• Как мошенники оформляют кредиты не на себя
• Последствия мошеннического кредита
• Предложения ЦБ: запретить себе кредиты
• «Самозапрет» усложнит работу мошенникам, но не искоренит проблему
• Почему «самозапрет» не всегда поможет спасти деньги

Как мошенники оформляют кредиты не на себя

Новый механизм призван снизить количество случаев, когда мошенники оформляют в банках и микрофинансовых организациях (МФО) займы на ничего не подозревающих граждан.

Россиянам разрешат отправиться на повторные кредитные каникулы

Злоумышленники способны провернуть аферу с помощью копий документов или просто зная некоторые персональные данные человека. «Оформить кредит на чужое имя мошенники могут, если получили доступ к чужим персональным данным, копии паспорта или другим документам», – рассказывает гендиректор онлайн-сервиса микрофинансирования «Честное слово» Андрей Петков. По его словам, минимальный необходимый набор данных для выдачи заемных средств зависит от требований конкретной компании, а они очень разнятся. Например, может хватить как одних анкетных данных, так и потребоваться фотография потенциального заемщика с паспортом.

«В подавляющем большинстве случаев кредиты на чужое имя оформляются онлайн», – говорит партнер юридической компании a.t.Legal Александр Павловский. Делают это злоумышленники через мобильные приложения или личные кабинеты на сайте банка, МФО. Данные для входа зачастую передают им сами жертвы, поддавшись на мошенническую схему.

Последствия мошеннического кредита

Неожиданный кредит грозит человеку серьезными неприятностями. Именно с него, как с заемщика, банки и МФО будут требовать вернуть долг, хотя деньги достались мошенникам. Попытаться оспорить выдачу кредита можно, но сложно и достаточно долго, предупреждают эксперты. Злоумышленники стараются выполнить все формальности, чтобы у кредитора не возникло сомнений в личности обратившегося за деньгами. Шансов на признание кредитного договора незаключенным у пострадавшего больше, если банк при его оформлении сам допустил нарушения в части безопасности операций, говорит Александр Павловский.

Незаконный запрос: банки неправомерно интересуются кредитной историей россиян и портят ее

Но на время судебного разбирательства жертве мошенников либо придется платить по долгу, либо смириться с испорченной кредитной историей. «Пока пострадавший пытается в суде оспорить кредитный договор, оформленный на него мошенниками, обязанность по оплате ежемесячных платежей по кредиту с него не снимается. Поэтому в случае возникновения просрочки неминуемо будет испорчена кредитная история человека», – предупреждает Александр Павловский.

Если же человек выбрал вариант платить по мошенническому кредиту, то должен быть готов, что получить деньги со злоумышленников будет крайне сложно. Во-первых, сначала злоумышленники должны быть найдены. Во-вторых, доказана их вина. В-третьих, у них должны быть деньги или имущество для покрытия ущерба.

Иск к мошенникам можно заявить еще на стадии следствия, его рассмотрят в рамках уголовного судопроизводства, объясняет адвокат из конторы «Бородин и партнеры» Ольга Туренко. «При вынесении обвинительного приговора иск будет удовлетворен. Однако всегда остается актуальным вопрос об исполнимости решения суда, то есть фактической возможности возместить ущерб», – говорит она.

Предложения ЦБ: запретить себе кредиты

ЦБ РФ предложил кардинальное решение: разрешить гражданам запрещать банкам и МФО оформлять на свое имя кредиты и займы. Информация о «самозапрете» будет фиксироваться в кредитной истории человека. Ограничения могут быть вариативны: по виду кредитора (банк или МФО), способу обращения (дистанционно или в офисе), а также распространяться на все или отдельные виды кредитов и займов, рассказали в ЦБ РФ.

Установить и снять запрет можно будет бесплатно через любое квалифицированное бюро кредитных историй (БКИ), в том числе через портал «Госуслуг», банк или МФО. Делать это можно будет сколько угодно раз в зависимости от жизненной ситуации. Удаление информации о запрете из кредитной истории будет происходить через два дня.
Согласно инициативе, банки и МФО перед выдачей кредитов и займов должны будут проверять в кредитной истории заемщика наличие самоограничений. «Если, несмотря на то что они действуют, кредитор все равно выдаст деньги, он не сможет требовать погашения долга», – рассказал руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

