Архивная публикация 2009 года: "ЛЕКАРСТВО ПРОТИВ СТРАХА"
Введение безотзывных вкладов позволит решить проблему "длинных" денег в экономике, не нарушая при этом интересов вкладчиков. Паника среди вкладчиков - одно из самых неблагоприятных экономических явлений. Причина его - неуверенность населения страны в завтрашнем дне. Паника способна серьезно осложнить жизнь практически любого банка.
В новейшей истории России было несколько вспышек панических настроений среди вкладчиков. Так, летом 2004 года ряд банков столкнулся с серьезным оттоком вкладов, вызванным публикациями в СМИ и слухами о появлении списков ненадежных банков. Вкладчики одного из крупнейших коммерческих банков сняли со своих счетов почти $200 млн. Только серьезный запас прочности и дополнительно изысканные акционерами средства позволили банку благополучно преодолеть трудности. При этом напомню, что у паники 2004 года не было ни одной хоть сколько-нибудь весомой экономической причины.
Осенью 2008 года в результате глобального экономического кризиса возникла угроза масштабной паники среди населения. Отток вкладов зафиксировали практически все без исключения банки. Особенно тяжело пришлось ряду федеральных и региональных кредитных организаций - некоторые из них оказались не способны отвечать по своим обязательствам. И только своевременные действия ЦБ РФ и АСВ позволили избежать массовой паники, изъятия вкладов и коллапса всей банковской системы страны. Правда, в банках, не справившихся с ситуацией, сменились акционеры.
Проблема заключается в том, что все депозиты населения в нашей стране - это, по сути, вклады "до востребования", так как, согласно нормам действующего законодательства, банк обязан вернуть деньги вкладчику по первому требованию. Это делает работу банка с депозитами плохо прогнозируемой и ведет к до-полнительным существенным издержкам. Банки вынужде-ны держать значительные средства на корреспондент-ских счетах в качестве страховки. Средства, которые банк заморозил, не могут быть использованы для выдачи кредитов и других активных операций. В этой ситуации теряют не только банковские структуры. Проценты, которые банк предлагает вкладчикам, ниже тех, что он мог бы платить, если бы был уверен в сохранности депозита до окончания срока. К тому же все это снижает возможности для роста экономики, которая испытывает огромную потребность в "длинных", инвестиционных деньгах. Ведь, по большому счету, внутренними источниками для "длинных" кредитов являются только пенсионные деньги, львиной долей которых распоряжается ВЭБ, и вклады населения.
Безотзывные вклады предлагается ввести не как замену традиционным вкладам, а как разновидность вклада с большей доходностью. Предусмотрены случаи, когда вкладчик имеет право забрать свои деньги досрочно и с безотзывного вклада. Это различные форс-мажорные обстоятельства: тяжелая болезнь или другие обстоятельства непреодолимой силы.
Если такой вид вкладов будет узаконен, наша финансовая система и экономика получат более предсказуемый вид среднесрочного/долгосрочного пассива, а вкладчики смогут заработать дополнительный доход, имея гарантию возврата денег в крайних жизненных обстоятельствах. На мой взгляд, безотзывные вклады во многом позволят избежать ситуации, когда граждане за несколько дней "выносят" банки, провоцируя эскалацию кризисных явлений во всей экономике. Ведь кредитная организация сможет на законных основаниях взять паузу для аккумулирования достаточных средств или ввести другие ограничения, позволяющие снизить панические настроения своих клиентов. В любом случае ни один уважающий себя банк специально не пойдет на конфликт с клиентами и приложит все усилия для удовлетворения их требований. А в случае наступления форс-мажорных ситуаций поддержка вкладчиков будет осуществляться уже через систему страхования вкладов.
Люди должны научиться нести ответственность, в том числе и финансовую, за свои решения. Без этого мы никогда не станем финансово развитым и зрелым обществом. Выбор между депозитом с правом отзыва в любой момент, но с меньшим процентом и безотзывным депозитом с повышенной процентной ставкой как раз и будет примером такой ответственности.
