Тарифный коридор: когда и для кого может подорожать ОСАГО
В 2023 году автомобили, согласно прогнозам независимых экспертов и дилеров, могут подорожать примерно на 10%. Один только этот фактор создает предпосылки для дальнейшего роста тарифов ОСАГО, а ведь существуют и другие. Какие изменения ожидают один из самых массовых страховых продуктов, разбирался «Профиль».
Легализация б/у запчастей
Российский союз автостраховщиков (РСА) считает необходимым в два раза (с 30 до 60 дней) увеличить сроки ремонта поврежденных в ДТП машин по полисам ОСАГО. Кроме того, организация намерена узаконить использование бывших в употреблении запчастей. Соответствующие решения могут быть приняты в ближайшие недели.
Внимание к деталям: российский рынок автозапчастей приспособился к санкциям
Изменения правил станут возможны при условии, что Банк России поддержит соответствующие инициативы РСА. О планах регулятора в январе провести совещание по вопросам совершенствования института ОСАГО рассказал президент организации Евгений Уфимцев. Речь идет о том, чтобы вывести этот сегмент рынка из тени. Вместе с тем надо понимать, что в настоящее время автосервисы уже достаточно активно используют б/у детали. Мера вынужденная: из-за санкционных ограничений ощущается дефицит примерно 20% наименований запчастей. Сложно найти не только оригинальные детали, но и качественные реплики.
В случае одобрения ЦБ предложений РСА потребуется приблизительно от трех месяцев до полугода на корректировку нормативных документов и требований по выполнению страховщиками обязательств в рамках договоров ОСАГО. До этого новые правила протестируют в пилотных регионах. Как пояснил Евгений Уфимцев, эксперимент начнется в первые месяцы 2023 года.
Следует отметить, что «каннибализм» (существует и такое определение разборки старых машин на запчасти) решит проблему лишь частично. РСА предлагает легализовать использование лишь тех б/у деталей, от которых не зависит безопасность эксплуатации автотранспортных средств. То есть по-прежнему нельзя будет использовать запчасти от двигателя, коробки передач или тормозной системы. В ход пойдут, например, двери, крылья, капоты, бамперы, сохранившие товарный вид.
В данном случае будет полезно изучить опыт некоторых дальневосточных регионов. В частности, Сахалина, Приморья, Хабаровского края, основу автопарка которых с 1990-х годов составляют праворульные машины с пробегом, в разное время ввезенные из Японии и Южной Кореи. Для их ремонта и сервисного обслуживания, так уж сложилось исторически, главным образом используют старые детали – либо снятые с других машин, либо закупаемые за границей.
В европейской части России тоже можно найти аналогичные примеры. Допустим, самый западный регион – Калининградская область – когда-то был крупнейшим хабом по ввозу секонд-хенда с немецкого авторынка. Частные лица и бизнес тогда выстроили систему удовлетворения спроса на запчасти, разбирая битые или нерастаможенные машины.
Накопительный эффект
По логике, ожидаемое официальное разрешение устанавливать бывшие в употреблении детали должно положительно отразиться на сроках ремонта автомобилей в рамках договоров ОСАГО. Также оно может сдержать рост тарифов, который наблюдался в первой половине прошлого года. По данным РСА, в справочниках средней стоимости запчастей, материалов и нормо-часа работ по ОСАГО, вступивших в силу 19 декабря 2022-го, цены на некоторые запчасти выросли в разы по сравнению с мартом. Например, оптика (фары, лобовые стекла) на некоторые модели машин иностранных брендов подорожала почти в два-три раза.
ОСАГО по-новому: для ремонта по страховке могут использовать детали с авторазборок
Резкий рост цен зафиксирован также на бамперы, двери, крылья, капоты, крышки багажников, которые в первую очередь требуют замены после ДТП. Дело в том, что складские запасы крупных кузовных деталей, которые были созданы до введения санкций, на сегодняшний день практически исчерпаны. Наладить стабильные поставки этих запчастей по параллельному импорту или запустить с нуля производство аналогов на российских заводах оказалось не самой простой задачей. Результат закономерен – произошло существенное увеличение сумм страховых выплат.
Чтобы компании не работали в убыток, приходится периодически корректировать стоимость ОСАГО. Средняя цена полиса в прошлом году выросла на 10–12%. Основные издержки за кратное удорожание запчастей несут лица, часто нарушающие правила и попадающие в ДТП, а также водители в возрасте до 23 лет.
