Архивная публикация 2006 года: "Кредитные попечители"
Предложения от различных фирм и частных консультантов о «содействии в получении кредита» давно появились в СМИ и Интернете. Это неудивительно: в период становления любого рыночного сегмента всегда находятся любители половить рыбку в мутной воде. Однако на рынке стали появляться и цивилизованные посредники — их услуги могут быть весьма кстати не искушенным в кредитных хитросплетениях гражданам.Обещания — спамом
Года три назад в мой почтовый ящик попал спам, рекламирующий услуги некой компании, — она предлагала помощь в получении кредита на неотложные нужды. «Мы гарантируем — банк обязательно выдаст вам деньги!» — убеждали авторы послания. Подробностей о кредитных робин гудах письмо не содержало, только номер телефона для связи. В дальнейшем тучи таинственности сгущались: на другом конце провода голос поведал, что все подробности об услугах можно узнать только лично, обратившись в офис компании, расположенный в недрах спального района столицы. По указанному адресу меня встретил молодой человек, он и сообщил, что здесь я могу узнать сумму, на которую можно рассчитывать при получении кредита в Первом О.В.К. (почему-то мне гарантировали заем только в этом банке), список необходимых документов и правила заполнения анкеты для получения согласия от банка, — то есть провел консультации на тему, где нужно ставить галочки. Всю эту процедуру предлагалось проделать тут же, заплатив за услуги 10% от размера кредита. От дальнейших подробностей сотрудник сверхсекретной организации отказался. Чуть позже в Первом О.В.К. сообщили, что о такой фирме знают, никакого отношения к ней не имеют, а ее деятельность осуждают.
Эти таинственные компании-посредники были первыми российскими кредитными брокерами. Так называют специализированные фирмы, упрощающие получение заемных средств в банках. С тех пор многое изменилось: банк «Первое О.В.К.» исчез, влившись в Росбанк, кредитные брокеры вышли из подполья. Теперь они открыто рекламируют свои услуги, причем большая их часть переориентировалась на другой сектор частных займов — более крупных по суммам. Ведь взять потребительский кредит в несколько тысяч рублей в банке уже не проблема, для этого заемщику нужно иметь лишь пару документов в кармане. Да и комиссии за пособничество в получении солидных сумм на покупку авто или квартиры довольно высоки, в отличие от процентов за скромные потребкредиты.
Продвинутые пользователи
Институт кредитных консультантов (Independent Financial Advisors), или брокеридж, на Западе развит повсеместно, там редкий заем в банке обходится без их участия. В нашей стране действует немногим более десяти брокерских компаний, сколько их продолжает работать полулегально — неизвестно.
Кредитный брокеридж теперь приносит реальную пользу банкам: в идеале развитие этой услуги позволяет им существенно снизить затраты на привлечение клиентов и расширение собственной филиальной сети. Брокеры уменьшают нагрузку по индивидуальной работе с частными заемщиками, проводят предварительную работу по отбору потенциальных клиентов, а иногда даже готовят пакет первичных документов для оценки клиента. Поэтому банки активно используют программы сертификации и обучения, например, ипотечных брокеров, делегируя им часть полномочий. И в этом году кредитные консультанты собираются переломить рынок в свою сторону. По мнению гендиректора компании «Фосборн Хоум» Натальи Кирпиченко, объем рынка, доступного ипотечным брокерам, составит в этом году порядка $3 млрд. При этом в сегменте, приходящемся на брокеридж, ожидается трехкратный рост доходности.
Брокеры необходимы и населению. Банки активно развивают свои ипотечные программы, у большинства кредитных организаций их несколько. Обычному потребителю непросто сориентироваться в этом множестве предложений, оценить, какое из них наиболее выгодно именно ему. По статистике, лишь 20% клиентов, собирающих пакет документов, доходят до реальной сделки. Придя к брокеру, клиент получает консультации по всем нюансам, определяется с банком и с помощью брокера формирует полный комплект документов. Так, чтобы уже не возникало необходимости по просьбе банка приносить дополнительные документы или переделывать справки. Уполномоченный брокер заверяет копии документов и передает их в кредитную организацию. Поэтому для клиента отпадает необходимость сравнивать оригиналы с копиями и лично присутствовать в банке при подаче заявки. При этом брокер должен сопровождать клиента с момента выбора банка до подписания кредитного договора. Плюс брокера в том, что он постоянно следит за предложениями всех банков, а не одного, и хорошо ориентируется в большом объеме специфической информации. В банке вам не посоветуют программу конкурента, а попытаются продать свою», — говорит директор по развитию Независимого бюро ипотечного кредитования Ольга Исламова.
