Заявка на монополию

Сбербанк, полагаясь на свои собственные ресурсы, планирует построить так называемую экосистему (сеть организаций, которые созданы вокруг единой платформы и пользуются ее услугами для обслуживания клиентов) электронной коммерции в России. Задуманный проект коснется самых крупных отраслевых групп в стране. По аналогии с крупнейшей китайской компанией Alibaba Group Сбербанк планирует оказывать услуги в совершенно разных областях, начиная от потребительских товаров, недвижимости и туризма, заканчивая строительством, медициной и образованием. Эксперты объясняют изменения приближающимся крахом традиционного банковского бизнеса на смену, которому, как ожидается придут финтех-компании, использующиев своей бизнес-модели новейшие разработки в сфере мобильных платежей, онлайнового кредитования, цифровых моментальных переводов и других сетевых технологий и сервисов.

По данным «Коммерсанта», в настоящий момент кредитная организация рассматривает три варианта организации экосистемы. Первый вариант — проект, реализованный только усилиями Сбербанка, второй — в сотрудничестве с «Яндексом» или Mail.ru Group, а третий — с привлечением зарубежной компании в качестве стратегического партнера. По прогнозам Сбербанка, после запуска проекта уже к 2025 году объем экономики такой экосистемы может достигнуть 65 триллионов рублей. Сам председатель правления Сбербанка Герман Греф неоднократно говорил о том, что современная банковская система со временем умрет, а клиенты будут открывать счета в Центральном банке напрямую. «Все функции абсолютно постепенно заменяемы алгоритмами. Они могут привести к тому, что банковская система станет одноуровневой, то есть Центральный банк — и все. Мы все открываем счета в ЦБ, а дальше — дело техники. Я себя готовлю к такому будущему. Я не уверен, что на похороны банковской системы придет очень много людей. Я не знаю людей, которые очень сильно любят банки», — говорил он. Ранее Греф также отмечал, что многие сегодняшние банки фактически являются ИТ-компаниями, но клиенты по привычке все еще ходят в отделения банков. «Я думаю, еще лет десять продлится такой спрос на традиционные банковские услуги, и банки будут вынуждены оказывать для двух сегментов своих клиентов услуги», — подчеркивал он. По мнению Грефа, Россия значительно отстает от многих стран в развитии технической стороны банковской системы и уже проиграла конкуренцию в мировой экономике. «Мы проиграли конкуренцию и оказались в стане стран, которые проигрывают, стран-дауншифтеров. Страны и люди, которые сумели вовремя адаптироваться и проинвестировать в это, — победители. Те, кто не успел, очень сильно будут проигрывать. России угрожает колоссальный разрыв в доходах по сравнению со странами-победителями», — предсказывал Герман Греф.

Доцент кафедры банковского дела Российского экономического университета им. Г. В. Плеханова Лазарь Бадалов подчеркнул, что Герман Греф говорил не только о необходимости развития современного банкинга, но и предсказывал, что в скором времени кредитные организации перестанут функционировать в качестве традиционных кредитных организаций и продолжат свое развитие как «глобальные банки финтех-компаний». «Если мы посмотрим на мировые тенденции, то, например, компании Alibaba, eBay, PayPal начинают предоставлять своим клиентам такие услуги, как денежные платежи, переводы, микрокредиты и так далее. Получается, что они начинают забирать у банков часть их операций и таким образом конкурируют с ними. Для того чтобы эту конкуренцию не проигрывать и не отдавать свою долю рынка финтех-компаниям многие банки начинают сейчас развивать аналогичную систему», — рассказал Бадалов. Как объяснил эксперт, в связи с тем, что банки не могут самостоятельно внедриться на этот рынок, кредитные организации начинают активно искать партнеров и привлекать ИТ-компании, которые уже работают в этой сфере. «Они объединяют свои усилия и начинают таким образом конкурировать. Это шаг на развитие в будущее, поскольку Сбербанк у нас ценится не только в России, но и на международном уровне. Ситуация внутри России не влияет на то, что в дальнейшем будет в целом на банковском рынке и в том числе на международном. Сейчас кризис и много проблем, но это не главное с точки зрения развития будущего банкинга. Это будет новый рынок продажи банковских услуг», — уточнил Бадалов.

Директор аналитического департамента УК «БК-Сбережение» Сергей Суверов считает, что если Сбербанк усовершенствует свои технологии, то сможет продолжить развитие и на западных площадках. Таким образом кредитная организация расширит собственный спектр услуг и станет конкурентоспособной не только на финансовом рынке, но и по другим направлениям. «У Сбербанка сейчас явно выраженная монополия на российском рынке финансовых услуг, поэтому новый проект еще больше усилит концентрацию проектов вокруг одного банка. Дело в том, что у кредитной организации сегодня самые дешевые ресурсы на российском финансовом рынке, что позволяет банку получать серьезные конкурентные преимущества и приводит к тому, что деформирует всю банковскую систему в России. Другие банки не занимаются развитием таких площадок, за исключением Тинькофф-банка, но сравнивать два этих банка не очень правильно, поскольку их масштабы не сопоставимы, хотя Тинькофф также развивает подобные платформы», — рассказал эксперт. По мнению Суверова, создание высокотехнологичного проекта Сбербанка в сети повысит капитализацию кредитной организации, вследствие чего в дальнейшем она начнет расцениваться участниками рынка не просто как кредитная организация, но и как целая финансово-техническая компания, которая стоит дороже, чем банк по коэффициентам капитализации. «Сам Герман Греф неоднократно говорил о том, что традиционный банковский бизнес умрет через несколько лет, и в этой связи банкам необходимо уходить на другие ниши. С учетом того, что Греф — фанат высоких технологий, он пытается использовать свободные денежные ресурсы Сбербанка, чтобы осуществить проект по аналогии с проектом Alibaba Group. Другим банкам будет сложно конкурировать со Сбербанком, потому что у них нет таких ресурсов, как у этой кредитной организации. Тем более, остальные банки, скорее всего, сосредоточатся конкретно на традиционных банковских продуктах», — отметил Суверов. По мнению эксперта, Греф планирует превратить Сбербанк в высокотехнологичную компанию для того, чтобы диверсифицировать бизнес и повысить его стоимость. Крупнейшие кредитные организации, по мнению эксперта, через несколько лет будут заниматься не только банковским бизнесом, но и начнут развиваться в профильных системах.

«Сбербанк хочет найти дополнительный бизнес, в котором претендует занять монопольное положение на рынке и реализовывать продажу собственных товаров. Если другие банки начнут выходить на рынок и пытаться представлять на рынке свои проекты, то, по сравнению со Сбербанком, они будут мелкомасштабными. Для кредитной организации это будет совершенно новый бизнес, но несмотря на то, что проект банка планируется большим и амбициозным, на мой взгляд, он достаточно рискован, ведь у Сбербанка может не хватить ноу-хау для осуществления этого проекта», — подчеркнул Сергей Суверов.