Введение безотзывных вкладов позволит решить проблему "длинных" денег в экономике, не нарушая при этом интересов вкладчиков. Паника среди вкладчиков - одно из самых неблагоприятных экономических явлений. Причина его - неуверенность населения страны в завтрашнем дне. Паника способна серьезно осложнить жизнь практически любого банка.
В новейшей истории России было несколько вспышек панических настроений среди вкладчиков. Так, летом 2004 года ряд банков столкнулся с серьезным оттоком вкладов, вызванным публикациями в СМИ и слухами о появлении списков ненадежных банков. Вкладчики одного из крупнейших коммерческих банков сняли со своих счетов почти $200 млн. Только серьезный запас прочности и дополнительно изысканные акционерами средства позволили банку благополучно преодолеть трудности. При этом напомню, что у паники 2004 года не было ни одной хоть сколько-нибудь весомой экономической причины.
Осенью 2008 года в результате глобального экономического кризиса возникла угроза масштабной паники среди населения. Отток вкладов зафиксировали практически все без исключения банки. Особенно тяжело пришлось ряду федеральных и региональных кредитных организаций - некоторые из них оказались не способны отвечать по своим обязательствам. И только своевременные действия ЦБ РФ и АСВ позволили избежать массовой паники, изъятия вкладов и коллапса всей банковской системы страны. Правда, в банках, не справившихся с ситуацией, сменились акционеры.
Проблема заключается в том, что все депозиты населения в нашей стране - это, по сути, вклады "до востребования", так как, согласно нормам действующего законодательства, банк обязан вернуть деньги вкладчику по первому требованию. Это делает работу банка с депозитами плохо прогнозируемой и ведет к до-полнительным существенным издержкам. Банки вынужде-ны держать значительные средства на корреспондент-ских счетах в качестве страховки. Средства, которые банк заморозил, не могут быть использованы для выдачи кредитов и других активных операций. В этой ситуации теряют не только банковские структуры. Проценты, которые банк предлагает вкладчикам, ниже тех, что он мог бы платить, если бы был уверен в сохранности депозита до окончания срока. К тому же все это снижает возможности для роста экономики, которая испытывает огромную потребность в "длинных", инвестиционных деньгах. Ведь, по большому счету, внутренними источниками для "длинных" кредитов являются только пенсионные деньги, львиной долей которых распоряжается ВЭБ, и вклады населения.
Безотзывные вклады предлагается ввести не как замену традиционным вкладам, а как разновидность вклада с большей доходностью. Предусмотрены случаи, когда вкладчик имеет право забрать свои деньги досрочно и с безотзывного вклада. Это различные форс-мажорные обстоятельства: тяжелая болезнь или другие обстоятельства непреодолимой силы.
Если такой вид вкладов будет узаконен, наша финансовая система и экономика получат более предсказуемый вид среднесрочного/долгосрочного пассива, а вкладчики смогут заработать дополнительный доход, имея гарантию возврата денег в крайних жизненных обстоятельствах. На мой взгляд, безотзывные вклады во многом позволят избежать ситуации, когда граждане за несколько дней "выносят" банки, провоцируя эскалацию кризисных явлений во всей экономике. Ведь кредитная организация сможет на законных основаниях взять паузу для аккумулирования достаточных средств или ввести другие ограничения, позволяющие снизить панические настроения своих клиентов. В любом случае ни один уважающий себя банк специально не пойдет на конфликт с клиентами и приложит все усилия для удовлетворения их требований. А в случае наступления форс-мажорных ситуаций поддержка вкладчиков будет осуществляться уже через систему страхования вкладов.
Люди должны научиться нести ответственность, в том числе и финансовую, за свои решения. Без этого мы никогда не станем финансово развитым и зрелым обществом. Выбор между депозитом с правом отзыва в любой момент, но с меньшим процентом и безотзывным депозитом с повышенной процентной ставкой как раз и будет примером такой ответственности.
Подписывайтесь на PROFILE.RU в Яндекс.Новости или в Яндекс.Дзен. Все важные новости — в telegram-канале «PROFILE-NEWS».
