Наверх
15 ноября 2019
USD EUR
Погода
Без рубрики

Архивная публикация 2004 года: "Имущие вместе"

Пожар в столичном Манеже еще раз показал, что экономить на страховке имущества может себе позволить либо миллиардер, получивший состояние по наследству, а потому не знающий цены деньгам. Либо скряга, у которого бережливость приобрела клинические, «плюшкинские» формы.Между страхом и жадностью

Манеж, как и большинство объектов недвижимости, оказался незастрахованным. Видимо, потому, что в России все юридические лица и органы власти страхуют свою собственность исключительно в добровольном порядке.

Пожары периодически наводят страх на владельцев крупных и мелких компаний. Так, в феврале прошлого года в Москве, на улице Щепкина, в результате крупного пожара выгорели три этажа в здании телефонной станции. МГТС и ее дочерним структурам, размещавшим оборудование в этом здании, повезло — все имущество было застраховано в РОСНО, и компания возместила убытки от самого пожара и его тушения в размере $3,8 млн.

Но жадность все же чаще берет верх над страхом. В результате сегодня, по оценке страховщиков, от пожара в России застраховано лишь около 15-18% промышленных предприятий. Справедливости ради следует заметить, что еще пару лет назад доля застрахованных объектов корпоративной собственности была еще ниже — примерно 10%. Так что популярность страхования имущества предприятий и фирм год от года все же растет. И по итогам прошлого года сборы по этому виду страхования составили около 15% от сборов страховщиков по добровольным видам страхования. Сей прогресс достигнут в основном благодаря вступлению в силу 25-й главы Налогового кодекса, разрешившей предприятиям без ограничений относить расходы на имущественное страхование на себестоимость, то есть фактически оплачивать страховку за счет конечного потребителя продукции и услуг.

К услугам самых боязливых

Сами страховые компании активно способствуют развитию этого вида страхования, предлагая клиентам программы защиты имущества буквально на все случаи жизни. Практически все страховщики с большой радостью берут под свою защиту любую корпоративную, муниципальную и государственную собственность — от недвижимости и отделки офисов до оборудования производственных цехов, сырья и готовой продукции на складах. Теперь можно страховать даже озимые посевы от вымерзания, а хранящиеся в холодильниках товары — на случай порчи из-за поломки холодильного оборудования или неожиданного отключения электричества.

Собственники предприятий обычно прежде всего думают о защите наиболее важного с точки зрения технологического процесса и дорого оборудования: генераторов, печатных станков, импортных линий по разливке соков и молока, медицинского диагностического оборудования, электроники и т.п. На радость подобным клиентам многие страховщики сегодня предлагают программы страхования оборудования не только от пожаров, но и от поломки. Такая страховка распространяется на повреждения техники в результате короткого замыкания, броска напряжения, непреднамеренных ошибок и неосторожности персонала при эксплуатации, дефектов и недостатков изготовления и пр. Кроме того, по этому полису оплачивается ущерб от неожиданного падения оборудования, перегрева, вибрации, заклинивания и засорения механизмов и т.д.

Эту услугу теперь продают не только в комплекте с полисом страхования от огневых и сопутствующих рисков, но и отдельно. Цена годового полиса может составлять 0,3-1,5% от стоимости застрахованной техники. Все зависит от сложности оборудования, страны-изготовителя, срока эксплуатации, квалификации обслуживающего персонала. Обычно этой услугой пользуются владельцы оборудования с истекшим сроком гарантийного обслуживания, который устанавливается предприятием-изготовителем.

Больше всего страховщики любят брать под свою защиту производственные здания и сооружения, так как такое имущество невозможно украсть, да и повредить коробку здания значительно труднее, чем точное оборудование или запасы на складе.

