Наверх
21 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2003 года: "Спасите наши дачи"

Все это лучше любой рекламы подталкивает граждан к визиту в страховую компанию.Сегодня большинство страховых компаний принимают под свою защиту практически любую недвижимость, принадлежащую гражданам: от дачного домика и бытовки на шести сотках до фешенебельного коттеджа, от коммуналки в хрущевке до апартаментов в элитарном жилом комплексе. Пожалуй, единственное исключение — объекты в аварийным состоянии, за них не берется отвечать ни один страховщик.
Вместе с самим сооружением — одним договором или по отдельности — можно застраховать все, что находится внутри: эксклюзивную отделку, бытовую технику, одежду, мебель, электронику, видеотехнику и т.д. А владельцы земельных участков могут включить в страховые полисы любые расположенные на принадлежащей им земле объекты: бани, веранды, колодцы, бассейны и элементы современного рукотворного ландшафта.
Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Но в последнее время страховщики все чаще стали предлагать своим клиентам сезонные полисы. Они действуют ограниченный промежуток времени (полгода или три месяца), и пользоваться ими можно в самый опасный период, когда дача или квартира остаются без присмотра. Такой полис дешевле годового.
Стандартный договор страхования любой недвижимости гарантирует ее владельцу выплату денежной компенсации, если собственность пострадала от огня, воды, взрыва бытового газа, взлома, кражи, противоправных действий третьих лиц, разбушевавшейся стихии. Чтобы подчеркнуть, что страхование защищает имущество буквально от всех бед, страховщики включают в свои полисы совсем уж маловероятные события вроде падения летательных аппаратов или их обломков на застрахованные объекты. Однако это вовсе не означает, что дом или квартиру придется страховать от всех мыслимых и немыслимых опасностей. Каждый клиент может по своему усмотрению исключить из договора страхования несущественные для него риски. Чем короче список событий, последствия которых по договору должна будет оплачивать страховая компания, тем полис дешевле.
Если дорог тебе твой дом

Однако есть беды, от которых каждый конкретный объект просто нельзя не страховать. К примеру, дачный домик первым делом нужно защитить на случай пожара от искры костра или неполадок в электропроводке и пр. Второй фактор риска — стихийные бедствия и природные катаклизмы. Только в июле этого года в Подмосковье пронесся ураган с градом, валивший вырванные с корнем деревья и срывавший крыши садовых домиков, и прошли ливни, которые нанесли ущерб имуществу физических лиц на миллионы долларов. Пустующие дачки нередко осаждают бомжи, хулиганы и охочие до чужого добра местные жители. Поэтому не менее важно застраховать дачу не только от природных катаклизмов, но и от краж, и от противоправных действий третьих лиц. А вот защиту на случай залива по причине аварий водопроводных и канализационных систем из полиса можно смело исключить, если не дачном участке имеется лишь летний водопровод.
Другое дело — коттедж, оборудованный каминами, кондиционерами и внутренними коммуникациями городского типа. Его в первую очередь нужно страховать от залива при аварии инженерных систем. Дело в том, что, по статистике, в коттеджах (как, впрочем, и в городской квартире) прорывы труб случаются примерно в два-три раза чаще, чем пожары. Страховка от пожара тоже не помешает, ведь огонь наносит значительно больший, чем вода, ущерб. Если в доме имеются бойлеры, магистральный или баллонный газ, нужна страховка и на случай взрыва оборудования, работающего под давлением. При надежной круглогодичной вооруженной охране участков защита от грабежа и взлома менее актуальна.
Городское жилье чаще всего страдает от воды из прорвавшихся отопительных или канализационных труб, а также пожаров и взрывов бытового газа. Большая часть заливов жилых помещений происходит из-за халатности жильцов, оставляющих незакрытыми краны, протекающие стиральные и посудомоечные машины и т.п. При этом страдает не только жилье самих виновников происшествий, но и смежные квартиры. Поэтому жилье в многоквартирном доме нужно страховать и от пожара, и от взрыва газа, и от залива вследствие аварий, и от оплошностей местных жителей. Менее страшны городской квартире взломы, грабежи и кражи, если квартира на сигнализации, если в ней установлена металлическая дверь с добротным сейфовым замком, имеются видеонаблюдение, домофон, решетки на окнах.
Не рой яму по-другому

