Архивная публикация 1999 года: "Никого не будет в доме"

Вы уехали в путешествие и оставили без присмотра то, что нажито непосильным трудом: отремонтированную квартиру, дачу или загородный дом, домашнюю утварь, включая столовое серебро XVIII века и рисунки Врубеля на стенах. Кому-то, возможно, и удастся при этом хорошо отдохнуть. Хотя вы, безусловно, будете спать спокойнее, если накануне отъезда переложите возможные собственные проблемы на плечи страховщиков.Третий глаз

Страхование имущества не менее "древний" вид, чем страхование жизни и здоровья. Обычно имущество движимое и недвижимое страхуется на достаточно долгий срок, скажем, на год. В этом случае полис обойдется в 0,5--1,5% от стоимости имущества в зависимости от категории рисков (см. таблицу). В разных компаниях цена страхового полиса практически одинакова (фирмы следят друг за другом и поддерживают средние тарифы).

А вот если срок страхования уменьшается, например, до одного месяца (что, как правило, и требуется на период отпуска), стоимость страхового полиса в расчете на один день страховки, напротив, возрастает (2--2,5%). При этом есть важные детали.

Дмитрий Крупицкий, ведущий специалист отдела страхования имущества "Союзник": "При страховании имущества на год без предварительного осмотра мы, как правило, продаем полис на сумму не более $10 тысяч. Застраховаться можно от какого-то одного риска -- только пожара, только ограбления или только наводнения. Это обойдется максимально в 0,4% от суммы имущества. От всех трех видов опасностей -- в 0,6% от страховой суммы.

Ваша ответственность перед третьими лицами -- если вы, например, зальете соседей снизу -- также может быть застрахована и будет стоит около 1% от указанной вами суммы.

Если вы хотите застраховать имущество на срок меньше года, то годовой тариф пересчитывается по так называемой краткосрочной шкале. В этом случае страховка на полгода обойдется в 65% от стоимости годового полиса, на один месяц -- в 20%, а на 10 дней -- в 12%".

Правительство Москвы совместно с рядом фирм предлагает программу льготного страхования муниципального и частного жилья, правда, только для москвичей. В случае любого бедствия (пожара, прорыва трубы и т.д.) 20% страхового возмещения выплатит страховая компания, а 80% -- правительство города. При этом от вас требуется всего двадцать копеек в месяц за один квадратный метр жилой площади. Впрочем, и ущерб компенсируют по расценкам, которые содержатся в методике расчета ущерба, разработанной московским институтом Мосжилпроект и утвержденной правительством Москвы.

Компания РОСНО осуществляет аналогичное страхование для жителей Подмосковья.

Расценки, разумеется, сориентированы на минимум. К тому же, если линолеум в квартире вы заменили на паркет, возместят, соответственно, стоимость линолеума. Максимальная сумма выплат -- 150 тысяч рублей.

Понятно, что подобные договоры страхования подходят далеко не всем. Так как страховая компенсация из расчета $200 за "квадрат" или же просто в размере 150 тысяч рублей (по нынешнему курсу это чуть больше $6000) -- это слишком мало. Такая страховка подходит для квартир, в которых хоть и чистенько, но все-таки бедненько. Счастливому владельцу дворца типовой договор не годится. Ему нужен индивидуальный подход.

Светлана Сотникова, директор фирмы имущественного страхования СК РОСНО: "Для этой цели в нашей компании разработан комплекс дополнительных услуг, направленных на удовлетворение практически любых запросов клиентов".

Алексей Сазонов, директор по страхованию Национальной страховой группы: "Мы предлагаем два вида услуг: страхование дачных строений и страхование квартир.

В случае с дачами договор на общую страховую сумму до $10 тысяч заключается без осмотра, на более значительную сумму -- с обязательным выездом представителя страховой компании на место. Тарифы по страхованию дач у нас довольно низкие и варьируются от 0,8% до 1,5%.