Чтоб не гореть тебе огнем

Но самыми распространенными остаются программы страхования «от огня и сопутствующих рисков». Традиционно на их долю приходится около трети имущественных сборов страховщиков. Помимо страхования собственно от пожара в стандартный «огневой» полис обычно включается защита на случай взрыва, залива при авариях водопроводных, отопительных и канализационных систем, стихийных бедствий, преднамеренных действий третьих лиц. Как правило, сюда же включают «кражу со взломом». Последнее нередко оказывается кстати, поскольку количество случаев воровства год от года не уменьшается, а способы «отъема» имущества у собственников совершенствуются.

К примеру, за неделю до Нового года в Оренбурге неизвестные лица похитили ценности со склада крупного транспортно-экспедиционного предприятия на сумму более 4,8 млн. рублей. Чтобы проникнуть на склад, преступники прорыли туннель длиной около 10 метров и диаметром 1,5-2 метра из расположенного за территорией склада здания гаража и проломили бетонный пол в складском помещении. Украденное имущество было застраховано в компании «ГУТА-страхование», ей и предстоит компенсировать убытки.

Некоторые страховые компании готовы включить в стандартный договор страхования имущества и риск терроризма. Стоимость такого «довеска» зависит от рода деятельности клиента и ориентировочно составляет 0,05-0,11% от общей страховой суммы. Такой возможностью в свое время, по счастью, воспользовалась администрация гостиницы «Националь», страхуя имущество и отделку отеля в «Ингосстрахе». В декабре прошлого года в результате теракта в историческом здании «Националя» взрывом были выбиты стекла фасада, нанесен ущерб внешней и внутренней отделке здания, повреждены старинные оконные рамы — всего на сумму около $500 тыс. Убытки оплатила страховая компания.

На всякий случай

Сегодня руководителям предприятий страховщики также предлагают «огневые» программы страхования имущества на условиях «от всех рисков». Имущество после заключения такого договора является застрахованным практически от любых непредвиденных событий, включая падение метеоритов, наезд транспортных средств, механическое воздействие и пр. и пр.

В таком полисе обычно оговаривается не список страхуемых рисков, а перечень событий, на которые страхование не распространяется. Исключение здесь составляют классические нестраховые события: военные действия, ядерные риски, действия властей и ряд других. Правда, эти программы несколько дороже стандартных на 20-30%.

Есть принципиальное отличие договоров страхования с «фиксированным перечнем рисков» и программ страхования на условиях «от всех рисков». В первом случае клиент должен доказать, что произошел страховой случай, а во втором он лишь предъявляет поврежденное имущество страховой компании, которая либо соглашается с выплатой, либо должна доказать, что данный случай не является страховым.

По желанию клиента имущество предприятия, скажем сырье на складе или готовую продукцию, можно застраховать и от отдельных опасностей, например только от пожара, залива и кражи. Это позволит сделать полис несколько дешевле страховки с полным покрытием.

Согласие есть продукт непротивления сторон

Обычно любой договор страхования имущества заключается на год, но можно страховать собственность и на меньший срок, скажем на полгода. Для этого требуется представить минимальный набор документов, а именно: заявление на страхование, точный перечень имущества, подлежащего страхованию. Если клиент забудет указать какую-либо постройку или линию по упаковке хлебобулочных изделий, ущерб от их гибели или повреждения страховая компания оплачивать не станет. Нередко страховщики даже не требуют свидетельства о регистрации юридического лица, документы, подтверждающие имущественный интерес компании-страхователя в принимаемом на страхование имуществе и т.п. Зато их непременно попросят предоставить при наступлении страхового случая. Не окажись этих бумаг, компания так же легко лишится страховки.

Перед оформлением договора клиент должен решить, на какую сумму он готов застраховать свое имущество. Вариантов несколько. Любое имущество по желанию клиента может быть застраховано по действительной стоимости, то есть с учетом износа имущества к моменту заключения договора. Страховка в этом случае платится, исходя из цены изношенного оборудования. Это самый распространенный случай. Некоторые компании сегодня соглашаются страховать имущество клиентов по более высокой, так называемой восстановительной стоимости, в которой учтены расходы на строительство или приобретение нового имущества, аналогичного застрахованному по виду и качеству.

