10.12.2007 01:00 Еженедельный журнал «Профиль»

Архивная публикация 2007 года: "Ростовщики наших дней"

Еще недавно казалось, что времена бандитских разборок, продаж повидла вагонами и ростовщичества остались где-то в 90-х, как теперь любят говорить, «прошлого века». Однако факты свидетельствуют: сегодня ростовщиков можно обнаружить за вполне презентабельными банковскими фасадами.Пару недель назад в ФСБ, Генпрокуратуру, Таможенную службу и комиссию по противодействию коррупции при президенте поступило обращение члена комитета Государственной думы по кредитным организациям и финансовым рынкам депутата Валерия Зубова. Он просит провести антикоррупционное расследование по факту освобождения из-под стражи советника правления Хоум Кредит энд Финанс Банка Милоша Буржила, задержанного в мае 2007 года в аэропорту «Шереметьево-2» при попытке нелегально вывезти из России более 800 тыс. евро наличными. В июле Головинский суд Москвы постановил вернуть деньги и оштрафовать Буржила на 280 тыс. рублей. Депутат Зубов считает это слишком мягким наказанием и напоминает, что 800 тыс. евро — самая крупная сумма валютной контрабанды за историю российской таможни. Вызывает недоумение заявление самого чеха, который заверяет, что якобы не знал о требованиях российского валютного законодательства, хотя и консультирует руководство одного из крупнейших розничных банков. Более того, как выяснилось впоследствии, столь крупную сумму ему просто одолжил один хороший знакомый.

«Юридическая наивность советника председателя правления крупного банка вызывает сомнения», — комментирует ситуацию старший аналитик ИГ «АнтантаПиоглобал» Максим Осадчий. «На мой взгляд, история вообще выглядит странно, как отголосок времен первоначального накопления капитала, — добавляет заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. — При современном уровне развития банковских технологий нет никакой необходимости возить кэш чемоданами, тем более советнику правления довольно крупного банка». Много вопросов у опрошенных «Профилем» экспертов вызвало и решение суда, в этом они солидарны с депутатом Валерием Зубовым: «Столь мягкое наказание подтверждает рост коррупции в России. По данным Transparency International, Россия делит 143-е место по индексу восприятия коррупции с Индонезией, Замбией и Того», — говорит Максим Осадчий. Замгендиректора компании «Финэкспертиза» Наталья Борзова не берется судить о причинах применения столь мягкого наказания к контрабандисту, однако напоминает, что к банкам, нарушившим законодательство о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, применяются самые жесткие санкции, вплоть до отзыва лицензии.

Рецидивисты из Праги

История с контрабандой более чем $1 млн — лишь один эпизод из деятельности Хоум Кредит энд Финанс Банка в России. По словам главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко, «в адрес этой кредитной организации поступает наибольшее количество жалоб от граждан, «Хоум Кредит» продолжает вводить в заблуждение своих клиентов». «ХКФ сохранил комиссии по потребительским кредитам. Эффективная ставка по потребительскому кредиту «Экспресс» сроком на 1 год и при сумме кредита 10 тыс. рублей равна 46%. На сайте банк не сообщает о размере эффективной ставки по кредитам», — отмечает Максим Осадчий. Но этим расходы клиентов кредитной организации не ограничиваются: как сообщили «Профилю» в самом банке, все заемщики обязаны застраховать свою жизнь. Желание банка ограничить риск невозврата абсолютно понятно: потребкредитование — рискованный бизнес. «Хорошо, — согласился корреспондент «Профиля», выступавший в качестве потенциального заемщика, — услугами каких страховых компаний я могу воспользоваться и где посмотреть список?» В ответ сотрудник банка сообщил, что кредитная организация работает лишь с одним страховщиком — Чешской страховой компанией. Примечательно, что эту страховую компанию, как и сам банк ХКФ, контролирует чешский олигарх Петр Келлнер. Беспроигрышный ход: с одной стороны, все заемщики застрахованы, с другой — «карманная» страховая компания благодаря потоку клиентов из банка смогла только за прошлый год переместиться с 36-го на 18-e место рэнкинга страховщиков жизни в России. Однако господин Келлнер не учел одного: в России это называется навязыванием услуг и обычно подобные факты расследуются антимонопольной службой.

Столь значительные издержки, которые несут заемщики банка, приводят к тому, что значительная часть из них оказывается не в состоянии обслуживать долг. По неподтвержденной информации, таких «плохих» долгов у банка более 10%. С этой категорией клиентов банк не церемонится: только в октябре ХКФ перечислил «агентствам по выбиванию долгов» около 1,5 млрд рублей «плохих» кредитов. Если же банк решает разобраться с неплательщиком сам, то поступает, по выражению Онищенко, «издевательски», взыскивая долг на основе судебных приказов, которые выносятся заочно, без обязательного присутствия ответчика (должника).

По стопам старухи-процентщицы

Многие розничные банки завышают проценты, не стесняются судиться с заемщиками, которые не рассчитали свои силы, справедливо заметит читатель. Действительно, но «особенностью» Хоум Кредит энд Финанс Банка является то, что никакой иной деятельности, кроме предоставления кредитов, он в России практически не ведет. В то время как другие банки активно привлекают вкладчиков, рекламируя свои кредитные и дебетовые карты, ипотечные программы и автокредиты, ХКФ Банк сосредоточился исключительно на предоставлении. Доля вкладов физических лиц по сравнению с величиной его активов составляет менее 10% (в среднем по рынку для розничных банков около 30%). По состоянию на начало текущего года общий объем депозитов физических лиц составлял 2,7 млрд рублей: за 2006 год он вырос всего на 100 млн. Действительно, кто же захочет нести деньги в банк, где процентная ставка для вклада от 100 тыс. рублей сроком на один год составляет всего 8%. Это даже ниже уровня инфляции, запланированного правительством на конец года. Напрашивается очевидный вывод: деньги вкладчиков банку не нужны. Корреспондент «Профиля», обратившийся в банк под видом потенциального вкладчика, по-настоящему ошарашил клерка вопросом о величине ставки по депозиту, сотрудник банка долго искал информацию и постоянно путал вклад с кредитом. Было очевидно, что отвечать на вопросы по депозитам ему в новинку. {PAGE}

Так откуда же банк берет средства для активного продвижения потребкредитов? Учитывая, что ХКФ принадлежит иностранным акционерам, им довольно просто организовывать займы на европейском и российском долговых рынках. В настоящее время на рынках России и Европы в обращении находится несколько выпусков облигаций ХКФ Банка, номинированных в рублях, долларах и евро. Купонный доход по облигациям ХКФ составляет 8—9% годовых. Таким образом, заняв на финансовых рынках в общей сложности более $1 млрд под 9% годовых, ХКФ Банк одалживает эти деньги российским гражданам почти под 50% годовых. Назвать этот бизнес незаконным, в отличие от навязывания услуг «карманного» страховщика, нельзя, а вот аморальным — вполне. Чехи пользуются тем, что российские заемщики, в отличие от европейцев, еще не так хорошо разбираются в хитросплетениях юридических формулировок договора и зачастую соглашаются на кабальные условия. Когда-то это была обычная практика, которая имела совершенно определенное название — «ростовщичество». Но многие потенциальные клиенты и заподозрить не могут, что за банковскими фасадами их ждут последователи старухи-процентщицы из «Преступления и наказания» Федора Михайловича Достоевского.

Технология обкатана

Хоум Кредит энд Финанс Банк и Чешская страховая компания — далеко не первые «проекты» по оболваниванию населения, организованные господином Петром Келлнером в России. Келлнер работает с деньгами физических лиц на российском рынке с 1993 года. В 1997 году лопнул организованный им чековый инвестиционный фонд «Петр Великий», точнее, ликвидирован он был лишь в 2003 году, накануне вывода на российский рынок банка «Хоум Кредит». Но и тогда его пайщики своих денег так и не увидели. Они лишь получили уведомление о закрытии фонда. До прихода в Россию чешские банкиры-ростовщики обкатали технологию быстрого обогащения на родной Чехии и соседней Словакии, где власти оказались не в состоянии противостоять энергичному натиску Петра Келлнера и его партнеров на карманы простых граждан. В России чешские «предприниматели» столкнулись с серьезным противодействием со стороны регулирующих органов и все возрастающим возмущением клиентов. Возможно, задержание Милоша Буржила при контрабанде крупной суммы в иностранной валюте и усилившееся давление на чешский банк внутри России — это звенья одной цепи: подчиненные Петра Келлнера пытаются вывести из страны «заработанные» средства до того, как их «бизнесом» всерьез заинтересуются правоохранительные органы. «Нелегальное трансграничное перемещение (проще говоря, контрабанда) столь крупной суммы может быть частью операции по отмыванию этих средств», — отмечает старший аналитик ИГ «АнтантаПиоглобал» Максим Осадчий.

Таблица 1 Эффективные ставки по основным кредитным продуктам Хоум Кредит энд Финанс Банка (%)

-	-
«10—10—10»	26,4
«0—10—0»	26,4
«25—1% в месяц»	30,9
«Мебель 1% в месяц»	23,9
«Отличный кредит+»	66,2
«Синема Кредит»	41,9
«Хоум техника»	41,9
«Уют Кредит»	41,9
«Мой компьютер»	49,2
«Строй кредит»	49,2
«0—36—36»	43,2
«Стильный кредит»	55,2