Порядок цифр: в чем преимущества и недостатки третьей формы денег

Содержание:

• Все ли под контролем
• В режиме пилотирования
• Шире круг участников
• Средство платежей и переводов
• Международный опыт

Все ли под контролем

Минфин не скрывает, что возлагает большие надежды на цифровой рубль. Глава ведомства Антон Силуанов убежден, что третья форма денег (первая – наличные, вторая – безналичные) способна сделать бюджетные расходы максимально прозрачными. Перемены коснутся не только чиновников и предпринимателей, но и обычных граждан, получающих зарплаты, пенсии, социальные выплаты и пособия.

Алгоритм действия в принципе понятен. Поскольку цифровая валюта с момента эмиссии оставляет так называемый цифровой след, то не составляет труда проследить, на что был потрачен и кому переведен буквально каждый рубль. Контролирующие органы, а при необходимости и правоохранители благодаря этому получат возможность оперативно реагировать на факты нецелевого расходования казенных средств, возвращать их в бюджет, привлекая к ответственности виновных.

Планами протестировать цифровой рубль на некоторых видах бюджетного финансирования Антон Силуанов поделился в декабре 2023 года. По его словам, «будут выбраны определенные социальные выплаты для граждан, определенные субсидии, которые направляются на закупки или оказание тех или иных услуг».

Третья форма денег: о преимуществах и рисках цифрового рубля

Актуальность этих планов не так давно подтвердила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Банк России вместе с Федеральным казначейством сейчас изучает целесообразность тестирования бюджетных платежей в цифровых рублях. Анализируется как возможность платежей в бюджет со стороны граждан и бизнеса, так и выплат гражданам и бизнесу, пояснила она.

Цифровой рубль может помочь, например, навести порядок в использовании средств материнского капитала. Ежегодно в России рождается более 1,2 млн детей. Выплата на первенца с 1 февраля 2024-го составляет 630,4 тыс. руб., так что объемы финансирования внушительны. Нарушения в этой сфере, как показывает опыт, весьма распространены. Обналичить сертификаты чаще всего пытаются при фиктивных сделках с недвижимостью. По данным Генпрокуратуры, в 2022 году было вскрыто порядка 5 тыс. преступлений. Так что дополнительный контроль за целевым расходованием маткапитала будет явно нелишним.

Точной даты начала тестирования цифрового рубля в бюджетных платежах министр финансов и глава ЦБ, впрочем, не назвали, а вот срок завершения известен – конец 2024 года. Регулятор полагает, что с 2025-го можно приступить к масштабному введению в денежное обращение третьей формы российской национальной валюты.

В режиме пилотирования

Эксперимент с цифровыми рублями Банк России начал 15 августа прошлого года. 24 июля президент РФ Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля. 1 августа документ вступил в законную силу, что позволило приступить к тестированию нового финансового инструмента в реальных условиях.

Цели форсировать события регулятор не ставит. 2024 год пройдет «в режиме пилотирования, с очень ограниченным количеством клиентов и операций», заявила первый заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова. Ну а полноценное использование цифрового рубля во всех сферах – процесс, рассчитанный на несколько лет.

Оплата без купюр: зачем ЦБ решил ввести в обращение цифровой рубль

За первые 4,5 месяца участниками эксперимента, проводимого в 11 городах в режиме friends and family («друзья и семья»), стали около 600 физических лиц из числа сотрудников банков и 30 юридических лиц. Услуги им оказывают 12 кредитных организаций – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, банк «Дом.РФ», Росбанк, Промсвязьбанк, Тинькофф-банк, СКБ-банк, банк «Ак Барс», Транскапиталбанк и банк «Союз» ( сейчас Ингосстрах Банк).

В августе–декабре 2023 года через мобильные приложения коммерческих банков было открыто около 500 цифровых кошельков, проведено более 13 тыс. транзакций (в том числе 3,5 тыс. с использованием смарт-контрактов) на 919 тыс. руб. За январь–февраль 2024 года ключевые показатели – количество операций и общая сумма денежных средств – практически удвоились.

