Архивная публикация 2002 года: "Купленная старость"

Уподобиться западно-европейским пенсионерам, чьим основным занятием являются бесконечные турпоездки, может каждый россиянин. Правда, для этого ему нужно не только много зарабатывать, но и щедро делиться заработком с пенсионными фондами.Особенности капиталистической заботы

С начала пенсионной реформы в 1990-е годы в России существуют два типа пенсий: государственные и добровольные (негосударственные). Первыми занимается Пенсионный фонд России (ПФР), вторыми -- негосударственные пенсионные фонды (НПФ), то есть частные некоммерческие предприятия. При этом обязательную пенсию от государства получают все граждане страны, а дополнительную только те, кто заключил договор с НПФ. Воспользоваться услугами НПФ может каждый совершеннолетний гражданин, не достигший пенсионного возраста. По данным самих фондов, клиентами НПФ чаще становятся люди после 30 лет.

Сегодня работодатель автоматически отчисляет за каждого своего работника единый социальный налог (ЕСН). Часть этого налога -- 28% от фонда заработной платы -- идет в Пенсионный фонд России, который аккумулирует средства всех работников и из этой суммы выплачивает пенсии пенсионерам. Такая система будет действовать вплоть до 1 января 2004 года, когда вступит в действие пункт 4 статьи 32 закона "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ". С этого момента работник получит право самостоятельно распоряжаться накопительной частью своей будущей пенсии (14% от фонда заработной платы). То есть часть ЕСН, направленную на пенсионное страхование, поделят на две равные доли: 14% от зарплаты работника будет отчисляться, как и сейчас, в ПФР, другие 14%, по усмотрению самого работника, -- в ПФР или НПФ.

Пока же взносы в НПФ все желающие могут осуществлять из собственных средств. Но в любом случае надо помнить, что, вкладывая деньги в НПФ, клиент отдает их в доверительное управление, иными словами, сам человек все равно не сможет самостоятельно распоряжаться этими деньгами.

Для того чтобы приумножить средства клиентов, НПФ размещают полученные деньги в государственные и корпоративные ценные бумаги, акции российских компаний, паи инвестиционных фондов, ипотечные ценные бумаги, а также на банковские депозиты. Решение об инвестировании принимает сам НПФ совместно с управляющей компанией, которая управляет его средствами. От того, насколько успешно фонд справится с этой задачей, будет зависеть доход клиента и, соответственно, его будущая пенсия. То есть фонд гарантирует клиенту выплатить все внесенные им средства, но при грамотной инвестиционной стратегии сумма на счете клиента может увеличиться.

Например, за 3 года сотрудничества с НПФ клиент вложил в него 100 тысяч рублей. В первый год доходность вложений фонда была 21% годовых, во второй -- 19% годовых, в третий -- 18% годовых. Таким образом, на счете клиента образовалось через три года уже почти 170 тысяч рублей.

В среднем доходность портфеля НПФ выше, чем ПФР, на 5--7%. Это связано с более разнообразной и рисковой стратегией инвестиций. Например, ПФР инвестирует преимущественно в госбумаги, а НПФ стараются оптимизировать вложения и в их портфель входят не только государственные (то есть наиболее надежные, но наименее доходные) ценные бумаги, но и бумаги других эмитентов.

Еще пару лет назад доходность всех финансовых инструментов была намного выше, поэтому НПФ могли гарантировать клиентам около 25--35% дохода на вложенные средства. Теперь в условиях стабилизации экономики доходность всех финансовых инструментов планомерно снижается. Соответственно, сейчас приемлемая доходность для частных пенсионных фондов -- 3--5% свыше инфляции (она в нынешнем году составит около 14%).

Соучастник накопления

По данным инспекции НПФ, сегодня в России действует около 270 фондов, причем почти 200 из них ориентированы на работу с корпоративными клиентами ("карманные" НПФ), то есть они обслуживают интересы отдельных компаний -- учредителей фонда. Примерно 40 фондов работают сразу с целой отраслью промышленности, и только 20 фондов являются открытыми, доступными для частных вкладчиков. Однако поступления частных лиц в таких фондах не превышают 10%, порядка 90--92% всех взносов -- деньги юридических лиц (работодателей).