«Самозапрет» усложнит работу мошенникам, но не искоренит проблему

Эксперты единогласно называют инициативу ЦБ РФ полезной. «Дискуссию о необходимости введения самоограничения заемщиков и держателей пластика в целях предотвращения мошенничества мы начали еще в 2019 году. Тогда мы впервые обратились к регулятору с предложением дать клиентам банков возможность добровольно в заявительном порядке отказываться от неиспользуемых сервисов пластиковых карт (онлайн-переводов) и оформления кредитов», – говорит директор фонда «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Доступное банкротство: лимит по долгам россиян предложили увеличить в 3 раза

Озвученный механизм «самозапрета» она поддерживает. По ее мнению, его можно расширить, предусмотрев информирование граждан о поступивших в БКИ запросах их данных независимо от наличия или отсутствия добровольного запрета на выдачу займов. «Это не только позволит следить за чистотой кредитной истории, но и позволит предотвратить сам факт мошенничества. Ведь запрашивать кредитную историю кредитор может и по мошеннической заявке», – объясняет она. Сейчас многие граждане просто не следят за своей кредитной историей и узнают о взятых на их имя займах, когда долг просужен и приставы начали списывать деньги со счетов.

Механизм «самозапрета» на выдачу кредитов усложнит задачу мошенникам, признает Александр Павловский. Но они, получив доступ к личным данным человека, смогут обходить запрет на выдачу займов за счет простоты его отмены. Например, ничто не помешает мошенникам снять такое ограничение, сделав фиктивную заявку от имени гражданина через его личный кабинет на портале «Госуслуг». На этот же риск обращает внимание и Евгения Лазарева, напоминая о необходимости ввести двухфакторную аутентификацию на портале и проводить регулярную смену паролей.

Положительно оценивают инициативу ЦБ РФ в банке «Открытие», подчеркивая, что предложен централизованный и удобный механизм для клиента, который усложнит возможность мошеннических действий в его адрес. «Реализация самозапрета не даст 100% гарантии защиты, поскольку мошенники все равно будут пытаться получить доступ к личному кабинету физлиц посредством методов социальной инженерии. Пока сложно оценить, насколько этот механизм будет востребован гражданами. Но как таковая мера позволит усложнить реализацию мошеннических схем по отдельным сценариям», – сообщили в пресс-службе банка «Открытие». Там подчеркивают, что в конечном итоге эффективность того или иного метода будет всегда зависеть от действий самого клиента.

Почему «самозапрет» не всегда поможет спасти деньги

Если человек сам оформит кредит и перечислит деньги мошенникам, никакой механизм «самозапрета» не поможет. Для минимизации этого риска ЦБ РФ специально «тормозит» снятие запрета на выдачу ссуд, он будет аннулироваться лишь через два дня после соответствующего обращения.

Защита заемщика: Верховный суд объяснил, как банки могут менять условия по кредитам

Это время отводится, чтобы человек мог принимать решения не на эмоциях и в панике под воздействием мошенников, а последних – лишить шанса непрерывно давить на жертву. Чаще всего преступники выманивают деньги с помощью социальной инженерии, то есть обмана с помощью психологического воздействия. Распространенной схемой является звонок якобы от сотрудников «службы безопасности банка» либо правоохранительных органов, которые убеждают жертву в необходимости перевести деньги на «безопасный» счет, чтобы спасти от кражи. При этом преступники стараются все время быть на связи по телефону со своей жертвой, чтобы лишить ее возможности с кем-то посоветоваться или обдумать происходящее в спокойной обстановке.

«Практика показывает, что все методы социальной инженерии направлены на то, чтобы подчинить человека воле преступника и ввести его в определенное психологическое заблуждение. Если есть небольшой период охлаждения, то есть точка разрыва в коммуникации, то, как правило, у человека хватает сообразительности, либо он поговорит с друзьями, со знакомыми, для того чтобы понять, что происходит что-то не то», – объясняет Михаил Мамута.

Однако не все считают, что двух дней достаточно для принятия взвешенного решения. «Два дня недостаточны для так называемого «периода охлаждения», в течение которого человек должен взвесить свое решение по оформлению кредита и понять, не является ли он жертвой манипуляций мошенников. Методы социальной инженерии, которыми пользуются мошенники, развиты настолько, что позволяют держать человека в психологическом заблуждении длительное время, месяцами, поэтому точка разрыва в коммуникациях продолжительностью два дня явно недостаточна для выхода человека из подчинения воле преступника», – считает адвокат Ольга Туренко. По ее мнению, без системного подхода к информационной гигиене, повышению правосознания граждан свести к нулю случаи мошенничеств невозможно.