Архивная публикация 2003 года: "Профессия -- должник"

Жизнь взаймы становится все дешевле: банкиры начинают снижать процентные ставки по кредитам частным лицам.По доступной цене

Известная мудрость гласит: ваши дела процветают, когда у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке. Если верить этому афоризму, число процветающих россиян постоянно растет: согласно данным ЦБ, совокупный объем кредитов, выданных банками частным лицам, вырос за январь--ноябрь прошлого года более чем на 30% -- с 78,446 млрд. рублей до 114,788 млрд. рублей.

Наверное, эта сумма выглядела бы еще внушительнее, если бы условия получения кредитов были несколько проще нынешних, а проценты -- ниже. Впрочем, последнее пожелание постепенно начинает сбываться. Сегодня среднерыночная процентная ставка, к примеру, по кредитам на приобретение автомобилей составляет 12--14% годовых в валюте против 15--18% годовых год назад.

Снизились и аппетиты банков, предоставляющих займы на неотложные нужды: с 21--39% годовых в рублях и 14--20% годовых в валюте в начале 2002 года до 18--25% и 14--18% годовых сейчас.

А вот что касается смягчения требований к потенциальным просителям, то здесь никакого движения банкиров навстречу народу пока не наблюдается.

Есть обязательные условия, которым следуют все без исключения банки при выдаче кредитов частным лицам. Клиент (обязательно старше 21 года) должен иметь постоянную прописку на территории РФ, а точнее -- того региона, где он намеревается получить кредит.

Кроме того, каждому потенциальному заемщику необходимо доказать банку свою кредитоспособность, то есть возможность выплатить кредит в установленные сроки. Для очень многих банков при этом решающим аргументом является справка об официальном доходе (Сбербанк, Пробизнесбанк, Московский Международный банк и др.).

Однако некоторые банки проявляют большую гибкость и начинают думать над тем, осчастливить ли клиента на основании всего лишь справки с места работы с указанием должности (Собинбанк) или копии трудовой книжки (МДМ-Банк). Впрочем, и в этом случае окончательное решение примут лишь после анализа документов, подтверждающих право собственности на недвижимость, автомобили и другое ценное имущество.

Каждый банк защищает свои интересы по-своему, поэтому не удивляйтесь, если вас попросят предъявить поручительства кого-либо из знакомых или работодателя (Инвестсбербанк) либо письменное соглашение супруга на получение кредита (банк "Петрокоммерц").

Отдельно отметим, что требования банка никак не зависят от того, на какую сумму предоставляется кредит.

Бесцельные траты

Если не считать ипотечных займов (о которых мы в этом тексте говорить не будем), то в целом потребительские кредиты в наших банках распадаются на два вида. Первый -- целевые займы, предоставленные клиенту на покупку определенного товара в магазинах, с которыми сотрудничает банк ("Русский стандарт", "Первое ОВК" и другие). То есть клиент может купить только ту вещь, на которую ему были выданы деньги (например, автомобиль, мебель, холодильник и т.п.). При этом банк по "безналу" перечислит необходимую сумму на счет компании-продавца. Если же банк предоставляет клиенту право купить товар в любом автосалоне или магазине, то он выдает клиенту деньги наличными, а в ответ требует товарный чек.

В любом случае, на купленный товар (автомобиль, холодильник, мебельный гарнитур и т.п.) оформляется договор залога, который действителен на время выплаты займа.

Согласно этому документу в случае несвоевременной выплаты кредита или невозможности погасить заем в полном объеме клиент должен вернуть покупку банку для последующей ее реализации. Из вырученных средств банк отдаст клиенту уже выплаченные последним суммы по кредиту (правда, без учета выплат по процентам -- эти деньги банк в любом случае оставит себе).

Второй тип займа -- нецелевые кредиты (Райффайзенбанк, Сбербанк). В этом случае клиент волен распоряжаться деньгами по своему усмотрению, не отчитываясь в тратах перед банком.

Чаще всего такие кредиты выдаются без оформления товара в залог, а потому для банка этот вид кредитования связан с определенным риском. Соответственно, и требования к клиенту для получения нецелевых кредитов жестче (решение принимается на основании справки об официальных о доходах), а сама сумма займа -- ниже (максимум -- $10 000).

Монеты и колеса

Отдельно скажем о таком быстрорастущем секторе потребительского кредитования, как предоставление займов на покупку авто.

Сразу отметим, что получить целевой автокредит на полную стоимость машины вам не удастся. В любом банке согласно условиям договора автокредитования клиент перед получением займа обязан оплатить самостоятельно 20--30% стоимости авто и получить кредит лишь на оставшуюся сумму.

Максимальный размер кредитов на приобретение автомобиля составляет сегодня $100 000.

Отметим, что получить заем на отечественное авто несколько сложнее, чем на иномарку, так как не все банки готовы кредитовать покупку столь ненадежной техники. За три года (средний срок автокредитов) наши машины часто приходится капитально ремонтировать, а это лишние расходы для клиента -- то есть понижение его кредитоспособности.

Подавая заявление на получение кредита, автолюбителям помимо уже вышеперечисленного перечня официальных бумаг придется предоставить еще и водительские права (стаж вождения должен быть более полугода).

Если решение банка положительное, то клиент в обязательном порядке одновременно с кредитным договором должен подписать еще и договор со страховой компанией. Иногда кроме страховки "Автокаско" (то есть гражданской ответственности и от угона) банк требует застраховать еще жизнь и здоровье заемщика. В среднем страховой полис обходится клиенту в 8--16% от стоимости автомобиля в год.

Условия выдачи кредитов на покупку товаров народного потребления в российских банках

Прочерк -- нет данных.

Условия выдачи кредитов на покупку автомобиля в российских банках

Прочерк -- нет данных.

* Российское гражданство, паспорт и возраст заемщика (21--55 лет) являются обязательным требованием банков.

** При отсутствии справки о доходах кредит выдается под 14% годовых в валюте.

*** Нет данных.

ЮЛИЯ АРАКЧЕЕВА