При расчете цены ОСАГО применяется сложная формула. В нее вводится базовый тариф, который умножается на различные коэффициенты – территориальный; бонус-малус; возраста и стажа; количества водителей, допущенных к управлению машиной; мощности двигателя и сезонности. Если бы страховые компании брали по максимуму, начиная с верхней границы базового тарифа (7535 руб. для физических лиц), действующего в январе 2023 года, и заканчивая самыми высокими коэффициентами, то полис ОСАГО обходился бы почти в 300 тыс. руб. К счастью, до крайностей не доходит, и опытные водители платят примерно по 7–8 тыс. руб., а виновники ДТП и молодежь – по 35–42 тыс. руб.
Однако и такие затраты не каждому по карману. Согласно статистике, до 10% автомашин в России (в абсолютных цифрах – 5,3 млн) вообще не застрахованы по ОСАГО. Исправить ситуацию должны помочь камеры фото- и видеофиксации. Система будет активирована в 2023 году, ранее она была протестирована в отдельных регионах, в том числе в Москве. Водители вместо штрафов получали напоминания о необходимости оформить страховку.
Опыт показал, что вычислить по госномеру в транспортном потоке автомобиль без ОСАГО при условии, что совмещены базы данных РСА и ГИБДД, не составляет труда. И хотя штраф за отсутствие полиса пока остается относительно небольшим – 800 руб., зато срабатывает накопительный эффект. Нарушение будет фиксироваться один раз за сутки, и за месяц (если машина эксплуатируется каждый день) сумма может достичь 24 тыс. руб.
Кроме того, страховщики добиваются внесения ряда поправок в Кодекс об административных правонарушениях. Цель – повысить размеры штрафов: за отсутствие полиса ОСАГО – до 5 тыс. руб., за управление автомобилем в период, не предусмотренный договором страхования или если водитель не вписан в полис, – до 3,5 тыс. руб. Подобное ужесточение штрафов в интересах законопослушных водителей, которые сейчас фактически доплачивают за нарушителей. Переплата по каждому договору, по оценкам экспертов, составляет 596 руб.
О пользе аккуратности за рулем
Велика вероятность повышения размеров выплат в рамках договоров ОСАГО по рискам «причинение ущерба жизни и здоровью» и «за ущерб автомобилю». В первом случае в настоящее время лимит ограничен 500 тыс. руб. Для сравнения: в общественном транспорте здоровье и жизнь пассажиров перевозчик страхует на 2 млн руб. В РСА считают необходимым устранить существующую несправедливость. Следовательно, автовладельцам следует быть готовыми к постепенному удорожанию ОСАГО.
Другой немаловажный момент. За возмещение ущерба чужому имуществу – повреждение другого автомобиля – потолок выплат по ОСАГО сегодня установлен в 400 тыс. руб. Как представляется, с учетом прошлогоднего подорожания запчастей и высокой инфляции этот лимит в ближайшее время придется пересматривать. Значит, и стоимость «автогражданки» по этой причине тоже изменится в большую сторону.
Однако, как было сказано выше, за счет индивидуализации ОСАГО и расширения тарифного коридора изменения в меньшей степени затронут интересы аккуратных водителей, имеющих солидный стаж безаварийной езды. Здесь все просто: среди страховых компаний за безубыточных клиентов идет жесткая конкурентная борьба. Соответственно, стоимость полисов для этих клиентов практически не изменится.
На фоне активной цифровизации страховой отрасли, как ожидается, заметно упростится оформление небольших ДТП. В конце 2022 года в мобильном приложении «Помощник ОСАГО» появилась возможность зарисовать схему ДТП и оформить другие формальности самостоятельно, по европротоколу, без вызова на место инспектора ГИБДД. Для автостраховщиков перевод услуг в цифровой формат – хороший способ снизить производственные издержки. Например, за счет сокращения персонала, занятого бумажной работой. Следовательно, формально у компаний как минимум будет меньше аргументов лоббировать очередное повышение тарифов ОСАГО.
Юлия Финогенова – профессор кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова
Читайте на смартфоне наши Telegram-каналы: Профиль-News, и журнал Профиль. Скачивайте полностью бесплатное мобильное приложение журнала "Профиль".
