Три веселых буквы: чего ждать россиянам от новой пенсионной реформы

Ощутить ресурс

«Мы понимаем, что наступил период, когда нам всем вместе нужно искать дополнительные механизмы, помимо устойчивости самих негосударственных пенсионных фондов, которые позволили бы рынок передвинуть на качественно иной уровень», – отметил в конце июня в ходе выступления на Международном финансовом конгрессе зампред Банка России Владимир Чистюхин.

Среди этих механизмов Чистюхин особо выделил один: необходимо решить вопрос с обязательным пенсионным страхованием (ОПС). «Нам нужно трансформирование квазигосударственной системы ОПС в негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Мы много раз об этом говорили, и нам представляется, что граждане наконец-то должны иметь возможность ощутить данные ресурсы как некую свою собственность, которую они через какое-то время получат и, соответственно, смогут использовать в рамках пенсионных выплат при наступлении пенсионного возраста», – заявил замглавы ЦБ.

Две системы

ОПС – система, в которой с 2002 года формируется пенсия у работающих по трудовым договорам. Работодатель перечисляет страховые взносы за работника в Пенсионный фонд России (ПФР). На данный момент их размер составляет 22% от зарплаты. До 2015 года часть средств, а именно 6%, перечислялась в накопительную систему. Это касалось тех граждан, которые подали соответствующее заявление. В 2015 году ввели так называемую заморозку или мораторий на перечисление средств в накопительную систему. С тех пор все 22% от зарплаты работников шли в общий котел, то есть на пополнение ПФР и выплаты нынешним пенсионерам.

НПО – дополнительная система пенсионного обеспечения. Работает через негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Гражданин имеет возможность выбрать подходящую пенсионную программу, заключить с НПФ договор и начать формировать накопления. В будущем они станут дополнением к государственным выплатам.

Собственные пенсии

Из слов Чистюхина следует, что накопленные пенсионные средства будут принадлежать гражданам, а не государству. Иными словами, у граждан появится право распоряжаться деньгами не только после выхода на заслуженный отдых, но и при наступлении исключительных жизненных ситуаций. Список таких ситуаций определят позднее. Скорее всего, в нем будут события, связанные со здоровьем человека.

Почему нет решения по возобновлению индексации пенсий работающим пенсионерам

Кроме того, накопления в обновленной системе НПО разрешат передавать по наследству. По данным «Коммерсанта», сейчас идет подготовка презентации новой концепции министру финансов Антону Силуанову. Ее окончательные параметры пока неизвестны.

«Что касается трансформации пенсионных накоплений россиян, которую предлагают ввести участники пенсионного рынка и ЦБ, то здесь пока много вопросов. Интересно, как именно все будет реализовано, как граждане смогут использовать «свободную» часть пенсии, полагаю, что все это будет отражено в концепции при дальнейшем обсуждении проекта», – отмечает финансовый аналитик инвестиционной платформы DotBig Марго Пажинская.

Большой-большой секрет

Долгое время, с 2016 года, российские власти не могли решить, что делать с накопительной пенсионной системой. И вплоть до 2019-го шла работа над новой системой. Она называлась Индивидуальный пенсионный капитал (ИПК). Проект ИПК предполагал, что работающие граждане смогут перечислять до 6% от своей зарплаты в негосударственные пенсионные фонды, а затем, после завершения карьеры, получить дополнительные выплаты к государственным.

Поначалу в рамках обсуждения концепции выдвигалась идея автоподписки. То есть работник автоматически должен был стать частью системы ИПК. Президент России Владимир Путин настоял на том, чтобы подключение к ИПК было добровольным. Тем не менее обсуждение ИПК зависло. Антон Силуанов объяснял это тем, что общественность негативно отреагировала на повышение пенсионного возраста.

В 2019 году состоялся ребрендинг проекта. Его переименовали в Гарантированный пенсионный продукт (ГПП). Позднее слово «продукт» заменили на «план». Основные параметры новой накопительной системы оставили неизменными. Разумеется, мнение президента учли и подключение к ГПП сделали строго добровольным.

Мы сидим, а денежки работают: шесть главных вопросов про ИИС

Кроме того, ЦБ и Минфин предложили простимулировать население к самостоятельному формированию своих будущих пенсий созданием индивидуальных инвестиционных счетов третьего типа (ИИС-3). ИИС-3 рассчитан на долгосрочные инвестиции длительностью от 10 лет. По истечении данного срока гражданин сможет воспользоваться налоговыми вычетами: на ежемесячно вносимую сумму через работодателя, но не более 6% от дохода, или на самостоятельно размещенную сумму, но не более 120 тыс. руб. в год.

В феврале 2021-го стало известно, что Минфин внесет в правительство законопроект о новой добровольной накопительной системе 15 декабря. Документ готовят под грифом «секретно».

И вот теперь появилась информация об обновлении НПО. Если верить президенту Ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергею Белякову, то новый проект впитал в себя многое от ИПК и ГПП и является «продолжением конструктивной работы с учетом интересов всех заинтересованных сторон, прежде всего граждан России – будущих пенсионеров».

Главное обсуждаемое сейчас преимущество новой системы – наличие уже сформированного капитала, передаваемого из системы обязательного пенсионного страхования, отметила в беседе с «Профилем» гендиректор «Национального НПФ» Ирина Акопджанова. Кроме того, новая система предусматривает государственные гарантии по аналогии с системой страхования вкладов, добавила она. Таким образом, говорит Акопджанова, новый продукт станет наименее рисковым из всей линейки, предлагаемой частными фондами.

«Проведение регулярных пенсионных реформ автоматически снижает уровень доверия к любым государственным инициативам, поэтому на начальном этапе не ожидается большого интереса со стороны россиян к новой системе. В целом же новая система на текущем этапе обсуждения предполагает передачу средств из ОПС в собственность людям, что потенциально увеличит интерес», – прокомментировала она.

Сделай сам

Вне зависимости от того, какими будут итоговые параметры новой системы, нам всем следует помнить о том, что, полагаясь лишь на государство, нельзя рассчитывать на достойную пенсию в будущем. Об этом еще в 2016 году предупреждал сам глава Минфина Антон Силуанов.

«Мы говорим о том, что работающие граждане должны сами тоже заботиться о своем будущем. Сегодняшний уровень пенсионного обеспечения позволяет нам иметь среднюю пенсию порядка 12–13 тыс. руб. в месяц. Это, конечно, небольшие суммы, это то, что даже в условиях дефицитности Пенсионного фонда России (ПФР) можно позволить в условиях тех страховых взносов, которые платит работодатель за своих работников. Работник должен понимать, что если он не будет участвовать в формировании пенсионных накоплений, то уровень пенсии будет таким, какой он сегодня есть», – предупредил чиновник.

Кстати, тогда он говорил, что новую пенсионную систему запустят в 2017–2018 годах. Но, как мы видим, не сложилось.