При этом в случае пожара, затопления и т.д. владельцу имущества выплатят большую сумму, чем при страховании по действительной стоимости, и ему не придется изыскивать дополнительные финансовые ресурсы для замены испорченного имущества на новое. Кроме того, стоит такой полис дороже ровно во столько раз, во сколько новое оборудование или недвижимость дороже, чем изношенное. Однако по восстановительной стоимости страхуется только собственность, износ которой не превышает 60%.

Впрочем, по закону, имущество предприятия можно страховать как на полную, так и на неполную стоимость, допустим на половину. Но тогда и страховка составит лишь половину от реального ущерба.

Чтобы установить действительную либо восстановительную стоимость предприятия, на стадии подготовки к страхованию приглашают профессиональных оценщиков. Оплату их услуг страховые компании берут на себя, но лишь в том случае, если договор страхования будет подписан. В противном случае владельцу предприятия придется оплатить оценку незастрахованного добра из своего кармана.

Цена и ценность

При страховании имущества юридических лиц нет каких-либо жестко установленных базовых тарифов. Большую роль здесь играют уровень безопасности на производстве, наличие сигнализаций и систем пожаротушения, наличие по соседству с объектом источников повышенной опасности — бензоколонок, сейсмически активных зон, периодически разливающихся рек и пр. И конечно, стоимость полиса страхования конкретного объекта будет зависеть от выбранной клиентом страховой суммы.

Но в среднем при страховании по полному пакету огневых рисков тариф для производственных помещений и складов составляет 0,1-0,4% от страховой суммы в год. Защита офисных помещений фирмы ежегодно обходится в 0,05-0,2%, оборудования — в 0,2-0,8%. Готовую продукцию и сырье на складе страхуют по тарифу 0,25-0,5 % от их стоимости в год.

Чтобы ставки были минимальными, менеджеры предприятий должны позаботиться о полном соблюдении мер противопожарной безопасности, правил хранения и эксплуатации оборудования и материалов, а также обеспечить охрану застрахованного объекта.

Но стоимость полиса для конкретного предприятия может быть снижена на 5-10%, если его имущество страхуется повторно и в предыдущие периоды оно не приносило убытков. Полис станет еще дешевле, если в нем предусмотрена франшиза, то есть доля убытка, которую клиент в случае пожара, кражи или наводнения будет оплачивать самостоятельно. При наступлении страхового события франшиза вычитается из величины страхового возмещения. Зато за такую страховку предприятие заплатит на 10-20% меньше, чем за полис без франшизы.

Если помимо имущества администрация предприятия согласится застраховать дополнительно и персонал от несчастного случая или закупит медицинские страховки для работников, стоимость имущественного полиса снизится еще на 10-15%.

Простойные явления

В последние годы помимо страхования имущественных рисков страховщики стали предлагать руководителям фирм защиту на случай потери прибыли при перерывах в работе. При этом страховщики соглашаются оплачивать вынужденный простой, только если его причиной стали события, четко оговоренные в полисе. Обычно это пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Сюда можно включить и несанкционированные отключения электроэнергии. Правда, в последнем случае страховка будет выплачена лишь тем, кто сам исправно платил энергетикам за электричество и тепло.

А вот простои из-за срыва поставок сырья смежниками страховщики не станут оплачивать ни при каких обстоятельствах. Страховка на случай перерывов в работе особенно пришлась по душе владельцам офисных помещений, сдаваемых в аренду. Страховщики оценивают годовое страхование простоев в 0,2% от годового оборота предприятия или фирмы. Такое дополнение к договору страхования очень бы пригодилось погорельцам — собственникам Манежа: по оценкам риэлтеров, стоимость аренды выставочных площадей в нем в период выставок превышала $1000 за кв. м за двое-трое суток.

