Принудить к закону: госконтроль за коллекторами усилят

Содержание:

• Разговор под запись
• Контакт с коллектором через чат-бот
• Защитить права должников

Разговор под запись

Изменения предлагается внести в законы «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Цель поправок – защитить россиян от чрезмерного преследования кредиторов.

МФО допускают наиболее грубые нарушения закона, связанные с угрозами жизни и здоровью граждан, говорится в пояснительной записке. Так, в 2019 году в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) поступило около 16 тысяч жалоб на кредитные и микрофинансовые организации – это более половины (55%) от всего объема. В 2020-м их доля увеличилась до 59%, за 10 месяцев 2021 года – до 65%. Ежегодно по таким фактам служба возбуждает свыше двух тысяч дел об административных правонарушениях.

Режим самоограничения: россияне смогут защититься от мошеннических кредитов

Законопроект наделяет ФССП России полномочиями по контролю за коллекторскими, микрофинансовыми и кредитными организациями, осуществляющими возврат просроченной задолженности граждан.
Предлагается обязать кредитные и микрофинансовые организации записывать все переговоры с клиентами, направленные на возврат просроченной задолженности, – устные, текстовые и любые другие. Эти записи необходимо будет хранить в течение трех лет.

Перед тем как начать общаться с должником, кредиторы должны будут направить в ФССП уведомление и копии документов, подтверждающих наличие необходимого оборудования и программного обеспечения. Например, «автоматизированный интеллектуальный агент» – программы для отправки голосовых сообщений, которая применяет системы генерации и распознавания речи и поддерживает определенные сценарии разговоров в зависимости от содержания диалога. Использование этого ПО минимизирует влияние человеческого фактора, а значит, и возможные нарушения закона.

Служба будет вести реестр профессиональных коллекторских организаций и перечень кредитных и микрофинансовых организаций. Все данные будут поступать автоматически в рамках взаимодействия службы с Банком России и размещаться на официальном сайте ФССП. В случае нарушений со стороны кредиторов судебные приставы смогут ограничивать их взаимодействие с должниками на срок до 60 календарных дней.

Кроме того, предлагается разрешить кредиторам взаимодействовать с должниками с помощью электронной почты и через госуслуги. По мнению авторов законопроекта, нововведения сэкономят средства обеих сторон. При этом коллекторские агентства будут обязаны размещать на официальном сайте адрес своей электронной почты для обращений клиентов.

Контакт с коллектором через чат-бот

Законопроект уже поддержали в Общественной палате (ОП) РФ. Деятельность коллекторов вызывает неоднозначную реакцию в обществе, поэтому ужесточение контроля необходимо, подчеркнул член комиссии ОП РФ по экспертизе общественно значимых законопроектов и иных правовых инициатив Александр Терновцов. Он предложил распространить новый порядок и на другие организации, работающие в сфере потребительского кредитования, – ломбарды, кредитные потребительские кооперативы.

По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в базе коллекторских агентств находятся более 9 млн человек, имеющих просроченную задолженность перед банками. Их совокупный долг составляет порядка 1,3 трлн рублей.

"Прошу не выдавать микрозаймы": почему должников МФО опять станет больше

Для контактов с коллекторами россияне все чаще выбирают альтернативные каналы связи, отмечают в ассоциации. Должники объясняют это экономией времени и нежеланием поднимать «долговую тему» по телефону из опасений, что разговор услышат окружающие. Самым востребованным альтернативным каналом связи являются мессенджеры, доля которых выросла до 72% в 2022 году. Также набирают популярность чат-боты на сайтах коллекторских агентств (20%). Электронную почту должники стали использовать реже (5%).

«Для должника, как и любого потребителя, важна скорость. В среднем при использовании мессенджеров и чат-ботов клиент переходит в диалоговое окно за один клик. Кроме того, данные инструменты обладают возможностью быстрого реагирования, и клиент получает ответ в течение нескольких минут», – отмечают в НАПКА.

Сейчас должники могут дистанционно узнать о способах погашения, возможности уменьшить ежемесячный платеж, о последствиях невыплаты, могут запросить справку о погашении, а также оставить обращение или жалобу на работу сотрудников.

Ассоциация поддерживает внесение поправок в закон, но отмечает, что текущий текст существенно отличается от того, который был предложен рабочей группой по регуляторной гильотине в сфере коллекторской деятельности в 2020 году. «Есть риск, что, если те предложения не будут учтены, мы увидим половинчатость формулировок, не помогающих ни должникам, ни кредиторам, ни взыскателям», – предупреждают в НАПКА.

Так, например, в законопроекте отсутствуют определения понятий «телефонные переговоры» и «голосовые сообщения» как способов взаимодействия при взыскании, сильно ограничены возможности отправки информации по долгу через Единый портал государственных услуг, а также не описаны нормы, уточняющие порядок использования современных технологий.

Защитить права должников

В целом законопроект заслуживает поддержки, считает управляющий партнер адвокатского бюро «Адвокаты: Голенев и партнеры» Вячеслав Голенев. Можно предположить, говорит он, что в случае закрепления механизма жесткого контроля в отношении любых профессиональных взыскателей банки достаточно быстро перейдут к исключительно судебной модели взыскания долгов, а возможности реструктуризации кредитных обязательств существенно уменьшатся.

«Если возможности внесудебного и досудебного взыскания ограничиваются, то зачем платить больше, терять время на многократное (и зачастую бесплодное) увещевание должника и становиться под риск административной ответственности и контрольных мероприятий ФССП? Полагаю, ответ для банкиров очевиден», – объясняет Голенев.

Предложение абсолютно разумное и логичное, согласна советник Федеральной палаты адвокатов РФ Ольга Власова. Не секрет, что многочисленные нарушения при осуществлении возврата просроченной задолженности с физических лиц допускают не только коллекторские организации, но и банки, и особенно микрофинансовые организации. Поэтому усиление государственного контроля в данной сфере необходимо.

При этом в законопроекте содержится норма о том, что сообщения о необходимости возврата просроченной задолженности могут направляться не только должнику, но и любому третьему лицу, обращает внимание Власова. Эту норму необходимо исключить, поскольку она нарушает права должников и может быть использована как инструмент психологического давления на них.

Ольга Власова полагает, что на досудебной стадии вообще нецелесообразно использовать какие-либо формы и способы принудительного воздействия на должников и привлекать к такой деятельности коллекторов. «Кредитным и микрофинансовым организациям, а также другим участникам рынка потребительского кредитования надо более широко применять методы медиации и реструктуризации, оперативно обращаться с исками в судебные органы», – убеждена адвокат.