Архивная публикация 2009 года: "ХОЗЯИН – НЕ БАРИН"
ЦБ вновь вернулся к идее так называемых безотзывных вкладов, однако введение подобных депозитов не спасет банк в случае паники среди клиентов. На текущий момент на долю вкладчиков-физических лиц приходится 26% всех средств в российской банковской системе - это в два раза меньше, чем доля юридических лиц. И физические лица в большинстве случаев стараются положить деньги в банк так, чтобы они и доход принесли, и в то же время были бы "под рукой". Полагаю, частных вкладчиков станет гораздо меньше, если идея о безотзывных вкладах обретет жизнь.
Те, кто давно работает на финансовом рынке, помнят, сколько трудов стоило убедить нашего человека вытащить свои сбережения из-под матрасов и поместить их в банк. Именно трудов, потому что положение усугубили и потеря населением сбережений в ходе гайдаровских реформ, и финансовые пирамиды, и дефолт конца 90-х.
К настоящему времени у населения появилось доверие к банкам, а принцип безотзывности вкладов это доверие может подорвать. Получается так, что деньги мои, а взять я их, когда хочу, не могу.
Законопроектом о безотзывных вкладах предполагается предоставить право сторонам договора банковского вклада самостоятельно устанавливать порядок возврата денежных средств, то есть все условия и правила должны быть определены и согласованы в каждом отдельном договоре между банком и вкладчиком. Сегодня, согласно ГК РФ, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Аргументы тех, кто поддерживает идею безотзывных вкладов, состоят в том, что вклады без права отзыва улучшат ресурсную базу наших банков. Разумеется, проблема "длинных" денег очень серьезная, это головная боль не только банков, но и всей экономики в целом. Сейчас банки в основном предпочитают выдавать кредиты не более чем на год-два, чтобы сроки займов соответствовали срокам депозитов. Но полагаю, проблемы "длинных" денег могут быть решены путем государственной помощи через институты развития. Решить же ее за счет безотзывных депозитов вряд ли удастся.
Благодаря безотзывным депозитам банки смогут держать меньше ликвидности на случай паники вкладчиков. Однако какие бы бумаги наш вкладчик ни подписывал, он в кризис обязательно придет к дверям банка требовать наличные, поскольку по горькому опыту будет подозревать, что не получит их. То есть паника будет и в случае, если новации законопроекта получат законную силу. Кстати, и юридические лица могут разорить банк, если начнут дружно переводить из него свои средства в другие банки. И подвигает их на это, по мнению экспертов, как раз паника среди физических лиц.
Кроме того, вкладчик, которого лишают свободы распоряжаться своими деньгами, потребует и большую процентную ставку. Но способен ли будет банк предложить такую? Может возникнуть ситуация, при которой кредитная организация, заранее снизив ставки по стандартным депозитам, оставит ставку чуть выше для безотзывных вкладов. Не повлечет ли это к тому, что договоры о безотзывных депозитах вытеснят все другие?
В некоторых странах есть запреты на досрочное снятие денег со счетов. В этих случаях вкладчик несет материальные потери. Кстати, и у нас ГК предусматривает штраф такого клиента - он теряет проценты. Наиболее жестко с досрочным отзывом вкладов борются в Италии, Германии и Франции. Но и там есть возможности вернуть деньги раньше оговоренного срока. К тому же там население давно привыкло иметь дело с банками - и проблемы обманутых инвесторов, дольщиков и вкладчиков возникают в этих странах относительно редко. У нас же доверие к кредитно-финансовым институтам - приобретение недавнее, а потому - хрупкое.
Тем не менее возможности совершенствования отношений банков с вкладчиками, разумеется, существуют. По-моему, право отзыва вкладов должно сохраниться: собственник денег вправе ими распоряжаться. Но за это право, которым он желает воспользоваться раньше времени, вкладчик должен либо платить (той же потерей процентов), либо как-то иначе компенсировать наносимый банку ущерб. Потому что гражданин, становясь клиентом банка, на практике должен почувствовать, что "время - деньги".