Хочешь уцелеть — спроси меня как

Нужно сказать, что имущественное страхование — одно из самых консервативных, придумать новые и модернизировать старые программы довольно сложно. Поэтому сегодня для привлечения клиентов страховые компании вынуждены делать ставку прежде всего на качество услуг. Чтобы приблизить свои продукты к мировым стандартам качества, многие страховщики начали внедрение технологий риск-менеджмента.

Можно сказать, что эта технологи стала хитом прошлого и нынешнего сезона. Суть ее в следующем. Еще на стадии первичного осмотра объекта эксперты страховой компании выявляют риски, вероятность наступления которых наиболее велика. Расчеты вероятности наступления всевозможных непредвиденных событий и сопутствующего им ущерба страховщики показывают клиенту. При этом они не только указывают клиенту, где у него в компании проблемы, но и готовят план мероприятий по снижению этих рисков. В этом плане, в частности, могут содержаться рекомендации по замене охраны или изношенного донельзя взрывоопасного оборудования, установке противопожарных систем и пр. После этого предприятие само решает, от каких неприятностей и каким способом оно будет защищать свое добро. Клиент может воспользоваться рекомендациями страховщиков, чтобы частично снизить вероятность краж или прорывов старых труб. Все эти мероприятия он оплачивает из собственного кармана.

Впрочем, клиент может пренебречь полезными советами и страховать собственность и в «исходном» состоянии. Однако после проведения «охранных» мероприятий страховка для него будет на 10-30% дешевле.

Дополнительную плату за анализ объектов страховщики, как правило, не взимают, если, конечно, клиент купит какой-нибудь полис. По словам самих страховщиков, их расходы на риск-менеджмент с лихвой покрываются за счет уменьшения количества инцидентов на застрахованных объектах.

Какие программы страхования имущества страховщики предлагают компаниям?

Марина Шальнева, заместитель директора департамента имущественного страхования САК «Энергогарант»:

«Наша компания предлагает страхование имущества юридических лиц по полному пакету рисков, в который входят: пожар, взрыв, удар молнии, вода, стихийные бедствия, посторонние воздействия, противоправные действия третьих лиц. При этом по желанию клиента договор страхования можно дополнить страхованием от поломки машин и оборудования в результате ошибок проекта, ошибок изготовителя оборудования, а также преждевременного износа.

Цена такого продукта составляет 0,3-0,9% от страховой суммы в год. По договору страхования имущества также могут оплачиваться расходы по расчистке территории после страхового случая (0,1% от страховой суммы в год)».

Наталия Телкова, заместитель начальника отдела имущественного страхования СК «Природа»:

«Наша компания предлагает предприятиям и организациям классическую страховую защиту имущества от огня и сопутствующих рисков, а также при необходимости дополнительное покрытие, вызванное индивидуальными особенностями предприятия. По желанию клиента может быть разработана комплексная программа страховой защиты имущественных рисков предприятия, учитывающая его финансовые возможности, специфику производственной и
коммерческой деятельности.

СК «Природа» может предложить своим клиентам специальные программы страхования имущества, переданного в лизинг, аренду или залог. Особое внимание в нашей компании уделяется качеству обслуживания, созданию максимальных удобств для клиента. При
комплексном страховании имущества предприятия (здания, производственного оборудования, сырья, готовой продукции, оргтехники, мебели и т.д.) клиентам компании предоставляются
скидки в размере 10-20%».

Николай Галушин, заместитель начальника управления страхования от огня и сопутствующих рисков компании «Ингосстрах»:

«Ингосстрах» предлагает корпоративным клиентам услугу по страхованию оборудования от поломок. Застраховав в нашей компании оборудование, клиенты могут рассчитывать на возмещение ущерба из-за непредвиденных поломок или дефектов, ошибки или
неосторожности персонала, падения застрахованных предметов и удара их о другие предметы, перегрева, вибрации, гидравлического удара, короткого замыкания и пр. Наши клиенты чаще всего страхуют от поломок насосы, турбины, генераторы, станочный парк и т.д. Годовая цена такой страховой программы составляет от 0,15% до 0,85% от стоимости оборудования. В случае включения риска поломки оборудования в договор страхования от огня и сопутствующих рисков цена такого страхования снижается».