Так что вкладывать деньги в НПФ может как сам будущий пенсионер, так и кто-либо в его пользу. Для этого случая в правилах НПФ специально предусмотрены два сторонних действующих лица: вкладчик и участник. Вкладчик -- юридическое или физическое лицо, которое перечисляет пенсионные взносы в пользу назначенных им участников. Участник -- физическое лицо, которому впоследствии будет выплачиваться негосударственная пенсия. Разумеется, вкладчик имеет право оформлять договор и вносить средства в свою пользу.

Будущему клиенту НПФ стоит ознакомиться с документами, на основании которых действует организация. У официально зарегистрированного фонда обязательно есть лицензия на право осуществлять негосударственное пенсионное обеспечение клиентов. При выборе НПФ следует также поинтересоваться размером его страхового резерва и имущества (неприкосновенная сумма, составленная из денег клиентов). Эти показатели характеризуют способность фонда расплатиться по долгам. Доходы НПФ должны покрывать уровень инфляции, а принятые обязательства -- быть выше, чем собственные средства.

Кроме того, стоит обратить внимание на список корпоративных клиентов, с которыми сотрудничает фонд. Чем более разнообразный и солидный этот перечень, тем надежнее вложения в данный фонд. Также важными критериями при выборе НПФ являются правила фонда и результаты его работы за предыдущие годы, режим внесения взносов, стратегия инвестирования и т.п. Если клиента все устраивает, то он подписывает договор с фондом.

Тонкий расчет

При заключении договора клиенту предстоит выбрать пенсионную схему (пожизненную или срочную), то есть порядок внесения средств для пенсионных накоплений и выплат негосударственной пенсии. Отличия между схемами заключаются в порядке выплаты пенсии, а также в возможности передать права на получение этой пенсии другому лицу в случае смерти самого клиента (см. вынос).

Работа по любой схеме подразумевает хранение всех средств клиента на его именном счете. Каждый год фонд начисляет на них доход, исходя из результатов работы за этот период. В случае выхода клиента на пенсию НПФ производит необходимые расчеты и объявляет клиенту, в какие сроки и какая сумма ему будет выплачиваться. При этом -- независимо от типа схемы -- срок действия договора автоматически заканчивается, когда НПФ вернет клиенту все накопленные на его счету деньги. Отметим, что фонд не прекращает инвестировать средства клиента, даже когда выплачивает ему пенсию. Поэтому всегда есть шанс, что денег на счете станет больше и размер пенсии, соответственно, увеличится.

Что касается порядка уплаты пенсионных взносов, то единой схемы здесь нет. Менеджеры фонда рассчитывают индивидуально для каждого клиента сроки и сумму пенсионных взносов, которые необходимо будет перечислять ежемесячно, или ежеквартально, или даже единовременно. Для этого предусмотрены три способа: перечисление на счет фонда через банк, почтовый перевод или же внесение наличных в кассу фонда. В принципе, клиент может делать взносы по своему усмотрению.

Для того чтобы получать пенсию в установленные законом сроки, клиенту необходимо написать заявление и представить все необходимые документы, свидетельствующие о правомерности выплат пенсии. В заявлении необходимо указать регулярность и способ получения денег (путем перечисления средств на лицевой счет клиента в банке либо наличными в кассе фонда). Каждому участнику выдается специальный пенсионный полис, который подтверждает его право на получение денег. Кроме того, в полисе будет указано, какая сумма и с какой периодичностью станет выплачиваться.

Если же клиент решил не дожидаться своей пенсии, а получить деньги раньше, то он может на определенных условиях расторгнуть договор с фондом. Например, если со дня заключения договора прошло более десяти лет, фонд может возвратить всю уплаченную сумму плюс инвестиционный доход. Однако фонд удержит с клиента сумму, затраченную на расторжение договора.

Условия работы НПФ с частными клиентами

* По условиям договора.

** С физических лиц не взимается.

ЮЛИЯ АРАКЧЕЕВА