Документ запрещает продавцам и операторам сервиса рассрочки маскировать плату за отсрочку платежа за счет разных цен при покупке за наличные и в рассрочку. Также ограничивается размер неустойки за просрочку, а комиссии за предоставление самой рассрочки оператору взимать запрещено. Первый зампред комитета по финансовому рынку Госдумы Константин Бахарев отмечал, что закон направлен на защиту прав граждан, пользующихся рассрочкой.
Как работают сервисы рассрочки сейчас
До принятия закона на компании, предоставлявшие рассрочку, специальных требований не распространялось (за исключением банков и микрофинансовых организаций), говорит адвокат АК "Аснис и партнёры" Андрей Дроздов.
"Основными организациями, предоставляющими рассрочку, были банки и так называемые сервисы BNPL (buy now, pay later – «покупай сейчас, плати потом»), к которым, например, относятся «Долями», «Яндекс Сплит», «Ozon рассрочка». И BNPL-сервисы могли устанавливать надбавку к цене на товар, который приобретается в рассрочку, скрытые комиссии за использование сервиса рассрочки, поскольку их деятельность не подпадала под существующее регулирование в отношении потребительского кредита", – пояснил он в интервью РБК.
По словам юриста, политика отдельных сервисов могла быть недостаточно прозрачной для пользователей, фактически приводя к приобретению товара в кредит, а не в рассрочку.
С началом действия закона Банк России сформирует реестр операторов сервисов рассрочки. Право предоставлять рассрочку появится только после включения в этот перечень.
"Введение данного реестра позволит потребителям лучше ориентироваться и больше быть уверенными в том, что юридическое лицо уполномочено оказывать услугу по выдаче рассрочки и соответствует требованиям, предъявляемым законодательством к операторам сервисов рассрочки", – отметил Дроздов.
Что изменится для покупателей по новому закону о рассрочке
Сроки выплат по рассрочке будут ограничены. С 1 апреля 2026 года предельная продолжительность составит шесть месяцев, с 1 апреля 2028 года – четыре месяца, сообщил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его оценке, это сузит возможности покупки дорогостоящих товаров для наименее обеспеченных граждан.
Новый закон устанавливает обязательные требования к содержанию договора рассрочки. В документе должны быть подробно закреплены порядок, сроки и размер платежей, а также условия наступления ответственности пользователя за ненадлежащее исполнение обязательств и величина неустойки. Размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Также пользователь получает право досрочно уплатить цену договора в любой момент, а навязывание дополнительных услуг запрещается.
Продавец не сможет увеличивать стоимость товара при продаже через сервис рассрочки.
Информация о рассрочке на сумму менее 50 тыс. руб. не будет передаваться в бюро кредитных историй.
В случае нарушений покупатель сможет обратиться в регулятор с жалобой для защиты своих прав.
Что изменится для компаний, предоставляющих рассрочку
Закон закрепляет статус оператора сервиса рассрочки как юридического лица, имеющего право оказывать соответствующую услугу. С 1 апреля оператором может быть банк, микрофинансовая организация (МФО) или хозяйственное общество, зарегистрированное по законодательству России и не являющееся некредитной финансовой организацией.
Для таких компаний вводятся требования к устойчивости и структуре бизнеса: минимальный размер собственного капитала – 5 млн руб., а совмещение деятельности по предоставлению рассрочки с деятельностью некредитной финансовой организации (за исключением МФО) запрещено.
"С 1 января 2027 года операторы сервисов рассрочки будут обязаны представлять в Банк России бухгалтерскую и прочую финансовую отчетность, а также иные документы и информацию в форме и порядке, которые установит ЦБ", – добавил представитель НБКИ.
Будут ли сведения о рассрочке попадать в кредитную историю
Передача сведений о рассрочке в бюро кредитных историй станет выборочной: обязанность возникает, если сумма обязательств гражданина по рассрочке превышает 50 тыс. руб.
"Это позволит банкам и микрофинансовым организациям оценивать уровень долговой нагрузки гражданина с учетом имеющейся у него рассрочки в случае его обращений за последующими кредитами или займами", – добавил Волков.
