деятельность велась группой лиц либо принесла организаторам доход более 9 млн руб.

Ужесточение ответственности за покупку и выдачу поддельных диагностических карт адвокат из коллегии «Центрюрсервис» Илья Прокофьев называет логичным, так как это явление очень распространено. Сейчас автомобилисту, купившему поддельную диагностическую карту, грозит штраф от 500 до 800 руб., если он не знал, что она липовая. Если же докажут, что он был в курсе, то его могут привлечь к уголовной ответственности за подделку документов, так же, как и продавца.

По его мнению, квалификация незаконной деятельности по проведению техосмотра как незаконного предпринимательства позволит достичь единообразия на практике. Сейчас за такие нарушения могут наказать как за мошенничество или подделку документов, отмечает адвокат.