Кредит с переплатой: чем банки заменяют законные «кредитные каникулы»

Отсрочка от государства

Закон №106-ФЗ предлагает льготные условия отсрочки платежей – до 6 месяцев, а после окончания льготного периода договор продлевается на этот льготный срок (до 6 месяцев). Никакие пени и штрафы заемщик при этом не платит, а вся сумма накопленных за это время процентов равномерно распределяется по всему сроку дальнейшей оплаты.

Получить каникулы можно при соблюдении определенных условий: в предыдущем месяце до подачи заявки доход снизился минимум на 30% по сравнению со средним заработком за 2019 год; кредит взят до 2 апреля 2020 года на сумму не больше 250 тыс. рублей (потребкредит), 100 тыс. рублей для кредитной карты и 600 тыс. для автокредита. По ипотеке лимит составляет 4,5 млн рублей для жителей Москвы, 3 млн рублей – для Санкт-Петербурга, Подмосковья и Дальневосточного ФО, 2 млн рублей – для остальных регионов. При этом отказаться от кредитных каникул можно в любое время.

Особые условия

Параллельно с этим нововведением банки предлагают свои программы отсрочки по платежам. В случае ВТБ она находится на одной странице с кредитными каникулами по закону №106-ФЗ и на первый взгляд не отличается от госпрограммы. Но на самом деле это не так, в чем автор «Профиля» смогла убедиться на собственном опыте.

Кредитный тупик: чем опасна рекордная задолженность россиян

В конце мая я почувствовала недомогание, и 29 мая мне выдали предписание не покидать квартиру на 14 дней из-за ОРВИ и подозрения на коронавирус (в итоге оба теста были отрицательные). Но второго июня у меня был очередной платеж по ипотеке в ВТБ. Я не могла выйти из дома для пополнения карты и обратилась в банк, чтобы получить отсрочку на время карантина, но сотрудник предложил мне оформить кредитные каникулы на три месяца. Я была абсолютно уверена, что речь идет о программе по закону №106-ФЗ, тем более что название звучало так же, как и у госпрограммы, поэтому сразу согласилась.

Через пять дней после обращения мне пришла смс о том, что каникулы подключены, а новый график платежей появится в личном кабинете. Все было хорошо до тех пор, пока я не проверила график погашения кредита после трех льготных месяцев. Тогда выяснилось, что за отсрочку в три месяца по процентам (три раза по 30 тысяч – около 90 тысяч рублей) я буду платить почти полгода. Мой ежемесячный платеж – 44,2 тысячи рублей, и в это время будут погашаться только набежавшие проценты без уплаты за тело кредита. Я решила отключить эту услугу, но мое обращение отклонили. Отказаться от этой программы было нельзя. Тогда я подала жалобу в Центробанк и написала отзыв на форуме banki.ru (думаю, что это обращение помогло, и в течение дня банк аннулировал услугу).

Общая проблема

По итогам небольшого исследования в Сети выяснилось, что с такой проблемой столкнулись клиенты не только ВТБ (кроме меня были и другие случаи), но и других банков, например, Сбербанка. На эту проблему уже обратил внимание Центробанк. Его проверки показали, что банки предлагают заемщикам, которые проходят по закону №106-ФЗ, собственные программы реструктуризации с менее выгодными условиями. Кроме того, кредиторы не раскрывают особенности и различия между льготным периодом по закону №106-ФЗ и собственными программами, говорится в информационном письме ЦБ от 15 мая.

ЦБ предписал банкам рассказывать заемщикам обо всех условиях собственных программ и «исключать случаи искажения смысла этой информации, что может привести к введению в заблуждение относительно условий льготного периода (по закону 106-ФЗ) и собственных программ», в том числе в части расходов и порядка погашения. На запрос «Профиля» в ЦБ ответили, что не комментируют действующие банки.

ВТБ, в свою очередь, сообщил, что подключает кредитные каникулы исходя из обращений заемщика, а если клиент хочет отключить услугу, то банк рассматривает заявление в индивидуальном порядке. По словам представителя банка, доля тех, кто хочет отключить каникулы, незначительна, это единичные обращения. «Клиент может сделать предварительный расчет по изменению графика после применения кредитных каникул, обратившись в контакт-центр. Кроме того, заемщик может частично или полностью досрочно погасить свою задолженность и при подключенных каникулах, после чего его график будет автоматически пересчитан», – сообщил «Профилю» представитель банка. Всего в ВТБ заявки на подключение кредитных каникул оформили 276,4 тыс. клиентов (на 238 млрд рублей). По состоянию на 15 июня отсрочку получили 248,4 тыс. заемщиков на общую сумму 210 млрд рублей.

Нарушение закона о защите прав потребителей

ВТБ работает исключительно в рамках закона, отмечает его представитель. «В дополнение к государственным мерам поддержки заемщиков, по которым лимит кредита ограничен максимальной суммой, заемщики могут оформить каникулы в рамках собственной программы банка. Инструмент позволяет упростить значительному числу заемщиков исполнение их долговых обязательств – клиенты получили необходимую финансовую передышку и смогли избежать ухудшения качества своей кредитной истории», – указывает он.

Почему у российских заемщиков мало шансов облегчить долговое бремя

Хотя такие программы позволяют большему числу клиентов получить отсрочку, нельзя навязывать их условия клиентам, считает руководитель судебных проектов Адвокатского бюро «Павел Хлюстов и партнеры» Яна Чернобель. Подписав соглашение, ни одна из сторон по общему правилу не может от него отказаться в одностороннем порядке («договоры должны соблюдаться»), однако никто не отменял фундаментальные гражданско-правовые принципы, которые применимы к этой ситуации, говорит руководитель московского офиса Коллегии адвокатов «Регионсервис» Евгения Червец.

Речь, прежде всего, идет о принципе доброй совести. «Банк как профессионал должен по очень высокому стандарту исполнить свою информационную обязанность перед клиентом, то есть не просто раскрыть суть предлагаемой сделки, ее риски и последствия, но и убедиться, что клиент действительно находится на том же уровне понимания сделки, что и сам банк», – подчеркивает юрист.

«Закон о защите прав потребителей и ФЗ «О потребительском кредите (займе)» требуют от банка предоставление клиенту – физическому лицу всей информации об услуге. В этом случае потребитель не был осведомлен ни об условиях программы, ни о новом графике погашений, ни об иных существенных положениях, включая невозможность досрочного отказа от действия льгот. Фактически клиент был введен банком в заблуждение и вместо кредитных каникул по ФЗ-106 получил кредитные каникулы «а-ля ВТБ», – считает Чернобель.

Важно помнить, что по закону №106-ФЗ для применения «чрезвычайных кредитных каникул» заемщик в своем заявлении должен указать, что оно подано в соответствии с этим законом, напоминает адвокат, старший юрист Коллегии адвокатов «Регионсервис» Павел Семенцов. «К сожалению, используя правовую неграмотность населения, банки могут «одурачить» заемщика: если в заявлении нет нужного указания, то они могут расценить его как заявление о реструктуризации кредита по какой-то своей программе. Такое поведение банка недопустимо», – заключает он. Юрист рекомендует запрашивать всю информацию по будущим платежам и условиям до подачи заявления.