Те, кто понимает, чем для личного кошелька может обернуться незакрытый кран или поломавшаяся посудомоечная машина, помимо имущества страхуют еще и свою ответственность перед третьими лицами, то есть соседями, за нанесение вреда их имуществу. Тогда в случае, если по вине застрахованного будет залита или сгорит чужая квартира, материальную ответственность перед ее владельцами в пределах установленного в полисе лимита (например, $25 000 или $50 000) будет нести страховая компания. Однако возможность переложить груз ответственности на страховщика стоит недешево — 1—1,2% от суммы договора в год.
Больше всего неприятностей доставляет жильцам ремонт в квартире соседей, особенно если те затеяли перепланировку своего жилья. Стоимость полиса, по которому страховая компания будет отвечать за ущерб, нанесенный соседним квартирам при реконструкции, перепланировке, косметическом ремонте жилья, замене обычной ванны на джакузи, доходит до 1,5% лимита ответственности страховой компании в год. Сейчас страховщики предлагают владельцам реконструируемых квартир и осуществляющим эти работы строительным организациям специальные короткие полисы страхования ответственности при проведении строительно-монтажных работ, которые действуют только в период ремонта квартиры.
Страховщики помогают не только владельцам городских квартир, которые боятся нанести ущерб соседям, но и дачникам, опасающимся, что по их вине сгорит соседский сарай или повалится забор. Годовой полис страхования гражданской ответственности владельцев дач стоит дешевле: 0,6—0,8% от лимита в год.
Тебе — половину и мне — половину

Теперь самое время выяснить, сколько же стоит страховка дачи или квартиры и их внутреннего убранства. Стоимость конкретного полиса напрямую зависит от выбранной клиентом страховой суммы — той, которую можно получить от страховой компании при полной гибели собственности.
Обычно страховая сумма равна реальной стоимости имущества. Страхование на бо»льшие суммы бессмысленно, поскольку компенсация при наступлении страховых событий не может быть выше реально понесенного ущерба. А вот на меньшую сумму — пожалуйста. Правда, при этом нужно помнить: если квартира или дом застрахованы на половину своей реальной стоимости, ущерб также будет компенсироваться страховой компанией лишь на 50%. К примеру, если в квартире стоимостью $60 тыс., застрахованной на $30 тыс., выгорит кухня и ущерб оценят в $8 тыс., ее владелец получит от страховщика лишь $4 тыс.
Тарифы по страхованию недвижимости на одних и тех же условиях, предлагаемые сегодня различными российскими компаниями, отличаются несущественно. Годовая страховка городской квартиры со стандартной отделкой по полному пакету рисков обходится примерно в 0,4—1,0% от указанной в договоре страховой суммы, коттеджа со всеми коммуникациями (водопроводом и канализацией) — в 0,6—0,7%, садового домика или дачи — чуть дороже (0,7—1,2%). Обычно годовая стоимость полиса страхования евроотделки составляет 0,8—1,3% страховой суммы, бытовой техники и электроники — 0,6—1,3% (подробнее см. таблицы).
Если вам попался полис, который стоит в два-три раза дешевле, чем в среднем по рынку, перед покупкой стоит внимательно изучить его содержание и правила страхования недвижимости в данной страховой компании. Скорее всего, такая страховка будет иметь массу оговорок и дополнительных условий, снижающих не только стоимость полиса, но и размер выплат при наступлении страхового события. В частности, в договоре мелким шрифтом может быть напечатан параграф, предусматривающий значительную франшизу, то есть размер убытка, который должен оплачиваться за счет самого клиента.
Но и за полноценный полис надежной страховой компании можно заплатить существенно меньше, если страховаться не от всех возможных неприятностей, предусмотренных стандартным полисом, а только от наиболее вероятных опасностей.
Кроме того, все страховщики обожают постоянных и безубыточных клиентов и предоставляют им специальные скидки к базовому тарифу. К примеру, при страховании на новый срок клиент, который прожил предыдущий период без «убытков», получает 10-процентную скидку. А в течение нескольких безубыточных лет стоимость полиса может подешеветь на 25—40%. Скидками на 5—10% поощряются клиенты, одновременно страхующие несколько объектов, — скажем, дачу, квартиру и автомобиль. При страховании от воров защищенной техническими средствами квартиры, полис будет на 10—15% дешевле стандартного.
Страхование дачи будет дешевле примерно на 20—30%, если страхуется целый дачный кооператив или садовое товарищество.
Экономить, конечно, стоит, но в пределах разумного. Пожадничав при оформлении страховки, клиентам зачастую приходится сетовать на нечестность страховой компании, отказывающейся оплачивать то, что клиент не захотел вписать в полис.
В целях экономии владельцы дачных домов часто отказываются страховать фундамент, поскольку полагают, что с ним даже в случае пожара ничего страшного не случится. Однако, если дом построен недавно, фундамент лучше застраховать. Но не от пожара или залива, а от просадки грунта. Если фундамент не будет застрахован, разломы и трещины придется укреплять и заделывать за свой счет.
При страховании отделки жилья очень важно составить полный список страхуемых элементов отделки (декоративные панели из камня, подвесные потолки, теплый пол, паркет, двери из ценных пород дерева и т.д.) и указать точные места их расположения. Тогда при наступлении страхового события никто не сможет вам заявить, что утраченные детали стоили дешевле, чем в действительности.
Заочный приговор

За последний год сборы страховых компаний по страхованию имущества физических лиц удвоились, а страховщики продолжают совершенствовать технологии заключения договоров страхования недвижимости. Еще каких-нибудь 3—4 года назад трудно было отыскать компанию, готовую застраховать даже дешевый садовый домик без предварительного осмотра страховым агентом. А сегодня компании, ориентированные на работу с физическими лицами, уже внедряют экспресс-полисы страхования дач и квартир, а также их внутренней отделки, которые оформляются в течение 10—15 минут. Продавцу такого полиса не нужно с точностью до рубля рассчитывать стоимость дома или квартиры клиента, а также стоимость полиса, как при традиционном страховании. Владелец недвижимости сам ставит галочку в полисе против нужной ему цены объекта или его отделки и вносит указанную в этой же графе плату за полис. Поэтому такие полисы могут продавать и в самой страховой компании, и в отделении банка, и в супермаркете — словом, везде, где регулярно ступает нога человека, которому недосуг ехать в страховую компанию.
Условия и стоимость страхования по экспресс-полисам практически не отличаются от традиционных договоров. Однако, покупая такую удобную страховку, клиенту следует первым делом обращать внимание на название страховой компании, указанное на бланке полиса и печати, — именно к ней, а не к продавцу полиса придется обращаться за компенсацией ущерба, когда бомжи обчистят дачу или сгорит квартира.
В указанные 10—15 минут, естественно, не входит время, которое в любом случае стоит потратить на прочтение содержания договора и правил страхования. В противном случае, даже выложив за страховку кучу денег, можно лишиться компенсации. Страховые компании могут отказать вам в выплате и заметно уменьшить ее размер, если при наступлении страхового события вы вдруг забудете выполнить ряд требований. Впрочем, об этом страховщики честно пишут в договорах.
Так, при наступлении страхового события нужно немедленно заявить об инциденте в соответствующие службы — пожарную или аварийную, ОВД — и получить в компетентных органах справки, подтверждающие факт страхового случая. Вплоть до справки из Гидрометеоцентра о том, что гроза, ураган, наводнение случились именно в том регионе, где находится ваше пострадавшее имущество.
В кратчайшие сроки следует известить о беде страховую компанию (обычно в течение суток с момента, как стало известно об инциденте). После аварии, пожара, взрыва необходимо предпринять меры по охране уцелевшего имущества, минимизировать ущерб и сохранять место происшествия в неприкосновенности до осмотра экспертами страховой компании. Тогда положенную страховку вы получите в полном объеме.

