Пограничное состояние бедности

Инициатива ЦБ рассчитана на граждан, доходы которых ниже прожиточного минимума. Целевая аудитория участников проекта – около 16 млн человек. Это те, кого официально признали живущими ниже границы бедности. Напомним, на 2022 год правительство установило прожиточный минимум на уровне 12654 руб. Для работающих граждан он выше – 13793 руб., для детей ниже – 12274 руб., самый низкий уровень – для пенсионеров, 10882 руб.

Однако брать за основу федеральный прожиточный минимум с целью подтверждения статуса малоимущего для открытия специального вклада некорректно. Субъектам Федерации делегированы полномочия устанавливать свои прожиточные минимумы в зависимости от стоимости жизни на конкретной территории. Для расчета власти применяют так называемый коэффициент региональной дифференциации. Наиболее высокий этот показатель на Чукотке – 2,61, Камчатке – 1,76, в Магаданской области – 1,74, а самый низкий – в Липецкой и Тамбовской областях – 0,83. Таким образом, различия в размере прожиточного минимума по регионам могут быть весьма существенными – почти в три раза.

Для подтверждения прав граждан на новую льготу – спецвклад – ЦБ предлагает задействовать Единую государственную информационную систему социального обеспечения (ЕГИССО). Положение об этом ресурсе, аккумулирующем данные обо всех российских льготниках, кабинет министров утвердил в августе 2021 года.

Помимо этого, в конце ноября правительство ввело новое понятие – граница бедности. Как разъяснили в Минтруде, показатель будут корректировать с учетом роста цен на федеральном уровне ежеквартально, на региональном – раз в год. Но при назначении мер социальной поддержки, которые вскоре могут быть дополнены депозитом для малоимущих, как и прежде, решено использовать прожиточный минимум.

Спасти и сохранить

Количество россиян, имеющих доходы ниже границы бедности, последние несколько месяцев снижается. По итогам первого полугодия 2021-го Росстат отнес к этой категории 19,1 млн человек (13,1% населения РФ), три месяца спустя – 16 млн человек (11%). Однако явно не все готовы воспользоваться «социальным» банковским продуктом.

Критичное неравенство: за время ковида бедные обеднели, а богатые – разбогатели

Пенсионеры и многодетные семьи практически все свои доходы направляют на текущее потребление. Высокие объемы микрокредитования косвенно свидетельствуют о том, что свободных средств для размещения на депозитах, к тому же на длительный срок, у населения сегодня физически нет.

Кроме того, генетический опыт подсказывает россиянам, что надолго доверять деньги кредитным учреждениям достаточно рискованно. Государство не раз и не два преподносило наглядный урок, решая проблемы в экономике и финансах за счет населения. В 1991 году были заморожены советские вклады после ликвидации Сбербанка СССР, в 1998-м – объявлен дефолт. Кризисы 2015 и 2020 годов имели разную природу, но оба сопровождались девальвацией национальной валюты.

Твердой уверенности, что это впредь не повторится не только в среднесрочной перспективе, но даже на горизонте ближайших месяцев, ни у кого нет. Значит, даже самые привлекательные условия по спецвкладам, в частности, применение переменной ставки, что должно обеспечить доходность на уровне или выше инфляции, не способны принципиально изменить отношение россиян.

В других странах аналогичные финансовые инструменты себя оправдывают. Пример – Франция и Бельгия, где банки предлагают клиентам регулируемые депозиты. Ставки по ним выше инфляции и устанавливаются нормативно. Считается, что дополнительные доходы помогают поддерживать покупательную способность домохозяйств.

Размер имеет значение

Как бы то ни было, банковский сектор РФ после введения депозитов для малоимущих все же может рассчитывать на приток некоторого количества новых вкладчиков. В этой связи возникает вопрос, за счет чего банки обеспечат повышенную доходность по вкладам.

Глава Банка России Эльвира Набиуллина назвала два источника для выплат – прибыль кредитных организаций и федеральный бюджет. «Мы посмотрели стоимость привлечения пассивов для банков со стороны физических лиц, она сейчас меньше 3%. Учитывая, какие сейчас ставки по розничным кредитам, здесь мы не думаем, что будут убытки по операциям с клиентами – физическими лицами у банков», – цитирует Эльвиру Набиуллину РБК. Второй вариант, по ее словам, – субсидирование правительством за счет повышения отчислений по дивидендам со стороны банков.

Тайна вкладов: стоит ли россиянам возвращать деньги на банковские депозиты

В банковском сообществе социальный проект регулятора принципиальных возражений не вызвал. Снижение прибыли легко компенсировать за счет привлечения дополнительных средств населения, размещенных на длительный срок и не на самых выгодных для клиентов условиях. Например, досрочное закрытие спецдепозита, скорее всего, будет возможным только с потерей накопленных процентов.

Открытым остается вопрос о максимальном размере спецвклада. ЦБ свою позицию не обозначил, ну а банкиры говорят о 200–300 тыс. рублей. Можно предположить, откуда взялся именно такой порядок цифр. Согласно «Мониторингу застрахованных вкладов за I квартал 2021 года» Агентства по страхованию вкладов (АСВ), средний размер банковских депозитов в РФ составил 283 тыс. рублей.

Сумма немалая, особенно если вспомнить, что владельцы депозитов от 1 млн рублей и выше по действующему законодательству считаются богатыми. В 2022 году, как известно, они впервые заплатят налог с процентного дохода.

Если ЦБ согласится с мнением участников рынка о предельном размере вклада для малоимущих в 300 тыс. рублей, то при прогнозируемом в этом году уровне инфляции около 9% доход по депозиту за 2022 год может составить порядка 30 тыс. рублей. Это существенная прибавка для пенсионеров и многодетных семей, равная трем адресным единовременным выплатам, к которым правительство за два года пандемии приучило россиян.

Тайная миссия

Как представляется, проект Банка России не сводится только к расширению мер социальной поддержки. Введение специальных вкладов для малообеспеченных попутно должно решить и другую проблему – вернуть в денежный оборот накопления, которые граждане хранят дома.

За 2020 год масса наличных, находящихся в обращении, увеличилась примерно на 30% – до 12,5 трлн рублей. По итогам первого квартала 2021 года показатель вырос до 13,3 трлн рублей. Во многом это стало реакцией вкладчиков банков, которые из-за обесценивания сбережений и низких ставок не видели смысла оставлять деньги на депозитах.

Вывод на финансовый рынок спецвкладов радикально ситуацию вряд ли изменит, но возврат определенной части средств вполне реален. Не обязательно речь идет о личных сбережениях тех же пенсионеров. Есть деньги, которые им могут на время доверить дети и внуки. Такой вариант исключать нельзя, другое дело, как к этому отнесутся контролирующие органы. Не придется ли пожилому человеку объяснять в районной инспекции, откуда при скромной пенсии у него внезапно появились несколько сотен тысяч рублей, которые он положил в банк под высокий процент.

Автор – доктор экономических наук, профессор кафедры экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова