Старики-рассрочники: спасут ли депутаты пенсионеров от долговой ямы

В случае принятия закона у предпринимателей появится право один раз воспользоваться годичной рассрочкой при погашении долгов по налогам, страховым взносам, кредитам. Общая сумма задолженности не должна превышать 15 млн рублей.

В свою очередь, пенсионеры, имеющие кредиты, оказавшись в сложной жизненной ситуации, смогут рассчитывать на двухлетнюю отсрочку по выплатам. Для этого должны быть соблюдены два условия: сумма долга – не более 1 млн рублей, пенсия – не выше двух МРОТ.

Кроме того, депутаты предлагают ввести временный запрет на арест имущества должника. Таким образом, кредитор в период действия рассрочки не сможет взыскать в счет погашения задолженности деньги и личные вещи заемщика.

Необходимость защитить пенсионеров авторы законопроекта обосновывают тревожной статистикой Федеральной службы судебных приставов. По данным ведомства, в работе находится порядка 1,6 млн исполнительных производств, возбужденных в отношении лиц, получающих различные выплаты по линии ПФР.

Иных доходов, кроме пенсий, эти граждане не имеют. Между тем, взысканию с них подлежит внушительная сумма – в общей сложности около 340 млрд рублей, в том числе 332 млрд рублей просроченных долгов по кредитам.

Почему у российских заемщиков мало шансов облегчить долговое бремя

Эксперты, опрошенные «Профилем», подтверждают актуальность вопроса, однако не считают, что предлагаемый алгоритм решения эффективен. Более того, при определенных условиях рассрочка погашения задолженностей способна ухудшить положение не рассчитавшего свои финансовые возможности заемщика.

Основатель платформы страхования mustins.ru Антон Редько назвал этот вариант полумерой. Через год или два судебные приставы неизбежно столкнутся с резким ростом дел по взысканию задолженности по кредитам.

«Зарабатывать пенсионеры и предприниматели больше не станут. Долги же будут расти, обязательства по уплате после окончания рассрочки наступят одновременно. В этом случае финансовая нагрузка для многих окажется непосильной», – заявил эксперт.

Подобного рода льготы и преференции формируют у представителей старшего поколение представление, что «час расплаты» можно на законных основаниях отодвинуть на более поздний срок. К сожалению, далеко не всех этот шаг способен вытащить из долговой ямы.

В несколько лучшем положении находятся предприниматели, для которых годичный тайм-аут на взыскание задолженности по налогам, страховым взносам, кредитам будет полезен. Они смогут в условиях кризиса перераспределить ресурсы, чтобы спасти бизнес.

Со своей стороны, финансовый директор финтех-маркетплейса VR_Bank Роман Ромашевский напоминает – реакция рынка последует незамедлительно, как это было в случае с отменой «банковского роуминга». Крупнейший российский банк в ответ на законодательную новеллу ввел тариф на все переводы. В результате дополнительные расходы легли на всех клиентов.

«В данном кейсе издержки "бесплатной" отсрочки по погашению долгов будут закладываться в риск-модели изначально, что повлечет рост ставок по кредитам на 2–3 процентных пункта для пенсионеров и предпринимателей. Пострадают даже заемщики с идеальной кредитной историей», – полагает Роман Ромашевский.

В условиях пандемии и экономического кризиса отсрочки по платежам касались только ранее заключенных кредитных договоров, по которым почти невозможно пересмотреть ставки, продолжил собеседник «Профиля». Поэтому банки ужесточили требования, что привело к снижению доли одобренных заявок на отсрочки или льготные займы для бизнеса.

В случае законодательного закрепления такого подхода не избежать сокращения объема кредитования. «Банки хорошо умеют считать риски и прибыль. Поэтому долгосрочную поддержку бизнеса целесообразно оказывать через расширение госгарантий, привлекая в качестве посредников институты развития, такие как Корпорация МСП и региональные фонды», – уверен Роман Ромашевский.

Как можно облегчить финансовую участь погрязших в долгах россиян

На узкие места законопроекта указывает и управляющий партнер консалтинговой компании «Топ Лайн» Наталья Ненашева. Она обращает внимание, что документ не запрещает банкам «накрутить» дополнительные проценты на период рассрочки погашения кредитов. Очевидно, что финансовые организации постараются воспользоваться возможностью переложить недополученную прибыль на плечи заемщика.

«Напрашивается аналогия с кредитными каникулами. Право на такие каникулы бизнес получил еще в апреле, но воспользоваться им предприниматели не спешат. Потому что отсрочка идет за счет должника. Проценты продолжают начисляться и во время каникул, что лишь увеличивает конечную сумму долга», – отметила Наталья Ненашева.

Она не исключает, что банки могут подстраховаться и поднимут ставки по кредитным продуктам как для пенсионеров, так и для малого бизнеса. Проценты по кредитам, предлагаемые сегодня предпринимателям, уже находятся на уровне рентабельности, а зачастую превышают его.

«При ближайшем рассмотрении отсрочки и рассрочки – не самый эффективный инструмент поддержки населения и малого бизнеса в кризис. Долги по кредитам, налогам, аренде и т.д. все равно придется отдавать. Между тем, перспектива восстановления доходов весьма туманна», – говорит Наталья Ненашева.

В этих условиях самые действенные меры поддержки – это те, которые снимают долговую и фискальную нагрузку. Наглядный пример – безвозвратные субсидии, которые правительство сделало доступными для предприятий из пострадавших отраслей, резюмировала эксперт.