ЦБ вновь вернулся к идее так называемых безотзывных вкладов, однако введение подобных депозитов не спасет банк в случае паники среди клиентов. На текущий момент на долю вкладчиков-физических лиц приходится 26% всех средств в российской банковской системе - это в два раза меньше, чем доля юридических лиц. И физические лица в большинстве случаев стараются положить деньги в банк так, чтобы они и доход принесли, и в то же время были бы "под рукой". Полагаю, частных вкладчиков станет гораздо меньше, если идея о безотзывных вкладах обретет жизнь.
Те, кто давно работает на финансовом рынке, помнят, сколько трудов стоило убедить нашего человека вытащить свои сбережения из-под матрасов и поместить их в банк. Именно трудов, потому что положение усугубили и потеря населением сбережений в ходе гайдаровских реформ, и финансовые пирамиды, и дефолт конца 90-х.
К настоящему времени у населения появилось доверие к банкам, а принцип безотзывности вкладов это доверие может подорвать. Получается так, что деньги мои, а взять я их, когда хочу, не могу.
Законопроектом о безотзывных вкладах предполагается предоставить право сторонам договора банковского вклада самостоятельно устанавливать порядок возврата денежных средств, то есть все условия и правила должны быть определены и согласованы в каждом отдельном договоре между банком и вкладчиком. Сегодня, согласно ГК РФ, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Аргументы тех, кто поддерживает идею безотзывных вкладов, состоят в том, что вклады без права отзыва улучшат ресурсную базу наших банков. Разумеется, проблема "длинных" денег очень серьезная, это головная боль не только банков, но и всей экономики в целом. Сейчас банки в основном предпочитают выдавать кредиты не более чем на год-два, чтобы сроки займов соответствовали срокам депозитов. Но полагаю, проблемы "длинных" денег могут быть решены путем государственной помощи через институты развития. Решить же ее за счет безотзывных депозитов вряд ли удастся.
Благодаря безотзывным депозитам банки смогут держать меньше ликвидности на случай паники вкладчиков. Однако какие бы бумаги наш вкладчик ни подписывал, он в кризис обязательно придет к дверям банка требовать наличные, поскольку по горькому опыту будет подозревать, что не получит их. То есть паника будет и в случае, если новации законопроекта получат законную силу. Кстати, и юридические лица могут разорить банк, если начнут дружно переводить из него свои средства в другие банки. И подвигает их на это, по мнению экспертов, как раз паника среди физических лиц.
Кроме того, вкладчик, которого лишают свободы распоряжаться своими деньгами, потребует и большую процентную ставку. Но способен ли будет банк предложить такую? Может возникнуть ситуация, при которой кредитная организация, заранее снизив ставки по стандартным депозитам, оставит ставку чуть выше для безотзывных вкладов. Не повлечет ли это к тому, что договоры о безотзывных депозитах вытеснят все другие?
В некоторых странах есть запреты на досрочное снятие денег со счетов. В этих случаях вкладчик несет материальные потери. Кстати, и у нас ГК предусматривает штраф такого клиента - он теряет проценты. Наиболее жестко с досрочным отзывом вкладов борются в Италии, Германии и Франции. Но и там есть возможности вернуть деньги раньше оговоренного срока. К тому же там население давно привыкло иметь дело с банками - и проблемы обманутых инвесторов, дольщиков и вкладчиков возникают в этих странах относительно редко. У нас же доверие к кредитно-финансовым институтам - приобретение недавнее, а потому - хрупкое.
Тем не менее возможности совершенствования отношений банков с вкладчиками, разумеется, существуют. По-моему, право отзыва вкладов должно сохраниться: собственник денег вправе ими распоряжаться. Но за это право, которым он желает воспользоваться раньше времени, вкладчик должен либо платить (той же потерей процентов), либо как-то иначе компенсировать наносимый банку ущерб. Потому что гражданин, становясь клиентом банка, на практике должен почувствовать, что "время - деньги".
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
