Мы поедем, но не помчимся

Второй этап реформы института обязательного автострахования изначально предполагал ряд революционных изменений уже с января 2020 года. В частности, в четыре раза намеревались увеличить предельный размер выплаты за причиненный вред жизни или здоровью – с 500 тысяч рублей до 2 млн рублей за каждого пострадавшего в ДТП. Также ставилась задача отменить два коэффициента – территориальный и мощности двигателя, которые применяются как базовые при расчете размера страховой премии.

Им на замену должна была прийти телематика – оборудование, которое фиксирует все особенности стиля вождения. Аккуратные водители смогут рассчитывать на снижение стоимости ОСАГО, лихачам же придется серьезно раскошелиться.

Однако у депутатов возникли опасения, что после всех нововведений средний тариф существенно вырастет. Поэтому рассмотрение спорного законопроекта притормозили. Не исключено, что откажутся от идеи повысить лимит выплат по ущербу жизни и здоровью, сохранят территориальный коэффициент и запретят страховщикам варьировать тарифы для одинаковых групп автовладельцев.

Выпадающие доходы

Основания сомневаться в успехе реформы есть. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), с начала 2019 года выплаты ущерба по жизни и здоровью составили 5% от общей суммы выплат по ОСАГО. Таким образом, предлагаемое повышение предельного размера страховой суммы неизбежно увеличит издержки компаний примерно на 15%. Отмена ключевых коэффициентов чревата новыми потерями. Исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев напоминает, что в настоящее время средневзвешенный территориальный коэффициент составляет 1,28, а средневзвешенный коэффициент мощности авто-мобиля – 1,25.

В отложенном варианте законопроекта была предусмотрена возможность установления значений базовых ставок тарифов в размерах меньших, чем минимальное значение базовой ставки, и больших, чем максимальное значение базовой ставки. «Установление максимального отклонения в 40% и 30% вряд ли позволит компенсировать отмену коэффициентов и увеличение страховой суммы по жизни и здоровью», – признал Евгений Уфимцев.

В РСА еще до решения перенести рассмотрение законопроекта уверяли, что введение индивидуальных тарифов ОСАГО поможет экономически стимулировать водителей соблюдать правила дорожного движения. Для этого, собственно, и требуется узаконить использование телематических устройств на автомобилях. Данные объективного контроля должны использоваться для обоснованного применения понижающего коэффициента. При этом у страховщиков не было ответа на принципиальный вопрос – за чей счет устанавливать оборудование.

Впрочем, телематика – пока дело добровольное. Законопроект не делает ее обязательной для всех. Таким образом, по факту платить больше придется не только лихачам, но и миллионам дисциплинированных водителей, по тем или иным причинам не установивших «шпионское» оборудование на своих машинах. В итоге, несмотря на декларации РСА об индивидуализации тарифов, средняя премия по ОСАГО может вырасти с нынешних 5413 рублей до 9 тысяч рублей.

«Шпионы» правят балл

Впрочем, некоторые эксперты таких рисков не видят. Расчет персонализированной стоимости страховых полисов – новый тренд на российском страховом рынке. Его формируют инновационные компании, которые знают, что нужно современному потребителю, и стремятся сделать ему выгодное предложение с учетом его уникальных характеристик, говорит гендиректор Mafin Алексей Тимонин. По его словам, такой подход отличается от классической унифицированной системы страховых компаний, когда цена страховки формируется на основе 20 разрозненных факторов.

Использование телематического оборудования, безусловно, может быть эффективным инструментом для перехода на персонализированные тарифы. «Манера вождения является одним из ключевых показателей аварийности водителя и должна учитываться при формировании стоимости страхового полиса. Если водитель ведет себя на дороге аккуратно и не создает аварийных ситуаций, то за счет низкого уровня рисковости стоимость его страховки будет снижаться», – уверен Алексей Тимонин.

В среднесрочной перспективе благодаря внедрению инновационных инструментов, таких как телематика, рынок автострахования может подешеветь в пределах 10–30% за счет перехода с унифицированного подхода на индивидуальный расчет стоимости страховки. Вместе с тем эксперт признает, что для формирования справедливого индивидуального тарифа недостаточно учитывать только манеру вождения.

«Алгоритмы сейчас позволяют анализировать огромное количество факторов и взаимосвязей между ними. Цвет, марка и модель автомобиля, время владения и частота использования машины – всего более 70 факторов – также помогают оценить риски и предложить клиенту персонализированную цену на полис», – утверждает Алексей Тимонин.
Профессор кафедры финансовых рынков РЭУ им. Г. В. Плеханова Ирина Хоминич тоже верит в преимущества телематики в автостраховании. Каждый водитель, на машине которого будет установлено контрольное оборудование, получит свой скоринговый балл, который складывается из множества параметров, включая погодные условия, характер дорожного покрытия и т. д. Когда данных будет достаточно, появится возможность точно предсказывать вероятность ДТП по вине страхователя и даже его предотвращать.

Точный расчет

В большей части стран Евросоюза телематика активно применяется в ОСАГО (так называемый MTPL), что позволяет достаточно точно определять степень риска аварий для конкретного водителя. Отношения между клиентом и страховщиком, вернее, стоимость полиса, базируются на принципе: ездишь аккуратно, без нарушений – платишь меньше, при подтвержденном же агрессивном стиле вождения – больше, поясняет Ирина Хоминич.

