Если накопилось слишком много долгов, а денег на их выплату взять неоткуда, то можно объявить себя банкротом. Порой это единственный способ законно освободиться от неподъемных денежных обязательств. К ним относятся задолженности не только по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате коммунальных услуг и так далее. Плюс есть обстоятельства, препятствующие выплате долгов. Например болезнь, потеря работы, последствия от стихийного бедствия и другие.

Судебное банкротство

Физическим лицам доступны два способа банкротства – через суд и внесудебное. По первой схеме признать себя неплатежеспособным может гражданин, у которого задолженность превышает полмиллиона рублей, а просрочка – три месяца. Воспользоваться ею можно раз в пять лет, и занимает она от нескольких месяцев до трех лет.

Зачем объявлять себя банкротом, и как это сделать

Во время процедуры банкротства имуществом, счетами и картами должника распоряжается финансовый управляющий, которого назначает суд. Заемщику оставляют лишь сумму прожиточного минимума. Кроме того, нужно быть готовым к дополнительным расходам. В частности, потребуется 25 тыс. руб. на вознаграждение финансового управляющего, 300 руб. – на оплату государственной пошлины, некоторые дополнительные траты. В итоге банкротство «под ключ» обходится должнику в среднем в 120–150 тыс. руб., говорят эксперты.

Как следует из данных Федресурса, за январь–июнь 2023 года суды признали банкротами 162,9 тыс. человек. Количество дефолтов среди россиян увеличилось почти на треть (+34%) по сравнению с аналогичным периодом 2022-го.

Больше всего неплатежеспособных граждан насчитывается в Московской области (почти 8 тыс. человек; +31,6% к первому полугодию 2022-го), Москве (7,8 тыс.; +37%), Краснодарском крае (7,8 тыс.; +36,8%), Свердловской области (свыше 6 тыс.; +21%) и республике Башкортостан (5,8 тыс.; +13,2%).

Активно банкротятся граждане также в Самарской области (5,4 тыс.; +22,7%), Санкт-Петербурге (5,3 тыс.; +9,9%), Ростовской (около 5 тыс.; +25%) и Челябинской областях (4,7 тыс.; +27,2%) и Татарстане (4 тыс.; +17,4%).

Как отмечают специалисты Федресурса, в основном процедуру финансовой несостоятельности инициируют сами должники. Так, в первом полугодии 2023-го на них пришлось 96,5% заявлений. Лишь 3,1% дел были запущены по обращению кредиторов и 0,4% – Федеральной налоговой службы.

Всего с момента существования института судебного банкротства физических лиц, то есть с октября 2015 года, были признаны несостоятельными 916 тыс. россиян, говорится в релизе Федресурса.

Внесудебное банкротство

Еще один способ освободиться от денежных обязательств – внесудебное банкротство. Процедура бесплатная и запускается через многофункциональные центры (МФЦ). Воспользоваться ею можно раз в 10 лет, и подходит она только тем, кто задолжал от 50 тыс. до 500 тыс. руб.

Квартира с молотка: разрешат ли банкротам сохранить ипотечное жилье

Механизм внесудебного банкротства изначально задумывался как помощь гражданам с небольшими суммами долга, объясняет основатель и руководитель федеральной юридической группы «Делу время» Роман Родин. Однако, как показала практика, под перечень условий и требований подходят немногие. «Так, у должника не должно быть дохода, имущества, а все исполнительные производства у приставов должны быть прекращены из-за отсутствия имущества и средств к погашению, – уточняет эксперт. – То есть таким способом обанкротиться не сможет, например, пенсионер или россиянин, получающий социальные выплаты или минимальную зарплату».

По данным Федресурса, в январе–июне 2023 года МФЦ допустили к внесудебному банкротству 5137 россиян. Это в 1,8 раза больше, чем за аналогичный период 2022-го.

По общему числу возбужденных внесудебных дел лидируют Челябинская область (308 процедур, +66,5% к первой половине 2022-го), Омская область (279; +84,8%), Краснодарский край (215; +141,6%), Свердловская (201; +52,3%) и Оренбургская области (189; +54,9%).

Кроме того, активно обращаются в многофункциональные центры для того, чтобы запустить процедуру банкротства, жители Санкт-Петербурга (159; +45,9%), Алтайского края (153; +104,0%), Иркутской (144; +108,7%) и Кировской областей (131; +138,2%), а также республики Башкортостан (129; +30,3%).

Всего с момента существования внесудебного банкротства – с сентября 2020 года – было запущено 18,7 тыс. дел на общую сумму 6,44 млрд руб. Завершено 13,3 тыс. процедур с общим долгом 4,62 млрд руб.

Долговая нагрузка

Доходы населения сократились, что привело к росту долговой нагрузки, отмечает вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Так, в прошлом году каждый седьмой заемщик имел минимум четыре активных кредита.

Граждане банкроты: почему россияне чаще признавали финансовую несостоятельность в 2022 году

При этом россияне продолжают набирать кредиты. Так, в июне 2023-го финансовые учреждения выдали гражданам 4,5 млн займов на 1,47 трлн руб., по данным мониторинга Frank RG. Аналитики компании зафиксировали рост кредитования во всех сегментах. Наибольший прирост продемонстрировали ипотека (+9,3%) и автокредитование (+8,2%). Всего за первые шесть месяцев 2023 года россияне взяли кредитов на сумму 3,43 трлн руб.

Обязательства перед банками сегодня есть у более чем половины россиян (52%), следует из исследования финансового маркетплейса «Выберу.ру». У 44% граждан имеется более одного кредита. Почти треть испытывают сложности с выплатой задолженности.

Круг лиц, которые могут прибегнуть к внесудебной процедуре банкротства, может быть расширен. Согласно соответствующему законопроекту, она станет доступна гражданам, у которых накопилось долгов на сумму от 25 тыс. до 1 млн руб.

Кроме того, предлагается разрешить инициировать личное банкротство пенсионерам и россиянам с единственным доходом в виде социальных выплат через год после начала принудительного взыскания долга. Сейчас у них такой возможности нет. Пока они получают доходы, приставы исполнительное производство не завершают.

«Предстоящие изменения законодательства расширят доступ граждан к внесудебной процедуре банкротства, поэтому в перспективе этот институт будет развиваться еще более активно», – считает руководитель Федресурса Алексей Юхнин.