Россиянам разрешат отправиться на повторные кредитные каникулы
Россияне до сентября 2022 года смогут повторно обратиться за кредитными каникулами, даже если они уже использовали такую возможность во время пандемии. Это одно из предложений из законопроекта правительства, который призван минимизировать для граждан последствия санкций со стороны иностранных государств. Госдума экстренно приняла документ в пятницу сразу в трех чтениях – между его внесением и обсуждением на заседании прошло чуть более суток.
Содержание:
- Кто мог воспользоваться кредитными каникулами ранее
- Для кого введены новые кредитные каникулы
- Сколько заемщиков смогут отправиться на каникулы
Кто мог воспользоваться кредитными каникулами ранее
Институт кредитных каникул, с помощью которого заемщик может на какое-то время снизить или прекратить выплаты по кредиту, появился в России в 2019 году. Сначала на каникулы могли «уйти» только взявшие ипотеку, если попали в трудную жизненную ситуацию (потеря работы, инвалидность, снижение заработка более чем на 30%). Срок действия такого временного освобождения от обязательств – полгода.
Весной 2020 года временно был расширен круг лиц, которые могли «отправиться» на кредитные каникулы. Воспользоваться ими могли не только ипотечные заемщики, но и обладатели кредитных карт, автокредитов или потребительских, если их доходы упали не менее чем на 30% и размер их задолженности не превышал установленных правительством лимитов. Для потребительских и автокредитов – 250 и 600 тыс. руб. соответственно, для кредитных карт – 100 тыс. руб., для ипотеки в регионах – 2 млн руб., в Москве и Санкт-Петербурге – 4,5 и 3 млн руб.
Изначально обратиться за такими каникулами можно было с 20 марта по 30 сентября 2020 года, но и потом Банк России рекомендовал банкам использовать собственные программы реструктуризации. Такие программы были призваны помочь гражданам, потерявшим доходы из-за вводившихся локдаунов и приостановки деятельности ряда предприятий.
Все эти варианты каникул не предусматривают прощения долгов, они просто дают человеку отсрочку в исполнении обязательств. Банк России считает, что механизм кредитных каникул ранее дал многим заемщикам необходимую передышку и доказал свою эффективность: 70–75% заемщиков, которые им воспользовались, смогли преодолеть временные трудности и вернулись в график платежей. При этом заемщики не испортили свою кредитную историю, а банки сохранили лояльных клиентов, говорится на сайте регулятора.
«Кредитные каникулы – это своего рода пролонгация кредита, к которой зачастую обращаются заемщики даже в бескризисные времена, если они столкнулись с временными финансовыми трудностями. В затяжные периоды нестабильности данная мера позволяет заемщикам не снижать уровень потребления, что важно как для поддержания достигнутого уровня жизни и исключения массовых неплатежей заемщиков по кредитам, так и для предотвращения дальнейшего спада в экономике и погружения в рецессию», – рассказал «Профилю» доцент департамента мировой экономики НИУ ВШЭ Эдуард Джагитян.
Аналогичный механизм применяется в других странах, к примеру, отсрочка платежей в рамках кредитных каникул составляет от трех месяцев (Великобритания, Испания, ЮАР) до полутора лет (Италия). По словам Джагитяна, в период «коронакризиса» в Великобритании в 2020 году уровень потребления заемщиков, «ушедших» на кредитные каникулы, снизился на 28% в первой половине года и на 18% – во второй. Для сравнения, у заемщиков без кредитных каникул он снизился на 43 и 35%.
Для кого введены новые кредитные каникулы
Теперь правительство и парламент с подачи Банка России экстренно заново запускают механизм, действовавший в первую волну пандемии, весной – летом 2020 года. Банки смогут давать клиентам кредитные каникулы на выплату по различным ссудам, выданным до 1 марта 2022 года. Клиенты смогут обратиться за каникулами до 30 сентября 2022 года, а правительство сможет продлить этот срок.
Важное замечание: этими кредитными каникулами смогут воспользоваться и те граждане, которые получили их до 30 сентября 2020 года. Однако в законе не оговаривается, могут ли граждане воспользоваться упомянутым механизмом, если ранее уже получали аналогичную поблажку в рамках собственной программы банка. Требования к заявителям остаются прежними: сокращение доходов не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год, а размер их займов не должен превышать установленные правительством пределы.