Однако все равно пока они остаются, мягко говоря, символическими. Особенно если вспомнить, что за одну секунду в России совершается примерно 2,5 тыс. электронных платежей и переводов. Средний чек по итогам 2023 года аналитики ВТБ оценили в 5,2 тыс. руб. Таким образом, за секунду россияне проводят транзакций в общей сложности на 13 млн руб.

Шире круг участников

В повестке дня – существенное расширение географии и круга участников эксперимента. В частности, количество банков хотят увеличить почти до 30, а число владельцев цифровых кошельков – физических и юридических лиц – до нескольких десятков тысяч. Кроме того, в ближайшие месяцы планируется расширить и диапазон применения цифровых рублей. Например, будут протестированы оплата по QR-коду, а также платежи между юрлицами – предприятиями и организациями.

С этой целью Центробанк подготовил и в первых числах марта направил на межведомственное согласование законопроект с поправками в статью 16.1 закона «О защите прав потребителей». Поправки среди прочего предусматривают вменить в обязанность торгово-сервисным предприятиям (ТСП), в том числе владельцам агрегаторов информации о товарах или услугах, принимать к оплате цифровые рубли.

Сроки готовности к переходу и очередность напрямую зависят от размера бизнеса. Так, компании с выручкой за предшествующий календарный год более 30 млн руб. должны быть готовы проводить операции с 1 октября 2026-го, с выручкой более 20 млн руб. – с 1 октября 2027 года. В отношении небольших торговых предприятий, годовая выручка которых не превышает 5 млн руб., ЦБ готов сделать исключение. Для них подобных обязательств не предусмотрено, выбирать, работать или нет с цифровыми рублями они смогут по своему усмотрению.

Аналогичный подход для мотивации бизнеса переходить на новые финансовые инструменты регулятор применил семь лет назад. Тогда на рынке активно продвигали пластиковые карты национальной платежной системы «Мир». Достаточно жесткие, обязательные к исполнению требования закона показали высокую эффективность.

В конверт не вложишь: как цифровой рубль поможет в борьбе с коррупцией и теневой экономикой

Сейчас регулятор, похоже, рассчитывает повторить успех при введении в денежный оборот цифрового рубля. В пояснительной записке к законопроекту подчеркивается, что предлагаемые поправки нацелены на содействие развитию конкуренции, повышение качества и доступности платежных услуг, масштабирование расчетов цифровыми рублями.

Руководство ЦБ в данном случае исходит из того, что экономические стимулы сыграют свою роль. Эквайринговые комиссии для торговых предприятий на платформе цифрового рубля составят всего 0,3% от суммы платежа. Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ), – 0,2%, но не более 10 руб. Плата за переводы цифровых рублей между гражданами вообще не предусмотрена. С юридических лиц обещают взимать символические 15 руб., а при оплате товаров и услуг – 0,3% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. руб. Напомним, что сейчас стандартные комиссии за банковский эквайринг достигают 1,2–2,2%.

Эти тарифы начнут действовать с 2025 года и в дальнейшем могут измениться. Ну а пока все операции с цифровым рублем, проводимые на платформе Банка России, бесплатные. И если продавцы на старте проекта проявят расторопность, то получат возможность существенно сократить издержки, а на какое-то время вообще обнулить их.

Средство платежей и переводов

Цифровые рубли перестанут быть экзотикой не ранее 2030 года. К этому времени, как рассчитывают в ЦБ, новый финансовый инструмент пройдет всестороннюю проверку, а все сервисы удастся настроить должным образом. Физические и юридические лица смогут открывать цифровые кошельки через мобильные приложения банков, в которых они обслуживаются.

К самим счетам кредитные организации доступа не получат, им отводится скромная роль посредника: цифровые кошельки будут работать на платформе Банка России. Вот почему цифровая валюта для коммерческих банков не представляет особого интереса. Этим активом они не могут распоряжаться так же, как привыкли распоряжаться наличными и безналичными деньгами клиентов. Например, цифровыми рублями нельзя выдавать кредиты и займы.

В свою очередь, и у граждан не будет возможности привычными способами приумножать сбережения, номинированные в цифровых рублях. Электронные деньги нельзя положить на депозит или сберегательный счет, равно как и получать кешбэк за оплату товаров и услуг. Не начислят и проценты на остаток средств на счете.

Тотальный контроль: как цифровой рубль поможет следить за тратами россиян

Впрочем, эти недостатки легко исправить, конвертировав третью форму денег сначала во вторую – в безналичные, а затем в первую, чтобы снять наличные в кассе банка или с карты в банкомате. Обратная операция тоже не представляет особых сложностей, правда, предусмотрено ограничение по сумме: пополнять цифровой кошелек можно не более чем на 300 тыс. руб. в месяц.

Среди очевидных конкурентных преимуществ цифрового рубля – бесплатные переводы друзьям и знакомым по номеру телефона. Средства зачисляются мгновенно. Своими счетами распоряжаться еще проще. Доступ в цифровой кошелек возможен через мобильное приложение или интернет-банк любой кредитной организации, клиентом которой вы являетесь. Значит, нет необходимости перекидывать деньги с карты одного банка на карту другого, чтобы погасить задолженность по кредиту или открыть вклад.

Оплачивать покупки со смартфона можно будет по QR-коду, выбрав средством платежа цифровой рубль и подтвердив операцию. Алгоритм ничем не отличается от системы быстрых платежей (СБП). В перспективе появится возможность расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC – передачи данных малого радиуса действия. Она позволяет устройствам обмениваться данными даже без подключения к интернету.

Международный опыт

Между тем введение электронных денег в других странах идет с переменным успехом. Лидерами выступили не самые продвинутые в сфере цифровизации экономики и финансов государства. В частности, центральный банк Нигерии в октябре 2021 года ввел в обращение и-найру (eNaira) – цифровой аналог национальной валюты. А в марте 2023-го начались протестные акции: население расценило проект замены наличных денег на виртуальные как покушение на личную финансовую свободу и конфиденциальность.

Более осторожно и последовательно действует Китай, тестирующий цифровой юань с осени 2019 года. Первоначально в эксперименте участвовали Пекин, Шэньчжэнь, Сучжоу, Чэнду. Среди жителей одно время разыгрывали ваучеры на 200 цифровых юаней, которыми можно было расплатиться в кафе, магазинах, такси и т. д. Для того чтобы воспользоваться выигрышем, требовалось открыть счет и скачать на смартфон специальное приложение. В эксперименте участвовали от 50 тыс. до 100 тыс. человек.

К декабрю 2020-го Народный банк Китая сообщил о более чем 1,32 млн успешных транзакций с цифровым юанем. Был сделан вывод, что работа платежного сервиса в целом отлажена. В июне 2023 года регулятор раскрыл свежую статистику, согласно которой в КНР открыто порядка 120 млн электронных кошельков, а объем приходно-расходных операций с цифровой валютой составил 1,8 трлн юаней.

Резервный банк Индии (РБИ) приступил к тестированию цифровой рупии (CBDC-R) в декабре 2022 года. Пилотный проект запущен в закрытой группе пользователей в Нью-Дели, Мумбаи, Бангалоре и Бхубанешваре. «Цифровые валюты РБИ имеют преимущества виртуальных валют, а также обеспечивают защиту потребителей от социальных и экономических рисков, связанных с оборотом частных виртуальных валют», – заявлял индийский регулятор.

CBDC-R на начальном этапе решили использовать при расчетах по сделкам с государственными ценными бумагами на вторичном рынке. В будущем же наработки пилотного проекта позволят начать использование цифровой рупии в различных операциях и трансграничных платежах, считает руководство РБИ.

Алексей Карпилов – независимый финансовый эксперт, Денис Цыплаков – юрист