Никаких гарантий
Правда, в реальности игроки действуют по разным сценариям. Одни полностью берут на себя всю предварительную работу по получению кредита: выберут наиболее подходящий банк, помогут собрать пакет документов, подвезут его в банк и дождутся решения. И только после получения согласия банка возьмут с клиента деньги. Другие операторы лишь помогают определиться с кредитной организацией и получить ее предварительное согласие. Некоторые же фирмы и частные консультанты, которые называют себя кредитными посредниками, берут плату за так называемые информационные услуги, не предполагающие никакого реального содействия в получении кредита. Они готовы лишь предложить выборку по банкам с их требованиями и рассчитать возможную сумму кредита в каждом.
Но даже те посредники, которые предлагают полный пакет, вряд ли могут гарантировать клиенту получение кредита на 100%. Если брокеры заинтересованы в объемах кредитования — от этого зависит сумма их вознаграждения, — то банкиров в первую очередь интересует качество кредитного портфеля банка. «Брокер просто приводит к нам клиента с уже подготовленным комплектом документов», — рассказывает директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. Однако, по его словам, это не означает, что банк не станет проверять данные по клиенту или пропустит его вне очереди, но и «документы не принимают температуру стола». «Сроки выдерживаются всегда — мы принимаем сторону клиента и стараемся принять решение быстрее, при этом качество работы должно быть неизменным», — утверждает Роман Воробьев.
К сожалению, деятельность мелких посредников до сих пор может быть связана с мошенничеством. Порой такой «консультант» предлагает клиенту «утрясти» возможные проблемы и «помочь правильно заполнить документы». Были случаи, когда посредники рекомендовали клиентам утаивать от банков негативную информацию, учили, как «правильно» отвечать на те или иные вопросы кредитного инспектора, или снабжали клиентов липовыми удостоверениями с места работы и справками о размере зарплаты по форме 2-НДФЛ. При появлении вышеуказанных «симптомов» банкиры рекомендуют клиенту немедленно покинуть занимаемое таким брокером помещение.
Клиенту надо помнить: банк в любом случае сам будет проверять все документы. Поэтому клиент не только получит отказ в кредите, но и рискует подпортить свою кредитную историю. «Кредитные консультанты — это не банк, а лишь третьи лица. И клиент должен относиться к таким фирмам именно как к третьим лицам», — напоминает замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.
Ипотека за комиссию
Услуги брокера в большинстве случаев обойдутся клиенту недешево. Некоторые компании устанавливают фиксированный тариф, другие — взимают плавающий комиссионный сбор. Как сообщили «Профилю» в агентстве «Кредитная консультация №1», в среднем по рынку размер комиссии составляет 1—3% от суммы кредита по факту его получения. Хотя есть фирмы, которые предлагают клиентам одновременно заплатить и процент от суммы кредита, и фиксированную ставку.
Существуют компании, предоставляющие клиенту расширенный набор услуг — от определения программы кредитования до подбора недвижимости. Правда, и оплата услуг подобных компаний равна 3—5% стоимости недвижимости. Не берут вознаграждения с клиентов только операторы, работающие в связке с ипотечными банками, получая от них свою комиссию. Но в этом случае клиент рискует получить не самую оптимальную схему ипотеки.