Евгений Подколзин, главный эксперт управления страхования имущества и ответственности СК «АльфаСтрахование»:

«Юридическим лицам мы предлагаем страхование административных зданий, магазинов, ресторанов, производственных предприятий различных отраслей, страхование складских помещений и товарных запасов, страхование залогового имущества и имущества в лизинге и т.д. Имущество страхуется на случай пожара, удара молнии, взрыва бытового газа, повреждения
водой в результате аварии водосодержащих сетей, стихийных бедствий, краж со взломом, грабежа, злоумышленных действий третьих лиц. Договор можно дополнить страхованием на случай падения летающих объектов или их обломков, что увеличит страховую премию на 0,01-0,05%, наезда транспортных средств, навала судна — плюс 0,1-0,3% к тарифу по базовым рискам, повреждение имущества в холодильных камерах в результате
непредвиденной гибели или выхода из строя холодильного оборудования, что обойдется в 0,5-0,8% от стоимости имущества в год, взрыва паровых котлов, газохранилищ, машин аппаратов и
т.д. — плюс 0,05-0,2% к тарифу по базовым рискам, если предусмотреть в договоре компенсацию в случае боя оконных стекол, зеркал, витрин, годовая плата за страхование увеличится на 1,0-2,5% от стоимости бьющихся предметов. Также возможно страхование на случай перерыва в производстве в результате наступления указанных выше событий, стоимость такой услуги составляет порядка 0,3-0,8% от страховой суммы. Помимо традиционного огневого страхования имущества юридических лиц мы предлагаем страхование машин и механизмов от поломок. Плата за эту услугу составит 0,5-1,7% от стоимости оборудования в год».

Ирина Рыжакова, руководитель управления страхования имущества и ответственности СК «ГУТА-Страхование»:

«Наша компания на протяжении многих лет занимается страхованием имущества «от всех рисков». Несмотря на то, что страхование на этих условиях в среднем на 10-30% дороже, чем
классическое огневое, оно также пользуется популярностью среди клиентов.

В последние годы на рынке существенно вырос спрос на страхование имущества от террористических актов. Наша компания входит в Российский антитеррористический страховой пул, что позволяет ей включать в стандартный пакет огневых рисков риск терроризма. При этом годовая стоимость страхования увеличивается на 0,05-0,11% от страховой суммы. При дополнении стандартного договора страхованием от перерывов в производстве и от поломок машин и оборудования стоимость страховой программы увеличивается в среднем на 0,5-0,8% от страховой суммы».

Андрей Серегин, начальник отдела страхования имущественных рисков и ответственности СК «ПАРИ»:

«Чтобы заключить договор страхования, руководитель должен оценить все случайные риски, которым подвержен бизнес компании. Но далеко не все организации имеют в своем штате
специалистов-риск-менеджеров. Поэтому мы предлагаем клиентам помощь в выявлении ключевых факторов, влияющих на финансовую стабильность страхуемой организации и предлагаем точечную страховку основных объектов бизнеса. Так, например, если у
типографии нет возможности оплатить страховку всего имущества, мы бесплатно проводим риск-анализ оборудования, от которого в наибольшей степени зависит производство, и предлагаем застраховать печатное оборудование и запасы на складе, то есть все основные средства производства. Таким образом, расходы типографии на страхование существенно снижаются».

Михаил Терещенко, руководитель управления страхования имущества и ответственности «Национальной Страховой Группы» (НСГ):

«Помимо классического огневого страхования имущества и страхования на условиях «от всех рисков» наша компания предлагает юридическим лицам застраховать машины и оборудование
от поломок. Годовая стоимость страхования от поломки составит 0,3-0,6% от стоимости оборудования. Также на специальных условиях страхуется оборудование при передаче в лизинг, контейнеры, подвижной состав и другие специфические виды имущества.
Клиентам, страхующим имущество, мы предоставляем скидки за безубыточное страхование в размере до 10%. При комплексном страховании предприятием имущества, ответственности, персонала и пр. скидка составит 15% от стоимости страхования».

Дмитрий Гнилорыбов, заместитель начальника управления страхования имущества и ответственности СК «Прогресс-Гарант»:

«Практически для каждого клиента нашей компании разрабатывается индивидуальный полис, учитывающий особенности его деятельности. На каждый объект выезжает наш риск-инженер,
который проводит осмотр и оценку объекта, выдает рекомендации по минимизации рисков. Компания страхует имущество на условиях «от огня и сопутствующих рисков», «от всех рисков», а также предлагает страхование механизмов и оборудования от поломок. В имущественный договор по желанию клиента мы включаем страхование убытков от перерыва в деятельности предприятия. К таким убыткам по нашим правилам относятся расходы по зарплате, расчеты с поставщиками, налоги и отчисления, потерянная прибыль и т.п. Возмещение по каждой категории расходов производится в пределах согласованной при заключении договора суммы».

Андрей Плешивцев, директор центра имущественного страхования СК «РОСНО»:

«Стандартные условия договора страхования имущества в компании РОСНО можно расширить. В частности, возможно дополнительное страхование на случай наезда транспортных средств, воздействия дыма, звукового удара и иных рисков внешнего воздействия.

В наших договорах страхования имущества предусмотрена компенсация дополнительных расходов, возникающих у клиента при наступлении страхового случая. Речь идет о расходах на расчистку и слом поврежденного имущества, перемещение и защиту сохранившейся собственности, восстановление документации».

Вячеслав Менцов, директор дирекции развития страхования СК «МАКС»:

«Наша компания предоставляет клиентам, страхующим имущество, ряд бесплатных дополнительных услуг. Это проведение экспертизы обстоятельств страховых событий и оценка стоимости объектов страхования. Кроме того, компания старается максимально
расширять перечень страхуемых рисков. К примеру, наши стандартные программы предусматривают компенсацию убытков, вызванных внезапным разрушением зданий и сооружений. Обычно последствия таких событий страховщики не оплачивают».

Яна Асадчая, начальник отдела коммерческого страхования СК «Нефтеполис»:

«С момента создания страховой компании «Нефтеполис» основополагающим принципом подхода к клиенту была комплексная защита его имущественных интересов. Клиенту наряду с классическим имущественным страхованием предлагаются следующие страховые продукты: страхование убытков от перерыва в производстве, машин и механизмов от поломок, электронного оборудования и др. Программы по страхованию имущества юридических лиц разработаны таким образом, что клиент имеет право выбирать набор тех продуктов, которые ему интересны. Среди успешно реализуемых страховых продуктов компании хочется
отметить страхование операций, проводимых банками и иными финансовыми институтами, в том числе страхование залогового имущества, предмета лизинга, инвестиций и т.д. Как правило, страховое покрытие по имущественному страхованию включает следующую совокупность рисков: «пожар», «залив», «противоправные действия третьих лиц», «взрыв», «стихийные бедствия», «повреждения». По обоюдному согласию сторон в страховое покрытие может быть включен риск «терроризм», при этом страховой тариф повышается на 20% и более. Крупные риски мы перестраховываем в Мюнхенском перестраховочном обществе».

Таблица 1 Базовые размеры годового тарифа при страховании имущества предприятий от огневых и сопутствующих рисков без учета франшизы.


Таблица 2 Показатели деятельности страховых компаний по страхованию имущества предприятий от огневых и сопутствующих рисков в 2003 году.

Больше интересного на канале: Дзен-Профиль
Скачайте мобильное приложение и читайте журнал "Профиль" бесплатно:
Самое читаемое

Зарегистрируйтесь, чтобы получить возможность скачивания номеров

Войти через VK Войти через Google Войти через OK