В Европе телематика используется с 2003 года. Это основной инструмент выявления водителей, имеющих высокий риск попадания в ДТП. В российской модели используются стандартные математические метрики для классификации агрессивного стиля вождения в нескольких порогах: ускорения/перестроения/торможения, отмечает директор по развитию компании «Лаборатория умного вождения» Тимур Кузеев. По его словам, уже сегодня в некоторых страховых продуктах каско у страховщиков прямым условием договора уже является приоритетность данных телематики при рассмотрении страховых случаев.

Важной функцией для страховых компаний является анализ скоростных режимов, времени суток и продолжительности использования автомобиля. В стандартных практиках количество коэффициентов может варьироваться от 18 до 60 в зависимости от важности для верификации тарифов и определения убыточности. Часто автомобилем управляют несколько человек в семье, и здесь возникает проблема с идентификацией. В большинстве случаев задача решается с помощью смартфона. На нем можно настроить несколько доступов к автомобилю. Также могут использоваться метки идентификации – это не такой уж дорогой девайс, считает Тимур Кузеев.

Дорогое удовольствие

Телеметрическая система считается дополнительным оборудованием, говорит директор по маркетингу ГК «АвтоСпецЦентр» Алексей Ермилов. Установка такого устройства повысит стоимость транспортного средства на 1–2,2%, т. е. примерно на 15 тысяч рублей. Пока серийная телеметрия применяется на дорогих спортивных автомобилях, которые используются для гонок, например, Ferrari, Porsche, Audi. Она необходима – ведь пилот на треке обязан знать информацию о разгонах, поворотах и торможениях.

Сейчас многие страховые компании предлагают установку телематического оборудования, объединенного с системами GPS и ГЛОНАСС, которое внедряется в штатный диагностический разъем автомобиля. Но не исключено, что в ближайшие годы оно будет устанавливаться по умолчанию и на машинах массового сегмента. Согласно прогнозам, в России это направление будет развиваться, и к 2030 году количество пользователей страховой телеметрии достигнет 2 млн человек. «Тогда вопрос добавочной стоимости при продаже за этот «апгрейт» авто отпадет сам собой. Так, к концу 2019 года система телематики должна появиться на УАЗ «Патриот», – подчеркнул собеседник «Профиля».

Президент Общества потребителей автотехники России Антон Недзвецкий готов поддержать внедрение телематики в автостраховании лишь при условии, что эта опция останется сугубо добровольной. Да, некоторые компании уже сейчас предлагают клиентам, приобретающим полисы каско, установить на автомобиль телематическое устройство. Это позволяет получить скидку при условии, что прибор признает манеру вождения безопасной. Но у потребителя, что принципиально важно, в данном случае остается свобода выбора. Антон Недзвецкий уверен, что это правило следует распространить и на институт ОСАГО. Кто хочет попробовать, пусть ставит оборудование и пытается сэкономить. Однако стоит ли игра свечей? Цена полиса каско для авто премиум-класса может достигать 100–200 тысяч рублей и даже больше. Соответственно кэшбэк тоже получается весьма внушительный. За один год можно с лихвой компенсировать все затраты на приобретение и установку телематики.

У ОСАГО же совсем другая экономика и порядок цифр, значит, и выгода будет чисто символическая. Допустим, 1–1,5 тысячи рублей с полиса. Несложно подсчитать, что 15 тысяч рублей, потраченных на телематическое оборудование, можно будет вернуть за 10–15 лет. Значительное число автовладельцев, по статистике, меняют старого «железного коня» на нового лет через 5–6, пока машина не начала «сыпаться» и на нее есть спрос на вторичном рынке.

Получается, что экономической целесообразности в этой затее у них нет. Зато она есть у производителей телематических систем. Напомним, частный автопарк России насчитывает порядка 43,5 млн легковых автомобилей. Это огромный – почти на 700 млрд рублей – рынок сбыта не очень полезного для большинства автовладельцев дополнительного оборудования.

В случае обязательного внедрения телематики в ОСАГО выиграют и страховщики. Наверняка уже сделаны расчеты. Коль скоро они «за», то для основной массы водителей полис дешевле точно не станет, считает Антон Недзвецкий. Да, наверное, кто-то сможет получить скидку, но для большинства водителей выдерживать безаварийный стиль езды, который по своему усмотрению определит страховая компания, – задача непосильная.

Нелишне напомнить, что по правилам дорожного движения слишком низкая скорость без веских на то оснований под запретом. Это нарушение, провоцирующее серьезные ДТП. Допустим, поток идет с разрешенными 90 км в час, а кто-то из осторожности плетется в 1,5–2 раза медленнее и создает проблемы для всех остальных. Так что принцип «тише едешь – меньше платишь» далеко не всегда корректен и должен применяться на практике.

Если страховые компании так озабочены снижением аварийности на дорогах, то почему не предлагают скидки на ОСАГО для водителей, эксплуатирующих машины с системами активной безопасности, недоумевает Антон Недзвецкий. Еще один путь, по его мнению, – активное развитие беспилотного транспорта. В обозримом будущем роботы заменят человека за рулем, что позволит забыть о лихачах на дорогах с их агрессивным стилем вождения.