С квартирами возможно заключение договора как по полной ее стоимости, так и по стоимости отделки. В обоих случаях при цене ремонта более чем $50 за один квадратный метр составляется описание отделки. Можно также заключить договор страхования движимого имущества: мебели, оборудования, одежды, украшений и т.д.

Наши тарифы по страхованию квартир варьируются от 0,4% до 1,3%".

Интересно, что евроремонт у страховщиков в категорию "отделка" чаще всего не попадает. Его нужно страховать дополнительно (0,3--0,55% от указанной вами стоимости ремонта). При этом страхование загородного дома и городской квартиры существенно различаются по цене.

Андрей Руденко, ведущий специалист отдела страхования имущества компании "Пари": "Риски, связанные с загородной недвижимостью, гораздо выше. В большинстве загородных коттеджей установлено индивидуальное отопление -- поломки в такого рода системах многие компании вообще не страхуют. К тому же риск ограбления в данном случае гораздо выше".

Дмитрий Крупицкий, СК "Союзник": "При благоприятных, с точки зрения страховщика, условиях: наличии в доме сигнализации и охраны и высокой степени противопожарной безопасности (ее определяют представители Госпожарнадзора и страховой компании) -- годовой тариф составит около 0,3% от страховой суммы. То есть если вы оценили свой особняк в два миллиона долларов, за полис придется отдать около шести тысяч долларов. Если вы намерены застраховать дом на полгода -- надо заплатить 65% от годового тарифа, то есть $3900, если на 15 дней -- то 16%, то есть $960".

При страховании загородной недвижимости важно и то, живут ли хозяева там постоянно и как часто появляются "на даче" в течение года.

Геннадий Васильев, "Росгосстрах--Чувашия": "В период летних отпусков возрастает число краж домашнего имущества, угонов машин, количество пожаров и прочих напастей. На случай наступления этих событий наша компания предлагает страхование квартир, дачных строений, жилых домов и хозяйственных построек по достаточно низким тарифам: вместо 1,5% -- 0,6% от суммы страхового покрытия. Причем скидки и льготы действуют с 1 мая по 30 сентября".

Александр Крапивский, заместитель генерального директора СК "Пари": "Мы считаем, что человек проживает в доме постоянно, если он отсутствует в нем не более пяти суток подряд. В этом случае загородная недвижимость будет страховаться по тарифам, приближенным к расценкам страхования городской недвижимости. В среднем городская квартира ("коробка" с отделкой) стоит 0,6--0,7% от стоимости, загородный кирпичный дом без постоянного проживания -- 0,9%, с постоянным проживанием -- 0,7%".

Владимир Клейменов, советник генерального директора СК РОСНО: "Помимо стандартных договоров страхования имущества, у нас существует и достаточно нетрадиционный вид. Мы принимаем на страхование арендованные строения и дачи. Тариф колеблется от 0,06% за один месяц до 0,34% за полгода".

Специалисты отмечают, что страхование загородной недвижимости стоимостью более $200--300 тысяч в России пока встречается редко. Владельцы считают, что уже достаточно вложились в собственную охрану и другие меры безопасности. Впрочем, это опять-таки национальная особенность -- подавляющее большинство европейских вилл и особняков застрахованы. Более того, сделки по покупке и продаже недвижимости часто оформляют именно страховые компании.

Дама сдавала в багаж

Страховщики уверены, что имущество, вывозимое из страны, зачастую подвержено даже большим рискам, нежели то, которое остается дома. Иностранцы обычно страхуют все: чемоданы с одеждой, драгоценности, фото- и видеокамеры, лэп-топы (портативные компьютеры) и даже сотовые телефоны. У нас страхование багажа не столь популярно -- впрочем, по вполне субъективным причинам.

Ольга Арбенина, начальник отдела страхования путешествующих фирмы СК "РЕСО-Гарантия": "Те организации, которые могли бы пропагандировать этот вид страховки, то есть турфирмы, просто не имеют возможности им заниматься. Времени нет, к тому же имущественная страховка существенно увеличивает стоимость зарубежной поездки. А в условиях конкуренции кому из турфирм это выгодно?"