Изменения призваны помочь людям справиться с нынешней экономической ситуацией, говорит доктор экономических наук Марсель Имамов. На рынке всё больше задолженностей. При необходимости механизм кредитных каникул могут ввести на постоянной основе, такое предложение обсуждалось в сентябре прошлого года, говорит он.
Принятие закона оказалось стремительным: правительство внесло в Госдуму законопроект в ночь на 3 марта, а уже 4 марта парламент рассмотрел его сразу в первом, втором и третьем чтениях на своем пленарном заседании. Такая спешка объясняется тем, что инициатива появилась для защиты интересов россиян в связи с «с недружественными действиями иностранных государств и международных организаций», следует из сопроводительных материалов к документу.
«Законопроект предусматривает, прежде всего, оперативные меры реагирования на сложившуюся ситуацию», – сказал на пленарном заседании в Госдуме председатель комитета по экономической политике Максим Топилин («Единая Россия»).
Санкции со стороны иностранных государств последовали после того, как 24 февраля президент Владимир Путин объявил о начале спецоперации на Украине. За минувшее время российский финансовый рынок сильно упал, а иностранные компании стали отказываться от бизнеса в России: о временной приостановке работы заявили шведский производитель и продавец мебели IKEA, американский автоконцерн Ford, автопроизводители Mercedes-Benz, BMW заявили о временном прекращении экспорта и заморозке локального производства, авиапроизводители Boeing, Airbus приостановили поставки запчастей, обслуживание самолетов в России.
Не исключено, что сотрудникам компаний, решившим остановить деятельность в России, придется в скором времени искать новую работу. И на это время новые кредитные каникулы могут их выручить.
Сколько заемщиков смогут отправиться на каникулы
Количество потенциальных граждан, которые смогут воспользоваться отсрочкой для платежей по займам, в сопроводительных материалах к документу не раскрывается. Не озвучивали эти данные и депутаты в ходе рассмотрения документа на пленарном заседании Госдумы. Также на пленарном заседании не затрагивался вопрос, повысит ли правительство допустимый лимит по займам, в частности по ипотечным, сейчас в Москве – 4,5 млн руб.
Ранее Объединенное кредитное бюро подсчитало, что с декабря 2020-го по декабрь 2021 года средний размер ипотечного кредита увеличился с 2,63 до 3,28 млн руб., а в Москве приблизился к 6 млн руб.
В рамках предыдущей программы банки отчитались перед ЦБ РФ о получении с апреля по конец сентября 2020 года от граждан-клиентов почти 392 тыс. заявок на оформление каникул. Они были предоставлены в 164,7 тыс. случаях на сумму 85,1 млрд руб., сообщал ранее ЦБ РФ.
Однако на протяжении 2020–2021 годов банки предлагали клиентам собственные программы каникул или реструктуризации. С 20 марта 2020 года по 29 сентября 2021 года банки получили порядка 4 млн заявок на реструктуризацию, проведена реструктуризация более 2,1 млн кредитных договоров.
Пока банки не фиксируют роста числа обращений клиентами за кредитными каникулами. «Ясность появится через месяц-полтора, когда начнут очерчиваться последствия вводимых рестрикций и мер государства по поддержке реального сектора экономики», – считает руководитель проекта «За права заемщиков» Евгения Лазарева, слова которой цитирует РБК.
Воспользоваться кредитными каникулами, разумеется, смогут не все, обращает внимание адвокат из бюро «Лебедева-Романова и партнеры» Тимур Харди. «Заемщикам придется аргументировать свою потребность в кредитных каникулах, представив банку, выдававшему кредит, соответствующие документы. К ним могут быть отнесены: справка об увольнении с места работы по сокращению штатов, справка о доходах, которые должны быть ниже, чем до санкций, и сокращение которых должно следовать за санкциями. Банки будут действовать на свое усмотрение, но руководствуясь полученной от клиента информацией», – говорит он.
В случае отказа человек может отстаивать свои права, обратиться к финансовому регулятору или даже в суд.
«В то же время не следует злоупотреблять правом на кредитные каникулы, так как в любом случае проценты по кредиту будут доначислены, только потом, и в итоге вы в любом случае заплатите банку причитающуюся ему сумму. Так что кредитные каникулы подходят тем людям, у кого реально нет возможности оплачивать обязательные платежи в прежнем объеме», – считает адвокат.
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «Профиль».