Условия страхования квартир со стандартной отделкой

~0102~Страховая компания~0401~Годовые тарифы по стандартным наборам рисков, в % от страховой суммы~0102~В полный пакет входят риски:~0102~Размер возможной франшизы~0102~Скидки при заключении договора на новый срок (но не более)~0102~Без осмотра страхуются объекты стоимостью:
ПожарЗаливПДТЛПолный Пакет
«ГУТА-Страхование»От 0,16От 0,2%От 0,03%От 0,25%Пожар, удар молнии, взрыв газа, залив, проникновение воды из соседних помещений, стихийное бедствие, кража, грабеж, ПДТЛ1—10%5% (30%)До $15 000
«Национальная Страховая Группа»0,25—0,60,2—0,550,05—0,080,4—0,9Пожар, взрыв, залив, ПДТЛ, падение летательных аппаратов и их частей, стихийное бедствие0,1—1,0%5% (30%)До $5000
«Нефтеполис»0,250,220,160,65Пожар, залив, ПДТЛ, взрыв, стихийное бедствие$10010%Не страхуются
«НИКойл-Страхование»0,3—0,50,4—0,60,14—0,20,7—1,2Пожар, затопление, ПДТЛ, стихийное бедствие, механическое воздействиеПо согласованию10% (50%)До $5000
ПАРИ0,18—0,250,12—0,180,2—0,30,4—0,6Пожар, удар молнии, взрыв газа, аварии электрической, отопительной, водопроводной, газовой, канализационной сетей, проникновение воды из соседних помещений, наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов и их частей, метеоритов, деревьев и иных предметов, стихийное бедствие, ПДТЛ0,5—1,510% (50%)300 000 руб.
Природа0,40,40,150,5—0,7Пожар, залив, взрыв, ПДТЛ, стихийное бедствие$100—50010% (30%)До $50 000
«Прогресс-Гарант»0,200,180,100,40Пожар, залив, ПДТЛ, стихийное бедствие, механическое повреждение3000, 9000, 15 000 руб.5 % (15%)3 000 000 руб.
«Россия»0,20,250,150,4Пожар, взрыв газа, залив, стихийное бедствие, ПДТЛОт $1005% (30%)До $80 000
РУКСО0,40,40,20,9Пожар, залив, стихийное бедствие, ПДТЛ5% (30%)До $5000
Страховой Дом ВСК0,2—0,50,1—0,20,1—0,20,4—1,0Пожар, повреждение водой, cтихийное бедствие, ПДТЛ1—25%10% (50%)До 250 000

ПДТЛ — риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.

Прочерк — нет данных.

Условия страхования отдельно стоящих строений со стандартной отделкой

~0102~Компания~0102~Вид строения~0501~Годовые тарифы по стандартным наборам рисков, в % от страховой суммы~0102~В полный пакет входят:~0102~Размер возможной франшизы~0102~Скидки на новый срок (но не более)~0102~Без осмотра страхуются объекты стоимостью:
ПожарЗаливПДТЛСтихийные бедствияПолный Пакет
«ГУТА-Страхование»ДачаОт 0,28От 0,40Пожар, удар молнии, взрыв газа, залив, стихийное бедствие, кража, ПДТЛ, падение деревьев, летательных аппаратов1—10%5% (30%)До $15 000
~КоттеджОт 0,24%От 0,34%Те же1—10%5% (30%)До $15 000
«Национальная Страховая Группа»Дача0,4—0,550,15—0,30,1—0,250,1—0,30,5—0,8Пожар, взрыв, залив, ПДТЛ, падение летательных аппаратов и их частей, стихийное бедствие0,1—1,0%5% (30%)До $5000
~Коттедж0,2—0,40,1—0,20,1—0,250,1—0,20,35—0,6Те же0,1—1,0%5% (30%)До $5000
«Нефтеполис»Дача0,60,250,20,21,2Пожар, залив, повреждения, ПДТЛ, стихийное бедствие, взрыв$10010%До 200 тыс. руб.
~Коттедж0,250,220,160,050,65Те же$100—50010%
«НИКойл-Страхование»Дача0,3—0,60,05—0,10,2—0,30,05—0,10,6—1,0Пожар, затопление, ПДТЛ, стихийное бедствие, механическое воздействиеПо согласованию10% (50%)До $5000
~Коттедж0,4—0,70,10,2—0,40,05—0,10,5—1,2Те жеПо согласованию10% (50%)До $5000
ПАРИДача0,33—0,50,2—0,40,3—0,50,15—0,250,75—0,9Пожар, удар молнии, взрыв газа, авария инженерных сетей, проникновение воды из соседних помещений, наезд транспортных средств, падение летательных аппаратов и их частей, метеоритов, деревьев и иных предметов, стихийное бедствие, ПДТЛ0,5—1,510% (50%)300 000 руб.
~Коттедж0,18—0,220,12—0,180,2—0,30,1—0,20,4—0,6Те же0,5—1,50т 10% до 50%300 000
ПриродаДача0,6—0,70,4—0,50,2—0,30,8—1,1$50—20010% (30%)До $50 000
~Коттедж0,4—0,50,2—0,30,3—0,40,1—0,20,5—0,7$100-50010% (30%)До $100 000
«Прогресс-Гарант»Дача0,400,050,200,050,60Пожар, залив, ПДТЛ, стихийное бедствие, механическое повреждение3000, 9000, 15 000 руб.10% (50%)10% (50%)
~Коттедж0,300,100,150,050,50Те же3000, 9000, 15 000, 30 000 руб.10% (50%)10% (50%)
РоссияДача0,50,050,20,150,7Пожар, взрыв газа, залив, стихийное бедствие ПДТЛОт $1005% (30%)$30 000
~Коттедж0,350,050,20,150,5Те жеОт $1005% (30%)$30 000
РУКСОДача0,70,10,30,151,13Пожар, залив, стихийное бедствие, ПДТЛ5% (30%)До $ 10 000
~Коттедж0,50,30,10,150,95Те же5% (30%)До $10 000
Страховой Дом ВСКДача0,7—1,00,1—0,20,5—0,70,1—0,20,8—1,2Пожар, повреждение водой, стихийное бедствие, ПДТЛ1—25%10% (50%)До 300 000 руб.
~Коттедж0,4—0,70,20,4—0,50,10,5—0,7Те же1—25%10% (50%)До 300 000 руб.

ПДТЛ — риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.

Прочерк — нет данных.

ПДТЛ — риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.

Прочерк — нет данных.

Базовые тарифы по страхованию отделки, движимого имущества в квартире по полному пакету рисков (в % от страховой суммы)

Страховая компанияСтандартная отделкаОтделка «евроремонт»МебельБытовая техника (холодильники, стиральные машины и т.п.)Бытовая электроника (ТВ, видео, и т.п.)Меховая, кожаная одеждаЮвелирные изделия
«ГУТА-Страхование»От 0,25%От 0,25%От 0,35%От 0,35%От 0,35%От 0,35%От 1,2%
«Национальная Страховая Группа»0,3—0,80,4—0,90,2—0,60,3—0,650,35—0,70,25—0,550,5—0,95
«Нефтеполис»0,650,800,761,041,21,31,52
«НИКойл-Страхование»0,85—1,30,9—1,40,75—1,30,75—1,30,75—1,30,75—1,3Устанавливается индивидуально
ПАРИ0,350,35—0,450,40,40,45—0,50,751,2
Природа0,7—0,90,8—1,10,6—1,00,6—1,00,8—1,11,0—1,5
«Прогресс-Гарант»0,60,650,750,750,80,8Устанавливается индивидуально
Россия0,50,50,70,70,70,71,5
РУКСО0,91,250,40,51,850,93,0
Страховой Дом ВСК0,3—0,80,5—1,00,4—0,80,6—1,30,6—1,30,7—0,91—1,5

ПДТЛ — риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.

Прочерк — нет данных.

ПДТЛ — риск причинения ущерба вследствие противоправных действий третьих лиц.

Прочерк — нет данных.

Прочерк — нет данных.

ВСЕВОЛОД ИВАНОВ

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK