• Суммы к списанию
• Проблема в один клик
• Объединение усилий

Суммы к списанию

Организация по защите прав потребителей в области электронной коммерции «Общественная потребительская инициатива» (ОПИ) считает необходимым запретить банкам списывать деньги с дебетовых и кредитных карт в счет оплаты подписок на онлайн-сервисы без согласия владельцев на такие транзакции. Соответствующее обращение ОПИ направила в Банк России.

Сейчас большинство банков придерживаются позиции невмешательства, оправдываясь тем, что поскольку платные подписки оформляются на маркетплейсах или медиасервисах, с ними и следует урегулировать конфликт.

ЦБ рекомендовал банкам обеспечить возможность отказа от сторонних подписок

Проблема в том, что это удается далеко не во всех случаях. В середине марта текущего года Центр стратегических разработок и АНО «Диалог» опубликовали доклад, из которого следует, что до 60% клиентов не смогли вернуть средства, списанные без их согласия с платежных карт. «50% пользователей с опытом использования подписок в России и 45% в Москве сообщают, что сталкивались с ситуацией, когда получаемый по платной онлайн-подписке сервис не соответствовал заявленному предложению. Среди них обращались к представителям сервиса с просьбой отменить подписку 50% в России и 43% – в Москве. Из них 40% смогли вернуть уплаченные денежные средства, а 60% – нет», – отмечено в материалах исследования.

Не сумев отказаться от ненужных платных подписок, гражданин обращается в банк, который предлагает написать заявление на перевыпуск пластиковой карты. В ряде случаев эта услуга платная, цена вопроса – от нескольких сотен до более чем тысячи рублей.

Позиция регулятора следующая: платная подписка на онлайн-сервис – по факту, стандартный абонентский договор, на который распространяются положения законодательства о защите прав потребителей. Соответственно, клиент имеет право отказаться от того, что не нужно, в одностороннем порядке, а банки обязаны предоставлять такую возможность, в том числе в мобильных приложениях.

Опция привязки банковских карт к внутренним аккаунтам интернет-компаний для автоматического списания оплаты товаров и услуг появилась и продвигалась на рынке под предлогом повышения удобства обслуживания целевой аудитории. Можно разделить автоплатежи на несколько популярных типов: оплата подписок (смарт-ТВ, пополнение счетов мобильных операторов и т.д.), привязка карты к счету погашения долга (ежемесячные платежи по кредитам, займам).

Еще карты можно привязывать к аккаунту в маркетплейсах / такси / парковках, чтобы производить оплату в один клик – без ввода кода 3D-Secure. Наглядный пример – деятельность компании интернет-провайдера. Каждый месяц абоненты оплачивают счет за интернет, а некоторые – и за домашнее телевидение, причем суммы всегда одинаковые, поэтому подключение автоплатежа в немалой степени облегчает жизнь. Когда на карте или банковском счете есть нужная сумма, без благ цивилизации при всей забывчивости не останешься.

Проблема в один клик

Следующим этапом развития онлайн-платежей стала оплата «в один клик». По сути, это тот же самый автоплатеж, только инициатором выступает покупатель на маркетплейсе. Пользователь создает в системе свой аккаунт, к которому привязывает банковскую карту, и после верификации (протокол 3D-Secure предназначен для безопасных платежей) может оплачивать товары, всего лишь кликнув на кнопку «купить».

Аналогично работает и оплата услуг такси-агрегаторов. Когда пассажир привязывает карту к аккаунту компании, с нее разово списывают определенную сумму с вводом 3D-Secure кода. Затем производят возврат платежа. Тест необходим, чтобы удостовериться в валидности карты. В дальнейшем списания производятся автоматически после завершения каждой поездки.

Почти свой автомобиль: почему набирает популярность владение машиной по подписке

Кстати, банки активно предлагают клиентам также подключение автоплатежей по кредитам. При этом не обязательно, чтобы перечисления средств проходили между счетами в одной финансовой организации. Кредит может быть оформлен в любом банке. Это удобно для забывчивых заемщиков, правда, если за такие операции не взимается комиссия.