Сейчас брокеры активно развивают каналы продаж, некоторые компании подключают к своему партнерству сотовых операторов, предлагая консультации по мобильному телефону — фактически клиент платит деньги за минуту разговора. Есть игроки, которые пошли дальше: клиенту предлагается отправить SMS-сообщение на конкретный телефон с запросом. В ответ он получает пароль доступа к сайту компании, где ему будут предложены подробная информация и онлайн-консультация. В этом случае потребитель оплачивает тоже лишь услуги SMS.
Двигатель кредита
Помимо ипотеки у кредитных консультантов в скором времени может активизироваться еще одна область деятельности — это автокредитование. По мнению вице-президента МДМ-Банка Анатолия Крайникова, в ближайшее время банки будут частично вытеснены с этого рынка. Их заменят финансовые подразделения производителей авто, предлагающие свои, более выгодные займы. «Со временем в автосалонах взять банковский кредит станет невозможно — там будут сидеть «Форд-Финанс» или «Тойота», — уверяет Анатолий Крайников. И в этой ситуации, чтобы не потерять часть рынка, банкам придется обратиться к услугам кредитных консультантов.
Впрочем, отношение кредитных организаций к независимым консультантам до сих пор далеко не однозначное. Так, по словам зампреда Импэксбанка Эльмиры Тихонычевой, «банк располагает широкой филиальной сетью и в привлечении клиентов ориентируется на свои возможности, а с точки зрения проверки клиентов в будущем мы ориентируемся на работу кредитных бюро».
Кроме того, по мнению ряда банков, очень высок рост цен на недвижимость. Поэтому часто бывает, что клиент, сделавший запрос о кредите, уже получил разрешение и заплатил брокеру, а квартиру так и не нашел. В банках скопилось колоссальное количество «одобрений», но реально средства не выдаются. В этих условиях прибегать к услугам брокеров банкиры считают бессмысленным.
В целом все несомненные плюсы брокериджа пока перевешиваются одним существенным минусом — большинство кредитных консультантов еще не пользуются широкой популярностью или высоким доверием населения. Компании лишь недавно начали формировать собственный имидж и зарабатывать себе репутацию на рынке. Поэтому клиенту, перед тем как брать кредит, нужно решить другой вопрос: что лучше — искать через интернет-банк или через интернет-брокера?
Предложения от различных фирм и частных консультантов о «содействии в получении кредита» давно появились в СМИ и Интернете. Это неудивительно: в период становления любого рыночного сегмента всегда находятся любители половить рыбку в мутной воде. Однако на рынке стали появляться и цивилизованные посредники — их услуги могут быть весьма кстати не искушенным в кредитных хитросплетениях гражданам.Обещания — спамом
Года три назад в мой почтовый ящик попал спам, рекламирующий услуги некой компании, — она предлагала помощь в получении кредита на неотложные нужды. «Мы гарантируем — банк обязательно выдаст вам деньги!» — убеждали авторы послания. Подробностей о кредитных робин гудах письмо не содержало, только номер телефона для связи. В дальнейшем тучи таинственности сгущались: на другом конце провода голос поведал, что все подробности об услугах можно узнать только лично, обратившись в офис компании, расположенный в недрах спального района столицы. По указанному адресу меня встретил молодой человек, он и сообщил, что здесь я могу узнать сумму, на которую можно рассчитывать при получении кредита в Первом О.В.К. (почему-то мне гарантировали заем только в этом банке), список необходимых документов и правила заполнения анкеты для получения согласия от банка, — то есть провел консультации на тему, где нужно ставить галочки. Всю эту процедуру предлагалось проделать тут же, заплатив за услуги 10% от размера кредита. От дальнейших подробностей сотрудник сверхсекретной организации отказался. Чуть позже в Первом О.В.К. сообщили, что о такой фирме знают, никакого отношения к ней не имеют, а ее деятельность осуждают.
Эти таинственные компании-посредники были первыми российскими кредитными брокерами. Так называют специализированные фирмы, упрощающие получение заемных средств в банках. С тех пор многое изменилось: банк «Первое О.В.К.» исчез, влившись в Росбанк, кредитные брокеры вышли из подполья. Теперь они открыто рекламируют свои услуги, причем большая их часть переориентировалась на другой сектор частных займов — более крупных по суммам. Ведь взять потребительский кредит в несколько тысяч рублей в банке уже не проблема, для этого заемщику нужно иметь лишь пару документов в кармане. Да и комиссии за пособничество в получении солидных сумм на покупку авто или квартиры довольно высоки, в отличие от процентов за скромные потребкредиты.