Игорь Беренгольц, заместитель генерального директора СК "Якорь": "Безусловно, страхование фото-, кино- и видеоаппаратуры очень рискованно для страховщика, и тарифы в этом случае могут быть высоки -- до нескольких процентов от стоимости. Интерес к такому страхованию проявляют репортеры и съемочные группы, работающие в "горячих точках". Мы идем навстречу, но лишь тогда, когда с таким оборудованием страхуется другое имущество, менее подверженное риску. Например, стационарное оборудование телестудий".

Светлана Сотникова, СК РОСНО: "Наша компания осуществляет страхование видео- и фотоаппаратуры своих клиентов на период поездки в любую страну мира. Стоимость этой услуги -- в пределах 3--4%".

Перевозимые картины и драгоценности страхуют чаще. Но здесь не все так просто. Любая компания, прежде чем застраховать произведение искусства, потребует экспертизы, которая установит его подлинность и ценность.

При этом страховщик будет охотнее иметь дело с юридическим, а не с частным лицом. Но и в этом случае страховая фирма потребует, во-первых, предъявить документы на приобретение произведения искусства, а во-вторых, соблюсти необходимые условия перевозки, как-то минимальную охрану или просто сопровождение груза. Для этого страховые фирмы рекомендуют обращаться к услугам курьерской почты -- например TNT. В подобных компаниях изначально обеспечены оптимальные условия перевозки ценных грузов.

Дмитрий Крупицкий, СК "Союзник": "При страховании произведений искусства, антикварных коллекций, книг и т.д. учитывается ценность предмета, условия его хранения, объем страхового покрытия и срок страхования. Тарифная ставка по этому виду страхования обычно составляет не менее 1,5% от суммы, на которую застраховано имущество. Однако таких клиентов мало. Люди предпочитают пользоваться депозитными сейфами, а не привлекать внимание грабителей, оформляя договор на страхование с привлечением эксперта и c осмотром места хранения, то есть квартиры".

Алексей Сазонов, Национальная страховая группа": "В настоящее время у нас действует ряд договоров с крупными московскими коллекционерами. Естественно, условия конкретного договора страхования зависят от огромного количества "мелочей" -- начиная от качества охранной и пожарной сигнализации и кончая этажом, на котором расположены страхуемые помещения. В среднем тарифы распределяются от 1,5% до 3%".

Что касается авиаперевозок имущества, сдаваемого в багаж, то, как считается, оно уже застраховано авиакомпанией. При утере багажа выплачивается ущерб из расчета $20 за один килограмм. Документом для получения компенсации считаются корешок билета и багажная квитанция.

Но если учесть, что багаж "среднего" путешественника -- это примерно килограммов пятнадцать, то получается, что авиакомпания оценивает его имущество в $300. Даже если вы не Рокфеллер, все равно ваш багаж стоит много дороже.

Так что, если вещи вам все-таки дороги, рассчитывать на обязательную страховку, включенную в стоимость авиабилета, не стоит -- надежнее покупать полис добровольного страхования. Чтобы доказать страховой компании факт полной или частичной потери багажа, достаточно взять соответствующую справку в аэропорту.

Лариса Антонова, завсектором отдела страхования туристов ОСАО "Ингосстрах": "Мы страхуем туристический багаж, причем страховая защита распространяется в том числе на меховые изделия, переносную аудио-, фото-, кино- и видеоаппаратуру, портативные компьютеры, пишущие машинки. Однако принадлжености к ним могут быть застрахованы только при соблюдении дополнительных условий по хранению и использованию. Страховая сумма варьируется от пятисот до двух тысяч долларов США. А страховая премия составит 0,6--1,8 доллара США в день".

Тарифы по страхованию имущества и гражданской ответственности

Прочерк -- нет данных.

ИРИНА КВАТЕЛАДЗЕ, ВИКТОР КУЗЬМИН, ЮЛИЯ РУДНИК