Иногда переводы с карты могут осуществляться в принудительном порядке – такое право кредиторы имеют в случае просрочки платежей и образования задолженности. Тем самым банки и микрофинансовые организации стремятся минимизировать риски работы с недобросовестными заемщиками. Можно предположить, что в этой сфере регулятор изменений не поддержит.

Подписки получили широкое распространение лет десять назад. Инициаторами стали международные платежные системы Visa и MasterCard. Система достаточно жестко контролируется, поскольку, если не выполнить формальности, у клиента появятся законные основания опротестовать всю связку платежей с момента подключения услуги.

Оборотная сторона медали – принудительное оформление подписок без уведомления и согласия клиента. Первое время – месяц, два, три – услуга предоставляется бесплатно, а на предупреждение, что в дальнейшем деньги начнут списываться по умолчанию, обращают внимание далеко не все. Если оборот по карте большой, то ежемесячные платежи по 10–100 руб. растворяются в нем. А когда гражданин обнаруживает, что с него удерживают деньги непонятно за что, и пытается отказаться от подписки, это получается не с первого раза.

Пока решается вопрос, как остановить подозрительные списания, самое разумное – заблокировать карту. На крайний случай – перевыпустить ее, ведь автосписания привязаны к уникальному номеру карты.

Объединение усилий

К сожалению, универсальных сервисов, которые бы позволяли самостоятельно проверять, к каким аккаунтам, когда и на какие платные услуги подписан владелец банковской карты и счета, пока не существует. Информацию можно периодически запрашивать в банк-эмитенте. Это будет значительно проще сделать, если Банк России примет сторону ОПИ и скорректирует законодательство в этой сфере.

С другой стороны, сервисы и интернет-ресурсы, которые осуществляют списания, в равной степени ответственны перед своими клиентами. Значит, они тоже должны информировать о действующих платных подписках, тарифах и размерах ежемесячных платежей. Многие компании сегодня именно так и поступают: 66% пользователей, согласно упомянутому выше исследованию, отметили, что получают сообщения о платных подписках. Однако более трети респондентов заявили, что их не информируют, чем и объясняются многочисленные жалобы на нарушения прав и интересов пользователей.

Предварительные уведомления накануне автоплатежей, как представляется, не самый простой в реализации вариант. Во-первых, нет ясности, каким структурам можно было бы делегировать полномочия по администрированию. Во-вторых, потребуется создать систему контроля и мониторинга за выполнением предписаний регулятора. В-третьих, реестра интернет-ресурсов, работающих в этом сегменте, сегодня нет, и не факт, что все будут готовы добровольно пройти регистрацию.

Как бы то ни было, эти и другие задачи придется решать. Под регулирование и мониторинг должны в первую очередь попасть различные сервисы платных опросников, подборщиков придуманных услуг, незарегистрированных игровых лотерей и т.д. Целью таких ресурсов является исключительно обман и сбор денег доверчивых клиентов. Для искоренения мошеннических схем необходимо объединение усилий служб безопасности банков-эквайеров и государственного регулятора.

Мерчантов (компаний–участников программы, позволяющей через интернет получать платежи с банковских карт и счетов) в любом случае ожидают дополнительные издержки. Поскольку контракты с мессенджерами и мобильными операторами коммерческие, рассылка уведомлений будет платной. В таком случае удорожания услуг не избежать.

Определенные неудобства, думается, возникнут у тех клиентов сервисов, которые осознанно оформили полезные подписки. Они начнут получать сообщения о предстоящих списаниях, что, с их точки зрения, фактически спам. Вывод – если уж власти решат ввести это правило, имеет смысл предусмотреть для желающих возможность добровольного отказа от обязательных ежемесячных рассылок.

Автор – гендиректор платежного сервиса