Продвинутые пользователи
Институт кредитных консультантов (Independent Financial Advisors), или брокеридж, на Западе развит повсеместно, там редкий заем в банке обходится без их участия. В нашей стране действует немногим более десяти брокерских компаний, сколько их продолжает работать полулегально — неизвестно.
Кредитный брокеридж теперь приносит реальную пользу банкам: в идеале развитие этой услуги позволяет им существенно снизить затраты на привлечение клиентов и расширение собственной филиальной сети. Брокеры уменьшают нагрузку по индивидуальной работе с частными заемщиками, проводят предварительную работу по отбору потенциальных клиентов, а иногда даже готовят пакет первичных документов для оценки клиента. Поэтому банки активно используют программы сертификации и обучения, например, ипотечных брокеров, делегируя им часть полномочий. И в этом году кредитные консультанты собираются переломить рынок в свою сторону. По мнению гендиректора компании «Фосборн Хоум» Натальи Кирпиченко, объем рынка, доступного ипотечным брокерам, составит в этом году порядка $3 млрд. При этом в сегменте, приходящемся на брокеридж, ожидается трехкратный рост доходности.
Брокеры необходимы и населению. Банки активно развивают свои ипотечные программы, у большинства кредитных организаций их несколько. Обычному потребителю непросто сориентироваться в этом множестве предложений, оценить, какое из них наиболее выгодно именно ему. По статистике, лишь 20% клиентов, собирающих пакет документов, доходят до реальной сделки. Придя к брокеру, клиент получает консультации по всем нюансам, определяется с банком и с помощью брокера формирует полный комплект документов. Так, чтобы уже не возникало необходимости по просьбе банка приносить дополнительные документы или переделывать справки. Уполномоченный брокер заверяет копии документов и передает их в кредитную организацию. Поэтому для клиента отпадает необходимость сравнивать оригиналы с копиями и лично присутствовать в банке при подаче заявки. При этом брокер должен сопровождать клиента с момента выбора банка до подписания кредитного договора. Плюс брокера в том, что он постоянно следит за предложениями всех банков, а не одного, и хорошо ориентируется в большом объеме специфической информации. В банке вам не посоветуют программу конкурента, а попытаются продать свою», — говорит директор по развитию Независимого бюро ипотечного кредитования Ольга Исламова.
Никаких гарантий
Правда, в реальности игроки действуют по разным сценариям. Одни полностью берут на себя всю предварительную работу по получению кредита: выберут наиболее подходящий банк, помогут собрать пакет документов, подвезут его в банк и дождутся решения. И только после получения согласия банка возьмут с клиента деньги. Другие операторы лишь помогают определиться с кредитной организацией и получить ее предварительное согласие. Некоторые же фирмы и частные консультанты, которые называют себя кредитными посредниками, берут плату за так называемые информационные услуги, не предполагающие никакого реального содействия в получении кредита. Они готовы лишь предложить выборку по банкам с их требованиями и рассчитать возможную сумму кредита в каждом.
Но даже те посредники, которые предлагают полный пакет, вряд ли могут гарантировать клиенту получение кредита на 100%. Если брокеры заинтересованы в объемах кредитования — от этого зависит сумма их вознаграждения, — то банкиров в первую очередь интересует качество кредитного портфеля банка. «Брокер просто приводит к нам клиента с уже подготовленным комплектом документов», — рассказывает директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. Однако, по его словам, это не означает, что банк не станет проверять данные по клиенту или пропустит его вне очереди, но и «документы не принимают температуру стола». «Сроки выдерживаются всегда — мы принимаем сторону клиента и стараемся принять решение быстрее, при этом качество работы должно быть неизменным», — утверждает Роман Воробьев.
К сожалению, деятельность мелких посредников до сих пор может быть связана с мошенничеством. Порой такой «консультант» предлагает клиенту «утрясти» возможные проблемы и «помочь правильно заполнить документы». Были случаи, когда посредники рекомендовали клиентам утаивать от банков негативную информацию, учили, как «правильно» отвечать на те или иные вопросы кредитного инспектора, или снабжали клиентов липовыми удостоверениями с места работы и справками о размере зарплаты по форме 2-НДФЛ. При появлении вышеуказанных «симптомов» банкиры рекомендуют клиенту немедленно покинуть занимаемое таким брокером помещение.
Клиенту надо помнить: банк в любом случае сам будет проверять все документы. Поэтому клиент не только получит отказ в кредите, но и рискует подпортить свою кредитную историю. «Кредитные консультанты — это не банк, а лишь третьи лица. И клиент должен относиться к таким фирмам именно как к третьим лицам», — напоминает замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.
Ипотека за комиссию
Услуги брокера в большинстве случаев обойдутся клиенту недешево. Некоторые компании устанавливают фиксированный тариф, другие — взимают плавающий комиссионный сбор. Как сообщили «Профилю» в агентстве «Кредитная консультация №1», в среднем по рынку размер комиссии составляет 1—3% от суммы кредита по факту его получения. Хотя есть фирмы, которые предлагают клиентам одновременно заплатить и процент от суммы кредита, и фиксированную ставку.
Существуют компании, предоставляющие клиенту расширенный набор услуг — от определения программы кредитования до подбора недвижимости. Правда, и оплата услуг подобных компаний равна 3—5% стоимости недвижимости. Не берут вознаграждения с клиентов только операторы, работающие в связке с ипотечными банками, получая от них свою комиссию. Но в этом случае клиент рискует получить не самую оптимальную схему ипотеки.
Сейчас брокеры активно развивают каналы продаж, некоторые компании подключают к своему партнерству сотовых операторов, предлагая консультации по мобильному телефону — фактически клиент платит деньги за минуту разговора. Есть игроки, которые пошли дальше: клиенту предлагается отправить SMS-сообщение на конкретный телефон с запросом. В ответ он получает пароль доступа к сайту компании, где ему будут предложены подробная информация и онлайн-консультация. В этом случае потребитель оплачивает тоже лишь услуги SMS.
Двигатель кредита
Помимо ипотеки у кредитных консультантов в скором времени может активизироваться еще одна область деятельности — это автокредитование. По мнению вице-президента МДМ-Банка Анатолия Крайникова, в ближайшее время банки будут частично вытеснены с этого рынка. Их заменят финансовые подразделения производителей авто, предлагающие свои, более выгодные займы. «Со временем в автосалонах взять банковский кредит станет невозможно — там будут сидеть «Форд-Финанс» или «Тойота», — уверяет Анатолий Крайников. И в этой ситуации, чтобы не потерять часть рынка, банкам придется обратиться к услугам кредитных консультантов.
Впрочем, отношение кредитных организаций к независимым консультантам до сих пор далеко не однозначное. Так, по словам зампреда Импэксбанка Эльмиры Тихонычевой, «банк располагает широкой филиальной сетью и в привлечении клиентов ориентируется на свои возможности, а с точки зрения проверки клиентов в будущем мы ориентируемся на работу кредитных бюро».
Кроме того, по мнению ряда банков, очень высок рост цен на недвижимость. Поэтому часто бывает, что клиент, сделавший запрос о кредите, уже получил разрешение и заплатил брокеру, а квартиру так и не нашел. В банках скопилось колоссальное количество «одобрений», но реально средства не выдаются. В этих условиях прибегать к услугам брокеров банкиры считают бессмысленным.
В целом все несомненные плюсы брокериджа пока перевешиваются одним существенным минусом — большинство кредитных консультантов еще не пользуются широкой популярностью или высоким доверием населения. Компании лишь недавно начали формировать собственный имидж и зарабатывать себе репутацию на рынке. Поэтому клиенту, перед тем как брать кредит, нужно решить другой вопрос: что лучше — искать через интернет-банк или через интернет-брокера?
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
